曹远征:供应链金融可以为小微企业提供更多支持

2019年03月27日 22:00  

“什么是供应链金融?就是为供应链服务的金融。因为丰田车是可以卖到美国去,所以为丰田车生产配件的企业都可以获得信用,这个企业虽然非常小,按照各种风险评估都得不到贷款,但是我们知道它是丰田的信用公司。”3月27日,中银国际研究公司董事长、中国银行原首席经济学家曹远征在2019博鳌亚洲论坛“《财经》主题晚餐会-供应链金融和实体经济融合之道”上如此表示。

中银国际研究公司董事长、中国银行原首席经济学家 曹远征(右)

曹远征表示,供应链金融可以给小微企业带来一定的帮助。举个苹果公司产业链的例子来说,因为给一个知名企业做供应,银行就可以给小微企业支持,即使银行不知道小微企业的技术是怎么用的,即使那个企业本身是个很小的厂商,但是只要企业说东西是卖给苹果用的,那就行了。

曹远征还指出,不能在现有体系上做供应链金融,要单独做公司。举个中行的例子,它成立中银村镇银行,它把小微贷款单独做一个机制,而不是在中国银行内部,单独一个机制就有单独一个安排、单独一套办法,银行投资做一个小微银行是可以的,但是千万不要大银行做小微企业。

以下为曹远征访谈实录:

王波明:远征主动要求发言。

曹远征:大家都知道福特生产模式跟丰田生产模式的区别,福特生产模式就是流水化、标准化了,福特模式最重要的特点是由于它标准化,把不变成本降到最低,所以它的售价就比较便宜了,变成全球最大汽车厂。丰田是对福特模式的颠覆,丰田在浮动环节减下去,由于无存货将成本减到最低,所以售价就最低,所以就把产品卖到美国去了。它把所有的东西承包给下面的小企业,小企业生产零部件后准时送到丰田,丰田组装起来,这是丰田的下承包模式,所以诞生了很多日本小企业,非常小但是非常专业的企业。

总体上来讲,全球供应链概念是全球的服务外包,因此每一个环节都可以包出去,戴尔当年是计算机设计公司,把所有的东西都包出去,苹果也是设计公司,也把所有的东西包出去,中国是最大的代工工厂,富士康也是从全球生产各种各样的散件组装起来形成苹果,这就是全球的供应链。什么是供应链金融?就是为供应链服务的金融。因为丰田车是可以卖到美国去,所以为丰田车生产配件的企业都可以获得信用,这个企业虽然非常小,按照各种风险评估都得不到贷款,但是我们知道它是丰田的信用公司。

王波明:我们跟着你的思路,供应链大家都明白,比如苹果手机,苹果就在头上管销售和研发,其他什么都不管,然后往下走是生产制造到富士康,富士康又一串下来,那么在金融上怎么就发生变化了?富士康贷款,它拿到苹果每年的单子,它可以流动资金贷款,生产一批交了货就可以把钱还给银行,这个都能理解,你讲所谓供应链金融在这些环节上发生了跟过去什么的不同?

曹远征:给富士康生产配件的配件的配件的厂商,它只是给苹果生产一个很小的配件,它可能也没有什么钱,但是它也可以获得投资,拿到贷款。

王波明:因为是互联网提供这种东西,所以留痕了。

曹远征:待会再说那个,就是因为给一个知名企业做供应,我就可以给你支持,尽管我不知道你的技术是怎么用的,又是一个很小的厂商,但是只要你说你的东西是卖给苹果用的,那就行了。

中国金融业做了很多的实践,实际上很多小银行做得更好。我想说民生银行,民生银行当时做了全产业链,比如茶农种茶叶到销售绑到一块,我给茶农贷款,我给产业店贷款,但是它知道这是一个链条,只要茶农种了茶叶能够卖到这个茶叶店去,我就可以给你钱,这就把小微企业结合起来。但是它带来一个很大的问题,这是在金融中一直要解决的困难,就是这条产业链不存在了怎么办?一损倶损、一荣俱荣。这时候就需要产业互联网,贷款给他,帮助他消费转型,给他提供信息。手机我是需要的,只不过我现在需要的是华为不是苹果,我提前知道了我就可以告诉这个手机配件厂,你可不可以给华为配套一下?这样的话这个供应链就还是存在的。只有这样才行,否则小微企业银行是做不了的。

什么叫小微企业?首先没有资本,其次没有资产,信贷没法做。要解决中小企业融资难融资贵的问题,核心是增加资本的问题,举例来说,你买房到银行贷款,30%的首付都付不出来银行凭什么给你贷款?小微企业就是相当于拿不出这30%的首付。一味的金融机构为小微服务,逻辑上讲为什么小微企业融资是全球的难题,就是因为它没有资本,不能负债。

如果要发展中小金融,如果要它负债,一定要把它的非正规信用正规化。咱们知道做银行都是跟陌生人做生意的,你要向我借钱很简单,你把你的房子押到这来。小微企业又没有房产,你压什么东西呢?压不了,压不了就得开放,把你的社会信用正规化。我们讲除了三表还要看三品,要看压品、产品、人品,人品是另外一种信用。中国高利贷屡禁不绝,几千年来永远存在,它是非正规信用,我认识你我就愿意借给你钱,我有风险防控手段,你还不了钱我有一套办法,一条胳膊多少钱、一条腿多少钱。这个叫微型金融,如果这个不出来,光让大银行去贷款,一定是坏政策。

王波明:按照党中央国务院的号召,你这个说法怎么去融合一下?

曹远征:你不能在现有体系上做,你要单独做公司。我举个中行的例子,它成立中银村镇银行,它把小微贷款单独做一个机制,而不是在中国银行内部,单独一个机制就有单独一个安排、单独一套办法,银行投资做一个小微银行是可以的,但是千万不要大银行做小微企业。

王波明:小微企业你说个概念,什么叫小微企业?银行有不同的标准,比如招行吧。

马蔚华:按照销售额小于50万,比如注册资本小于10万。

王波明:民生银行是贷款在500万以下的叫小微企业,我一听500万也不少了。

张红力:工商总局关于小微企业有个定义,银监会关于小微企业有个定义,这两个定义并不完全一致,大概就是几百万营业额,每个银行又有对小微企业的定义,例如小微企业贷款不能低于多少,这样三不低政策下来了以后,大企业贷款500万以下也算成了小微,这是不对的。你不能按照贷款额来算小微,应该按照这个企业本身来看。

曹远征:银行风险标准最深就是500万,再往下就做不下去了。

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