不懂、不会使用投资工具是造成我国居民理财结构单一的主要因素，AI技术的应用或将改变传统理财模式。6月20日，蚂蚁金服AI应用“智能理财助理”在蚂蚁财富和支付宝APP正式上线。值得关注的是，该应用是由支付宝人工智能团队研发的智能虚拟机器人，并由多家金融机构给予相关专业知识支持，未来有望改变大众用户只会购买房屋、商铺或投资股票市场的理财结构。
与此同时，为线上用户提供理财内容的服务机构正在不断扩容。据悉，2018年6月成立的蚂蚁金服用户服务联盟正式更名为深度服务联盟，成员由27家扩容至51家，农业银行、交通银行、中国人寿等银行、保险公司均为首次加入该联盟。在业内人士看来，传统理财行业格局正在由线下服务加速向线上拓展，结合应用AI技术，银行、基金、保险等金融机构可向大众用户提供专业理财服务。
事实上，目前中国金融理财市场正在向年轻化迈进，金融服务内容需求也更为多样，而金融机构竞争核心从此前的单纯拼收益又增加了一项内容，即拼服务。据蚂蚁财富平台《2019线上理财人群报告》显示，超六成的线上理财用户为80后90后，加上95后达到了80%的使用者是年轻人。与此同时，理财服务日渐成为用户的刚需。数据显示，当天交易用户中35%会在下单前逛内容社区，逛社区后产生交易的用户较没有逛社区直接交易的用户客单价提升了45%。
“AI正带动理财领域的人货场重构”，蚂蚁金服数字金融事业群总裁黄浩在2019蚂蚁金服财富伙伴大会上表示，过去的理财是为20%的少数人提供最全面的产品和服务，而今后蚂蚁财富要实现三个全，即为所有人的全生命周期提供全部资管品类、全链路服务。未来，智能理财助理将成为用户的个人财富智能操作系统，同时也将是金融行业的基础设施。
据黄浩介绍，除了接入存款、养老险、银行理财等全资管品类外，蚂蚁财富搭建了包括讨论区、陪伴体系、财富号等服务场景，贯穿理财用户全链路周期。用户在浏览、购买、交流、配置、调仓的任何阶段，均能够获得专业机构、理财专家等提供的在线服务。
此前，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋曾表示，蚂蚁金服的AI技术应该与基金等资管行业伙伴的服务能力、投教能力结合，让理财服务包括个性化的“私人理财服务”走向大众化、平民化，让年轻人远离伪理财渠道，增强防范风险的意识，这是基金业倡导和落实高质量发展应有的题中之义。
针对目前国内理财投资市场现状，美国弗吉尼亚大学达顿商学院客座教授、前高盛投资管理部中国区副主席哈继铭认为，目前中国百姓的财富分布过于集中在房地产，占比约为54%，而金融资产只有40%左右，非金融资产则更少，与美国、日本等国家财富结构相反。受中国经济增长动力从投资和出口拉动转为消费驱动影响，未来在包括医疗、教育、养老、金融科技等消费领域具有更大投资机会，而消费增长将使得移动支付领域有更大的发展空间。
在多位业内人士看来，金融机构应用AI技术的最大意义在于，金融机构不再是拼渠道、拼价格，而是感知每个用户的具体需求推出千人千面、个性化的智能服务。蚂蚁金服AI科技与用户相连，加上机构的专业金融能力，促使中国在线理财行业向标准化迈进。不过，中国的智能投顾产业问题在于如何真正实现安全普惠，未来蚂蚁金服仍需建立更为完善的平台竞争机制，让更多普通大众在线上得到安全有效的资产配置服务。
