“我们金融法治也不是全能的，法律不一定做到百分之百保护我们的金融安全，所以，还需要通过技术的驱动，强化技术治理，能够弥补法律监管所覆盖不到的领域，通过技术手段解决法律解决不了的问题。”11月28日，中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东在“《财经》年会2018：预测与战略”上如此表示。
（中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东）
以下为发言实录：
杨东：我也简单说三个观点，我们正在做一个中国金融科技安全的报告，也在做金融监管安全的小报告。我们跟互联网企业正在做的一个报告当中，感觉有三个方面：第一，原有的金融法律非常落后，尤其对新的业态、新的模式、新的场景，需要有新的立法，新的监管，比如电子支付、众筹。
第二，旧的法律当中，有一些解释不一定完全适应新的业态，旧法和新的之间需要有一些协调。比如最近关注比较高的现金贷，对于24%、36%这样非常敏感的年化收益率能不能有所突破，在一些特殊的场景之下，可能需要突破，但总体的情况下，大幅降低了高利贷的可能性，但是短期之内，还需要有一些新的技术突破，辐射到没有得到金融服务的一些群体。在这种情况下，短息小额的现金借贷，在一定范围之内，需要突破24%、36%年化收益率。在这种情况下，如果一刀切切掉，改回到线下的民间高利贷，反而会更加危险，如同这两天北京大兴的火灾一样，如果不很好的规范起来，不管他们，有可能他们受到火灾的危害。不给他们正常的金融服务，他们有可能就受到高利贷的破坏，甚至更加危险的状态。所以，金融要更加覆盖这批人群，哪怕是年化收益率高一点，与其把它堵死了，还不如给它一个通道规范起来。
第三，我们金融法治也不是全能的，法律不一定做到百分之百保护我们的金融安全，所以，还需要通过技术的驱动，强化技术治理，能够弥补法律监管所覆盖不到的领域，通过技术手段解决法律解决不了的问题。
现场讨论：
讨论：大家所讨论的金融安全究竟是什么概念，有愿意进一步阐述自己观点的嘉宾吗？
杨东：个人认为，微观的个体的安全，也有可能会形成系统性安全问题的。习总书记提到的守住不发生系统性风险的底线，应该包括微观安全，比如现金贷和老百姓的金融需求问题。我始终认为，对于普通个体的保护，是我们作为金融安全防范的重点之一。2008年金融危机，也是个体消费者买了之后造成的。2015年股灾，也是因为股市的场外配置不当，导致了普通老百姓卷入了一些不当的金融产品的购买。当前要防范一种什么现象呢？本来应该纳入到金融体系当中的，如果一刀切了，把它排斥在金融体系之外，也可能带来很大的风险，比如高利贷，与其说不管它，应该把它管起来，互联网化、阳光化、透明化，这样才能保护他们，哪怕需要突破一定的范围。
讨论：如果考虑到微观的，每个人的财产安全，也是金融安全的一部分，如何实现？我们把《金融法》理解为消费者权益保护法，见仁见智。
今天有第二种不同的分歧，就是金融安全和法治之间是不是矛盾的？在座的几位嘉宾都谈到这样的观点，法律摆在那儿，要金融安全就得允许别人突破这个法律，按照我说的另外一个逻辑，如果这个安全是和每一个人联系在一起的，你要实现金融安全，无论是系统性的，通过保证中央银行的独立性，保证中央银行能够专业化的操作，所以，法和安全之间是有一个关系的。今天我们的题目里也有这样一个概念，金融安全通过何种路径实现？这第二个问题各位有没有需要澄清的观点。
杨东：一定要及时跟进，特别最近提到的，现在随着科技的创新，各种各样金融的泛化，任何一个主体可能都在做金融，所以要及时对新的业务发牌照，但要发牌照的时候需要有法律。现在没有上位法，发不了牌照，但那边没有牌照又出现野蛮生长，劣币出现良币，在两个极端很麻烦。所以，中间要找到一种更快、更高效的立法的层级，更好的找到第三条道路，我认为第三条道路就是有一个相对关在笼子里的监管机制，而不是说什么都监管创新，到最后什么都灭掉，一刀切，两个极端要避免，要找到第三条道路，就是技术驱动型的监管机制，否则的话，对国家和个体都是很大的危险。
大家都谈到了一个观点，法律不是万能的，在法和安全之间有一个问题，就是创新和监管的矛盾。对这个问题，各位也都有很多的阐释，如何在法的框架下来谈创新？各位有没有补充的意见。
杨东：一般情况下都是要突破现有的法律法规，如果不突破，可能就不叫创新。比如我们参与过的《电子商务法》，某种意义上，支付宝已经成为全球最大的移动支付的公司，但它在法律上的合法正当性还需要行政许可或监督管理，《电子商务法》即将通过，通过以后才能正式的获得合法地位。什么样的创新是合理的，什么样是不合理的，这需要有一个非常艺术化的把握。所以，我们的中央部门，要对地方政府的不同的规则和不同的做法，需要有一个统一的监管，避免地方政府各自出台不同的监管政策。
我们还要防止地方政府过度的地方利益保护，要么就是过度的鼓励创立，要么就是过度的压制创新，这两种做法都是不对的，我们防止地方政府过度的行为很好的方法，就是通过中央政府讨论一些更加专业的观点，比起地方政府和媒体不是特别专业的意见，今天这样的平台就非常重要。
现场提问：
提问：我向杨东老师提一个问题，杨老师提到了技术驱动、技术手段可以解决法律不能解决的很多问题，后来在金融安全与法治之间是否是矛盾的，杨老师提到了技术驱动型监管机制，所谓的技术驱动型监管机制是不是法律赋予监管的一种模式和手段？出现P2P了以后，让监管者从中发现问题，定性问题，然后确定是良性的还是恶性的，然后确立一个监管手段。
杨东：法律的监管有很多缺陷，需要通过技术手段来弥补，因为法律永远是落后的，在这种情况下，政府又怎么监管它？如果通过技术手段，比如大数据、信息共享、智能化，了解市场的主体，为什么2015年会股灾，就是因为政府不了解场外到底有多少。现金贷也是一样的，我们要了解它，纳入到我们的体系里，掌握它的数据。如果把它赶走，或者一刀切，政府不掌握数据，不了解情况，就不能有很好的技术手段指导它，又怎么能更好的监管它，这就很悲惨。所以，我们应该避免一刀切，全部赶走，关起门来堵死，我们要放开，要疏导。当前有一种一刀切的倾向，我们呼吁政府不要一刀切，要技术驱动，要考虑更多的新的监管方式，才能确保安全。
《财经》年会2018：预测与战略由《财经》杂志、财经网主办，于11月28日-30日在北京举行。
（嘉宾观点据现场发言整理，未经发言人本人确认）
