网商银行俞胜法:发力资产证券化,拓展资金来源

《财经》记者 张威 袁满/文  

2016年03月08日 21:10  

本文2011字,约3分钟

在网商银行近日公布首份业绩数据后,行长俞胜法3月8日在北京接受媒体采访。数据显示,网商银行开业8个月以来,该行服务的小微企业数量突破80万家,累计提供信贷资金达450亿元。

而对于这家无现金业务、个人开立帐户受限的网络银行,随着小微信贷业务的快速推进,资金来源问题日显重要。去年底,人民银行发布《关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》,将个人银行账户分为三类管理。俞胜法表示,依照这一规定,网商银行将主要为客户开立二类账户。

俞胜法告诉《财经》记者,账户问题对一家银行是非常重要、核心的东西,可以说是银行的“基础设施”。当然因为受到现在监管限制,我们还不能大量开立个人账户,这个对我们业务开展影响还是有的,特别是除了贷款以外,要提供其他一些银行服务,比如支付结算、资金增值服务以及提供企业和金融机构相连接的服务都会受到很大影响。“账户问题没有解决,当然在存款上可能有一些影响,不过,我们这家银行不会把吸收存款作为很重要的任务,我们这里有理财产品等其他资金增值服务。”

据《财经》记者了解,目前网商银行资金来源主要包括四方面:网商银行自有资金、 金融同业存款、资产证券化以及银行直投。目前金融同业存款与资产证券化占到大头。而随着网商银行自身资产证券化业务的启动与推进,资产资产证券化在银行资金来源中的占比将进一步提升。目前该行的资产证券化资金来源主要为蚂蚁小贷迁移所带来的业务。蚂蚁小贷在2011年就已经开始资产证券化业务,而网商银行为主体新开始的资产证券化业务则刚刚起步。

俞胜法介绍,最近该行会打通交易所市场,私募、公墓都会做,下一步会走银行间市场,因为银行间市场要比交易所市场更为便利。“网商银行未来在资金来源上会呈现多样化,与银行业、保险业、基金业建立良好的关系,同时,网商银行会将优质资产推向社会,能够让老百姓也能够享受到或者分享到网商银行优质资产带来受益。

开业以来,网商银行先后在各大商业平台推出了淘宝天猫贷、流量贷、口碑贷、“双十一”大促贷、旺农贷等创新性的场景金融信贷产品。据俞胜法介绍,现在产品客户发展最好的的还是阿里巴巴体系内的买家,或着跟阿里巴巴有关联的这些卖家业务发展更快一些。

“因为阿里巴巴在整个体系内卖家大概有一千多万,当然不是一千多万都会有信贷和金融需求,另外阿里巴巴其实已经成为一个生态体,所以围绕淘宝、天猫衍生出很多产业,下一步我们更多拓展一些商业平台,包括外部商业平台,同时扩展农村金融市场。”俞胜法说。

俞胜法向《财经》记者表示,农村业务规模占总规模的大约十分之一,因为农村市场刚刚起步,我们在电商平台上做业务有优势,了解客户交易行为,能够监控他一些业务量,但是在农村市场信息确实比较少,特别是在数据方面,获客成本也比较高。那么,在农村业务上风控上主要体现两个方面:第一,通过阿里巴巴的“村淘”收集客户信息,在结构我们的大数据进行线上、线下结构风控:第二,通过寻找合作伙伴,例如中和农信等机构网络、数据做风控,或者直接通过这些渠道推送我们的产品。

“原来我们对农村市场了解不多,对农村市场了解需要一个过程;第二农村金融战略是我们网商银行坚定不移的一个战略,而且是战略重点,肯定把农村市场当做我们网商银行非常重要的运营内容做。”俞胜法介绍,网商银行旺农贷覆盖了全国24个省139个县的2425个村庄,农民户均贷款支用金额4.4万元。

目前网商银行客户均量在两外左右,但是笔数较多而且周期较短,目前改行的不良贷款率不到1%。对于不良贷款产生的原因,俞胜法表示:一个可能贷款企业自身的情况,比如他由于受到外部因素一些影响,突然交易量大幅度下降、库存积压,比如产品不对路,传统银行遇到问题我们都会碰到,这些客户层面;另一层面可能我们风险管控上边,对客户筛选,可能我们标准、模型还会有一些偏差,所以这个过程当中是不断调整、不断完善的过程,随着我们业务扩大,用户量的扩大,我们在风控模型上会不断完善。同时,在不同时期,网商银行风险容忍度也会有所不同。

俞胜法强调,作为一家商业银行做业务肯定商业可持续,我们现在考虑更多是怎么样吸引客户,怎么样服务更多客户,在盈利模式上边,只要能够持平,我们认为就可以了,我们现在不追求规模,也不追求效益。但是我想通过我们五年努力以后,我们服务一千万客户,这一千万客户我也相信会对这家银行无论规模、效益也好都有很好的支撑。

同时,俞胜法透露,该行在本月将上线手机APP,此前该行的所有产品、服务都是嵌入客户交易场景里面,特别是在阿里电商平台以及一些外部商业平台。“考虑到有些客户在不同交易场景都在用网商银行的产品,上线APP之后为客户提供统一入口,客户就不需要在不同场景切换,提高客户效率、体验。”