养老目标基金、商业养老保险抢滩登陆支付宝 个人投资养老方式或将实现多元化发展

2018年08月09日 21:04  

随着我国人口老龄化的加剧,养老问题日益突出,而我国“养老第三支柱”却处于缺失状态。8月6日,中国证监会宣布批复华夏、博时、广发、工银瑞信等14家基金公司的14只基金成为首批养老目标基金产品,这标志着个人投资养老时代已经到来。

值得一提的是,首批获发的14只基金近期将陆续上线支付宝。届时,用户可以在支付宝手机客户端的财富专区(蚂蚁财富)申购这些基金。此外,保险方面,中国人保寿险联合蚂蚁金服保险服务平台发布的“全民保·终身养老金”创新型保险也已上线支付宝平台,起保门槛降低至1元,并通过全线上流程让用户随时随地投保,按月领取分红。

业内人士表示,养老保险的强制储蓄性质更浓厚,如果想靠传统的分红型和普通型产品很难跑赢通胀。养老基金则着眼于财富的增值。对于养老投资需求来说,二者具有非常好的互补性。

14养老目标基金获批 个人投资养老时代到来

我国居民养老此前主要依靠基本由政府主导的社保基金,及由企业主导的企业年金、职业年金,而被称为“养老第三支柱”的商业养老还处于缺失状态。数据统计显示,截至2016年末,中国的养老保障体系第一支柱,第二支柱,第三支柱规模分别占比为79.90%,20.10%,0%,推进养老三支柱建设势在必行。

今年4月2日,五部委联合印发《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》,正式启动我国个税递延商业养老保险试点,标志着我国养老保障第三支柱改革从理论研究走向政策实践。

公开数据显示,参考美国市场经验,养老目标基金将成为个人养老金账户最主要的配置标的。未来,中国的养老目标基金每年或可新增规模3000亿元到4000亿元。

所谓养老目标基金,是指以追求养老资产的长期增值为目的,鼓励投资人长期持有,采用成熟的资产配置策略,合理控制投资组合波动风险的公开募集证券投资基金。简单来说,养老目标基金是一种专门指向养老的投资产品,国家在政策层面上给予规范和支持。

此类基金在发展初期主要采用基金中基金(FOF)形式运作,通过在大类资产和基金经理两个层面分散风险;同时选用成熟的资产配置策略,合理控制投资组合波动风险,力争获得长期收益;并且设置封闭期或投资者最短持有期限,投资人持有期限最少1年,避免短期频繁申购赎回对基金投资策略及业绩产生影响;此外,鼓励基金管理人设置优惠的费率,让利于民,支持投资者进行长期养老投资。

据悉,目前首批养老目标基金的准备工作主要包括与渠道洽谈发行档期,以及准备风险揭示书、投资者教育等。

中国证监会副主席李超公开表示,长期以来,公募基金行业在服务各类养老金市场化、专业化投资运作方面发挥了主力军作用。未来,在服务第三支柱个人养老金方面,公募基金行业同样大有可为。

而在德邦基金FOF条线负责人资深基金专家王群航看来,购买养老目标基金时,基民要结合年龄、退休日期、收入等因素,特别是年龄与退休日期需要对应。此外,结合收入来看,此类基金更适合定投。

“保险+互联网”模式实现灵活投保

今年以来,银保监会多轮政策出台,进一步控制中短期续存产品,保险公司加大力度发展养老险等保障型产品,与此同时也借助互联网来寻找新的增长点。

此次推出“全民保·终身养老金”,也是人保寿险首度在产品创新层面,与互联网平台深度合作。基于互联网消费的场景化、碎片化特点,有效解决传统保险门槛高、专业性强的痛点。

据蚂蚁保险相关产品负责人文娇介绍,“全民保”产品设计的初衷就是普惠,打破传统定期定额的投保方式,将用户起保金额降低至1元,且不设保费缴纳时间和次数限制,让用户可以根据自身资金情况和需求,随时随地投保。

人保寿险相关产品负责人透露,选择与蚂蚁金服合作一方面是因其平台价值;另一方面支付宝技术能力也成为产品服务创新的关键;另外,随着智能理赔、智能推荐等AI技术在支付宝上的应用,也让这款产品的未来迭代有了更多可能性。

目前,传统保险公司与互联网平台的合作,从销售渠道转向深度共创也成为了一种发展趋势。以蚂蚁保险平台为例,此前就接连与人保健康、国华等保险机构在长期医疗、重疾保障等领域推出好医保系列创新险种。

蚂蚁保险平台相关人士表示,互联网保险的本质仍是保险,互联网是开放信任的代名词,希望通过互联网让更多的消费者了解、感知保险,而不是简单的售卖渠道。未来,蚂蚁保险平台希望通过平台+科技的方式,让保险公司的创新变得更加容易,从而不断提升用户体验。

业内人士认为,“全民保”投保门槛低,缴费方便不强制,资金安全有收益,不仅为工薪、白领阶层群体职工群体养老,提供了有益补充,更解决了灵活就业群体的养老难题。低门槛、碎片化的投保方式,让类似个体商户、进城务工人员等缺乏社保保障的群体,也能积少成多,实现老有所养。

(《财经》新媒体综编)

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