香港虚拟银行计划首季发牌 蚂蚁金服、腾讯等内地机构拟抢滩

《财经》记者 韩笑/文   袁满/编辑

2019年01月11日 14:47  

《财经》记者从香港金融管理局(下称金管局)获悉,近期金管局已从提交完备资料的约20家虚拟银行牌照申请机构中,甄选了约三分之一进入下一轮筛选程序。金管局将争取在今年一季度发出虚拟银行牌照。

有香港媒体报道,金管局已于上月底通知八家银行及金融科技公司进入下一轮甄选,其中包括香港本地金融科技公司WeLab、渣打银行(香港),以及内地众安在线和蚂蚁金服等机构。《财经》记者向多家机构询问,WeLab公司发言人证实该公司已收到金管局的进一步通知,进入下一轮筛选。蚂蚁金服和渣打银行(香港)等机构对此未予否认。

金管局发言人则表示,进入下一轮的申请人来自不同背景,包括本地和境外公司,当中包括银行、非银行金融机构和科技公司,但不会公布申请机构名单。

香港金管局于去年5月底发布了香港《银行业条例》下《虚拟银行的认可》的指引修订本,允许科技公司等非金融机构参与申请虚拟银行牌照。在2018年8月31日截止日前,金管局收到约30家机构递交的申请书,这些机构将被纳入首批申请处理。

据之前的公开报道,渣打银行(香港)、东亚银行、中银香港等传统金融机构,以及腾讯、蚂蚁金服、香港本地电子钱包运营商TNG金融科技集团、小米集团旗下的洞见金融科技等金融科技公司,均表示有意申请虚拟银行牌照。

有香港金融科技业内人士向《财经》表示,以金管局发放储值支付工具牌照的情况来看,首批虚拟银行牌照会较为均衡地发放给香港本地银行、非银行金融机构、金融科技公司,以及来自内地的金融科技公司。

此前金管局表示,在评估虚拟银行牌照申请机构时会考虑的条件包括:足够的财务、科技及其他相关资源;可信及可行的业务计划,能提供新客户体验,促进普惠金融和金融科技发展;合适的资讯科技平台以支持业务计划;以及获发牌照后可较早开设运营。

按照金管局的指引,虚拟银行是指主要通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。有业内分析人士认为,从香港金管局对虚拟银行的定义来看,虚拟银行属于线上零售银行,并没有明确特定的商业模式,由申请机构自行提交经营方案。

据《财经》记者了解,除了存款、贷款、理财投资等基本功能外,有申请机构对虚拟银行的业务规划还涉及保险和信用卡等业务领域。

值得注意的是,金管局要求机构提交申请时,一并提交退出计划,以应付其商业模式最终并不可行的情况。目的是确保一旦该银行结束业务运作,相关过程能有序进行,不影响客户和金融体系。退出计划应包括对启动的条件、授权、客户退款的渠道以及资金来源的说明。

金管局亦在指引中表示,虚拟银行将须遵守适用于传统银行的同一套监管规定。然而,部分规定会因应虚拟银行的商业模式,以风险为本及科技中立的原则做出调整。

金管局发言人对《财经》记者表示,尽管传统银行和虚拟银行提供银行服务的渠道不同,但从事的金融活动和须管理的风险大致相近,金管局现有的监管要求大部分都适用于虚拟银行,因此没有计划针对虚拟银行发布专门的监管规定。

虚拟银行没有脱离金管局的银行三级发牌制度,在监管规定上将和传统银行采用同一套监管规定,资本要求也与传统银行相同。目前在香港开设银行的法定最低资本要求为3亿港元。金管局不预期虚拟银行在香港设立分行,但需要在香港设立办事处。同时,虚拟银行不应设立最低户口结余要求或征收低户口结余收费。

由于虚拟银行一般以个人和中小型企业等零售客户为服务对象,金管局认为,这有助于促进普惠金融。同时,金管局没有要求虚拟银行将账户服务分为不同类型。

目前内地有不同类型牌照的银行尝试虚拟银行的发展模式,如持有民营银行牌照的微众银行和网商银行,以及持有直销银行牌照的百信银行。在监管规则上,银保监会也没有出台专门针对互联网银行的监管规则,而是将其纳入了统一的监管框架,与其他类型银行使用相同的监管规则。

但是央行对个人银行账户实行分类管理,Ⅰ类为面签(即亲见亲签)柜台开户,为全功能账户,可以提供所有金融结算服务;Ⅱ类和Ⅲ类为线上远程开户渠道,Ⅱ类主要针对直销银行开户,Ⅲ类则主要针对小额、免密、便捷的移动支付方式。

一直以来,香港本地大银行依靠广泛的零售渠道吸引了大量存款,汇丰、渣打、中银香港和恒生四家银行瓜分了本地存款的七成左右。香港的银行账户和信用卡服务普及率也较高,因此前述香港金融科技业内人士认为虚拟银行在争夺零售客户方面会面临困难,可能会依靠高息存款+理财方案开拓市场。

事实上,金管局早在2000年就首次发出了《虚拟银行的认可》指引,阐述了香港监管机构对虚拟银行的态度和前景规划。但近20年来,虚拟银行并未在香港萌芽。

最近两年,香港开始谋划金融科技战略,并将亚洲另一个国际金融中心——新加坡视为竞争对手。香港金管局已相继推出金融科技监管沙盒2.0、快速支付系统“转数快”,并发布银行业开放应用程式介面(开放API),全面发力金融科技。虚拟银行也被视为香港金融科技战略的重要一环。

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