有病时有依靠、无病时做公益，然而上线8个月后，这种互联网互助模式亦在经历“成长的烦恼”。近日，针对相互宝“理赔”难的问题，蚂蚁金服副总裁尹铭回应称，相互宝虽已设立赔审团机制，但该机制还有较大提升空间。未来相互宝相关规则越来越清晰，赔审争议就会越少。此外，在网络互助平台“理赔”难的背后，运营成本和风控等难题仍待解。
相互宝是支付宝上的一项大病互助计划，加入的成员遭遇重大疾病（范围是100种），可享有10万或30万元不等的保障金，费用由所有成员分摊。最新数据显示，自2018年10月上线以来，相互宝成员超7600万人，累计救助了597名重病成员。
成员数量的不断增长反映出，大众尤其是草根人群对大病保障的巨大渴求。不过，伴随平台用户不断增加的同时，这种互联网大病互助模式在发展过程中的一些问题也开始显现，各种质疑声随之而来。
唐某于2018年10月31日成为相互宝用户，同年12月28日因意外跌入洪涝沟中，入院被诊断为双股骨折，后陷入深度昏迷。于是唐某在相互保申请十万元互助金，但是相互宝调查员未予通过。2019年3月，唐某的妻子冯某申请赔审团审议。
最终评审结果是，超过57%的赔审员投了反对票，因此唐某无法申请互助金。
在该案件中，调查员给出不给于补助金的理由，是唐某加入相互宝前，曾长期服用激素药，这有违相互宝 “拟加入相互宝的自然人近两年内没有连续服药超过30天或连续住院超过15天，目前没有接受住院治疗或医生建议住院治疗”的规定。
虽然相互宝不断作出调整，但是这一案件依然让相互宝用户产生了忧虑心理：是不是每个争议案都很难得到赔审团支持？
记者注意到，相互宝平台已设立赔审团机制，即通过赔审团将一些争议问题的决定权交给全体成员决定。而在赔审投票前，相互宝增加了“考试”环节，要求考试通过才能参与赔审，希望赔审团变得更专业，起到尽责、守责、负责的作用。
同时，平台还发布了针对用户的《健康要求》，该要求是保障类服务的通行规则，可让平台和用户间信息更加透明，防止带病加入的情况发生。
即使平台拥有各类机制和条款保障，但在尹铭看来，相互宝和赔审团机制还有很大的提升空间。对于赔审过程中的突发状况、申请人的感受、赔审后续帮助措施上，今后将会设置更多制度和细则。
针对救助周期过长的问题，尹铭指出，相互宝正在加速调查周期。从立案到有初审互助结论告知用户，在用户配合提供完整申请资料基础上，第一阶段将目标周期定在不超过30天。随着调查能力的提升，相互宝会力争不断缩短这个周期。
随着相互宝的发展，每期救助人数从几十个人到上百人，如今已至几百人，随之而来的是对运营成本和风控提出了挑战。
为了维持相互宝计划的运营，每一笔发放出来的互助金，相互宝会收取8%的管理费，低于保险行业平均近40%的管理费收取比例。
针对低管理费比例可能带来的高成本问题，相互宝产品负责人立勇坦诚说，相互宝目前确实处于亏损状态，但是不会通过相互宝来盈利。未来会通过技术等手段降低成本，在实现盈亏平衡的基础上继续下调管理费。
在风控方面，目前网络互助平台个人分摊较少，一大原因可能是平台成立时间不长，大部分会员仍在观察期内。如果一旦所有会员都开始享受互助金的权益，疾病分摊数额应该会远高于目前的数字，如何控制其中风险，考验平台的运营智慧。
“我们也预想到会受到很多的挑战，但这些挑战其实也是在不断提高、完善风控系统。”相互宝风控负责人景南介绍称，线下环节复杂是保险行业过去难以被互联网技术改造的痛点，相互宝则希望通过科技将线下的东西数字化，从而推动整个保险行业互联网化的速度。
景南表示，目前，相互宝上的每一例互助案件核查，都会采用线下走访与智能风控结合，严格核实真实性，案件资料也会上传到区块链上存证，接受司法监督，加上最新的综合评估多管齐下，为相互宝的信用上好“锁”，从而维护好全体成员的利益。
