现金贷整肃“靴子”落地:暂停新批机构,超高费率被禁

《财经》记者 李德尚玉/文 袁满/编辑     

2017年12月01日 22:57  

 

 

《财经》记者 李德尚玉/文 袁满/编辑

随着监管整顿的前奏越来越紧,现金贷新规出台只等临门一脚。

12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》)明确开展对网络小额贷款清理整顿工作。

现金贷整顿对于牌照资质、业务利率等进行了明确。具体包括:发放贷款主体必须持有放贷业务的相关牌照;禁止发放违反有关利率规定的贷款;不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款;各地小贷公司监管部门不得新批设网络小贷公司,不得新增批小额贷款公司跨省开展小额贷款业务;不得以任何方式诱导借款人过度举债;应当坚持审慎经营原则;要对客户信息进行保护。

当日,银监会在吹风会上首次对外解读了现金贷整顿的原则。银监会普惠金融部副主任冯燕称,目前已经禁止各地新设互联网小贷机构,并将对存量的现金贷机构和业务进行集中规范、整顿,现金贷业务将纳入本次互联网金融专项整治范畴,相关部门也正在制定“网络小贷公司风险整治的实施方案”,进一步细化工作要求,此文件将于近期下发。

新增控制,存量排查

《通知》对于现金贷并未做严格定义,指具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征,业内人士普遍理解为,目前小额信贷业务都需要符合此类要求,范围比较大。

“未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。”《通知》称,要暂停新增批设小额贷款公司,并暂停新增批设跨省开展小额贷款业务。不符合规定的机构要重新核查业务资质。对于贷款业务,《通知》要求暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。

此前各地网络小贷设立热度不减,各地金融办仍批设大量网络小贷牌照。

而11月21日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》通知不得新批设网络(互联网)小贷公司。据了解,在暂停公告发布后,步森股份和新国都均于11月22日发布公告终止网络小贷公司设立。

对于现金贷整顿原则,有机构担忧政策会对网络小贷业务产生减缓作用,“监管政策会对现金贷机构获客倒流带来冲击。”开鑫金服总经理周治翰对《财经》称,发放贷款的主体必须持有放贷业务相关牌照,对没有经过批准的非法放贷业务和机构要进行严厉的打击和取缔。目前,这类牌照主要有银行、消费金融、网络小贷等。在监管趋严、政策尚未完全落地消化的背景下,预计持牌机构对相关合作会更加谨慎,业务开展也可能会减缓。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚对《财经》记者表示,监管原则基本涵义是“新增控制,存量排查,对现金贷不是一刀切,而是违反监管突破几个原则的予以清理,回到正常合理的状态上”。

自现金贷监管趋严以来,据《财经》记者了解,过于无牌经营的网贷业务的机构目前已在“疯狂”求购网贷机构牌照,甚至有网贷机构在微信朋友圈发布信息称大量收购牌照。

目前各地网贷机构新牌照均已停发,无牌照不得经营放贷业务的治理对现金贷行业影响不小。某网贷从业人员告诉《财经》记者,目前行业里四处求购网贷牌照的机构屡见不鲜,而且出价不菲。显然这种“买壳”行为,是由于此前许多网贷公司未持牌经营,“没有牌照资质的,如果弄不到牌照客户就黄了”。

叫停“助贷”

本轮整顿将叫停“助贷”模式,助贷模式是指由银行、消费金融公司、小贷公司等持牌机构提供资金,收取固定收益;助贷服务机构设计贷款产品,并为持牌机构提供包括获客、面签、审批、贷后管理等服务的一种合作模式。

由于市场竞争激烈,一些助贷机构为了“冲流量”而放松了信用审核等风控环节。

周治翰认为,这些助贷机构信用审查、风控工作不严,导致坏账增多,造成风险向银行、信托等资金提供方传导、扩散。此外,让不应该获得贷款的人获得贷款。这些客户或还款能力较低、或金融风险意识较差,甚至存在恶意骗贷等行为。有可能会给借款人造成征信污点和经济损失。

《通知》要求,“银行不得将授信审查、风险控制等核心业务外包”、“不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务”,实际资金提供方要增强风险控制,防范风险积累。

网贷之家研究院院长于百程对《财经》表示,这宣告目前的助贷兜底模式将不可继续,助贷机构兜底提供资产给金融机构、p2p等被禁止,未来这类助贷机构需要持牌,转p2p或转型为纯金融技术和信息服务商。

行业面临大洗牌

此前,一些现金贷机构依靠“高收益覆盖高风险”的方式扩张较快,在现金贷方面争议最多是现金贷利率和定价。

对现金贷存在的高额息费、不当催收、多头借贷、高杠杆、风险扩散等热点话题,《通知》都做了明确规定:各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款,即年化综合费率不能超过36%。

以及,各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。

“收益率应该在合理范围,普惠的实质是可承受的成本,应该在合理范围内,至少符合现有法律要求。”曾刚说。

据周治翰对《财经》记者表示,一些机构试图用“率”改“费”的方式逃避监管。表面上可以“降低”借款利率,“符合”监管规定,同时用较低利率水平吸引用户。但实际上,一些借款利率以借款手续费的方式征收,增加了隐形成本,可能会误导借款人,加重借款负担。《通知》将利率和手续费统一计入借款成本,这意味着超短期小额的信贷业务将明显失去市场,对于费率的规定可能会动摇一些现金贷机构的经营模式。

针对本轮“现金贷”整顿和治理方向,冯燕称,在前期P2P现金贷业务整治的基础上相关部门要按照疏堵结合、标本兼治的原则,多管齐下,综合治理。

冯燕表示,在机构层面主要是从纠偏网络小贷、规范持牌金融机构合作行为、完善P2P现金贷业务,以及打击取缔非持牌放贷机构等四个维度进行规范。同时按照问题导向原则,以负面清单的形式,在业务层面主要从降低高息费,打击不当催收、严禁多头借贷、以贷养贷、高杠杆和加强客户信息保护等方面来进行规范。

而市场期待已久的现金贷新规则还在酝酿中,冯燕补充“相关部门也正在研究制定网络小贷公司的风险整治的实施方案,包括权责怎么划分,都会在实施方案里有进一步细化工作要求。”

早在今年4月份,银监会“三三四”检查就曾要求机构自查现金贷业务。11月中,重庆金融办要求辖内开展网络小贷业务的小贷公司自查并上报现金贷业务。

11月21日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》通知不得新批设网络(互联网)小贷公司,禁止新增批小贷公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年11月22日,全国共批准了213家网络小贷牌照(含已获地方金融办批复未开业的公司),其中有189家完成工商登记。

从网络小贷公司成立时间来看,2016年开始网络小贷牌照数急速增加,2017年呈爆发性增加, 2017年年初至今新设网络小贷数已达到98家,超2016年全年总数,是2016年全年的1.66倍。

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