“金融科技的使命是什么？在当前对于中国来讲，就是帮助中国信用体系的重构，从政府主导的社会信用体系，转向市场主导的信用体系，引导资金流入实体经济。”11月12日，清华大学经管学院教授、中国金融中心研究主任何平在以“不确定时代的变与不变”为主题的“《财经》年会2020：预测与战略”上如此表示。
清华大学经管学院教授、中国金融中心研究主任何平
何平表示，发展金融科技对监管部门来讲，一定要弄清概念清楚，识别金融服务的本质，以及它对应的成本是什么。然后考虑它的外部性，才能准确把握一项新型金融技术带来的产品和服务的真正价值所在。
他认为，中国发展金融科技最大的优势在于，中国人对新生事物的接受能力是飞速的，而最大的劣势在于中国人传统的信用意识是刚性兑付，风险意识较低。
以下是发言实录：
何平：大家好，我是来自清华大学经管学院金融系的。我接触金融科技是2016年的时候，在清华搞了一个区块链论坛，然后开始讲述区块链科技和金融课程，2018年我发起成立了区块链金融研究中心。但最近还是比较关注区块链，我们非常积极推动区块链各个领域的应用，当然主要在金融领域，我觉得金融科技是个全新的金融业态，尤其是区块链，所以还是很期待一些新兴事物的出现。
金融科技不同的阶段定义不同，上世纪80年代，金融科技就是金融机构内部使用信息化的科技手段，来提升效率，降低成本。90年代到2010年，这20年是通过互联网技术形成了独立于传统金融机构的网络金融机构，比如互联网金融、P2P、众筹。2011年开始，金融科技发生了本质性的变化，它的核心特征是各类技术，除了互联网之外，大数据、云计算、人工智能、区块链、移动互联网，加上现在的5G，未来可能还有别的技术，都参与了金融科技的改造，它最重要的特征是重构金融行业的产业链条。金融这个产业链是很复杂的，有筹资的，有投资的，还有信息生产的重构，甚至商业模式会发生改变，中心化的服务金融机构变成去中心化，生产力和生产关系全部重构，这是第三个层次。2011年开始，尤其区块链为什么那么火，就是它会重构，不光区块链，其他技术也会带来产业链的重构，现在最流行的词“开放银行”，银行只做其中一部分内容，很多业务分开了。
金融科技的使命是什么？在当前对于中国来讲，就是帮助中国信用体系的重构，从政府主导的社会信用体系，转向市场主导的信用体系，引导资金流入实体经济。
这个问题很难回答，因为很多技术的成熟发展、起源，周期都不太一样，起点也不太一样。比如互联网真正启动是70年代，到1995年微软这样的独角兽出现，二十几年大规模爆发，后续的都是一些大规模的互联网的应用。金融科技最重要的独角兽是什么？其实金融科技现在很多前期的独角兽只能是互联网热潮的延续，某种意义上讲。把金融科技单独拿出来说它会不会形成一个新的浪潮，有些技术可以这么说，区块链技术可以单拿出来说说它的周期。
从利益冲突的角度来讲一下，一个新生事物，尤其金融科技出现在金融体系当中的时候，可能经历一个过程。有两个重要的冲突：第一、新型的金融科技提供的产品和服务，往往会和现有的传统金融机构产生利益冲突，比如支付宝，侵占了银行支付体系的一些利益。这会产生冲突，最后它是不是会真的取代，或者形成一个新的利益格局，这是很漫长的过程。第二、新型的金融科技，很多新的产品和服务在出现的时候，容易产生一些巨大的道德风险，因为缺少监管。比如P2P在中国。互联网金融在中国很多土壤不适应，甚至滋生一些欺骗，也会带来一些利益的冲突，这个过程也是很漫长的，让真正新型的技术服务于实体，也是需要磨合的，它制度上的完善需要提高。
这两个障碍的过程，监管部门会发生非常重要的作用，比如对道德风险，监管部门要有前瞻性的监管，控制其中的道德风险，出了问题要收拾残局，不断规制，朝着健康的方向发展。前一类，监管部门也发挥着很大的作用，很多时候监管部门不一定只是监管金融体系当中的乱象、道德风险，有的时候它会对金融体系中的利益格局产生分配作用，比如因为支付宝等支付功能对现有的银行体系带来巨大的冲击，监管部门说超过2万的不准通过支付宝转账，事实上保护了银行，再加上对支付宝的监管。不一定合适，但一定是维护了现有利益集团的利益，但它有可能阻碍新生事物的扩张和发展，所以这个过程也会很漫长，最后有可能监管方有一天意识到，也许我们需要用成本更低、效率更高的新型金融科技取代现在的模式，这个过程很漫长。
我同意杨所的观点，对监管部门来讲，一定要概念清楚，识别金融服务的本质，以及它对应的成本是什么，这很关键。然后考虑它的外部性，正外部性，负外部性，才能准确把握一项新型金融技术带来的产品和服务的真正价值所在，这个很难，希望我们的监管部门提高水平。
怎么理解开放银行这个事？数据开放、接口开放、软件包开放，事实上它是整个银行金融服务业产业链的重构，银行汇更加聚焦于自己的比较优势，把一部分功能通过开放包给其他金融科技企业，或者其他的金融机构，这么理解节比较容易了。
第二个问题，在中国最大的优势发展金融科技，是中国人对新生事物的接受能力是飞速的，喜欢新东西，大家总觉得新东西里说不定自己就翻身了，或者一夜暴富了，尤其电子类的产品，新兴的互联网科技，移动电子技术，接受速度非常快，这是优势。中国人搞金融科技，最大的劣势在于中国人传统的信用意识，我们的信用意识从来都是刚性兑付，没有风险意识，过度依赖政府信用，这是一大弊病，当然金融科技可能会不同程度的矫正这种意识。
