“商业保险与大健康产业融合，我们要以人民健康为初心，我们要消除各个产业的壁垒，各个部门的利益分歧。”12月8日，中国保险行业协会秘书长商敬国在“三亚·财经国际论坛——全球格局变化下的应对与抉择”上如此表示。
中国保险行业协会秘书长 商敬国
商敬国表示，现在大家最关心的不外乎是健康和养老，可以说是国内最大一个内需，我想未来中国也是最大未来健康保险市场。
“健康险确实发展比较快，健康风险管理的作用其实没有充分发挥出来，健康风险是否可管理，依赖于整个医疗健康保障体系改革进程，因此需要把商业健康险有机纳入整个社会医疗保障体系。”商敬国强调。
商敬国还表示，健康管理和健康保险有机结合，可以覆盖最需要保障的术后康复的病人，慢性病患者，老年人和亚健康人群。
以下为商敬国发言实录：
商敬国：健康保险，我觉得在这个时代我们要重新对它进行定义。为什么？因为现在大家最关心的不外乎是健康和养老，这个大家没有异议，这是一个社会的共识，可以说是国内最大一个内需，怎么把这个内需激发出来，可能是有好多文章需要做。中国现在已经是重大疾病保险，全球最大市场，已经是了。所以这一种需求极其旺盛，我想未来中国也是最大未来健康保险市场，这是一个不容置疑的。
我想谈一下，一个是怎么重新认识商业健康保险，因为我们保险行业在商业健康保险其实也开展了十几二十年，但还是遇到很多挫折。我觉得一个商业健康险，确实是一种比较特殊的市场化的健康风险管理工具，它不是简单的一个保险产品。作用的发挥确实需要一个配套的外部环境，需要统一的顶层设计，顶层设计给设计好了这个发展比较快，如果设计不好，那就比较举步维艰。可以说是金融业里面，我把它比喻成交响乐，不同健康产业领域，就是不同的专业乐手，乐手配合的好，才能够演奏出悦耳的交响乐，健康险确实发展比较快，健康风险管理的作用其实没有充分发挥出来，健康风险是否可管理，依赖于整个医疗健康保障体系改革进程，因此需要把商业健康险有机纳入整个社会医疗保障体系。2013到2018年，商业健康险年负荷增长率达到37%，2019年上半年已经超过车险成为保险业第二大险种。中国保险健康发展虽然很快，但我们结构很不合理，我们是全球最大的重疾险市场，我们大头都是重大疾病保险，而医疗保险占比特别低，因为它确实受制于整个的医疗健康体系改革。
第二个是商业健康保险和健康管理。新的管理办法把健康管理纳入正式健康保险的范围，成为重要不可分割组成部分，健康保险和健康管理融合发展，也是实现健康中国战略的必要途径，也是推动保险业自身发展一个必然结果。这主要基于以下几个原因：
一是国家对发展商业健康险寄予很大期望，希望商业健康险在大健康领域能够有所作为。事实证明独奏型商业健康险的发展模式不可能大有作为。发展十几二十年，医疗险是处于萎缩阶段，国家定位给你这个定位，就要努力做到。
第二、商业险不仅长足发展还可以大大提升医疗服务质量，降低医疗成本，从而实现多方共赢。提升人民群众健康保障的获得感。大家到医院看病。为应对人民群众越来越急迫的健康保障需求和医疗费用不断上涨挑战，构建全生命周期大健康体系，是大势所趋，所以保险公司健康服务提供者，消费者的角色定位发生变化，保险公司不再是医疗和健康服务买单的出纳，而是借助其支付方功能，要成为消费者健康管理方案的缔造人和托管人，体规传统风险保障同时，也要承担整合健康服务资源，管理健康发展曲线职责，通过预防疾病发生，延缓疾病发展，降低疾病发生率，健康管理能减少不必要的医疗资源浪费。保险公司成本也会大大降低，可以有更多的资源用于提供更优质的健康管理服务，从而达到多方共赢。
我们有过研究，从美国等发达国家的经验来看，健康保险是最早把健康管理带向大众的行业之一。如果保险机构实现这一角色转换，在保证医疗服务质量前提下，费用至少可以降低10%到20%。
三是健康管理和健康保险有机结合，可以覆盖最需要保障的术后康复的病人，慢性病患者，老年人和亚健康人群。
第四是以全流程多场景为特点的大健康管理模式，需要以健康大数据为技术基础，健康保险有这与生俱来大数据基因，这一种模式可以主动管理未来的健康风险，实现服务者，购买者，消费者的利益共同诉求，从而提升各类手段在改善人群健康状况，合理控制医疗费用方面的效率。
最后我想说一下商业健康险和大健康产业，其实大健康产业，也是我国产业转型升级的主要方向，而商业健康保险是唯一的，具有金融属性的健康产业。是大健康产业的血液，大力发展健康保险，将全面激活整个大健康产业，催生一大批新兴实体经济，增加大量就业。商业健康险金融属性保证发展大健康所需的持续的金融资源和客户资源的需求，可以更快的建立大健康产业所急需的软硬件一些技术设施，适度的金融杠杆，可以大大吸引外部投资者对于大健康产业的投入，促进大健康产业的可持续发展，形成大健康产业的生态圈，所以发展大健康产业，也是不断上升的人民健康保障需求必然选择，也是我国步入中等发达国家的一个需要。所以我们抓住全球数字经济发展的机会，我们知道产生BAT这样的具有全球影响力的新兴科技企业，在我国巨大的健康保障市场中完全有可能诞生，在中国商业健康保险公司，因为在美国已经成为现实，这种和BAT一样企业。
张燕冬：谢谢秘书长。你认为健康险作为一个金融属性，是能够推出健康产业的，扩展的范围，跟这两个领域的跨界有什么样的关联？
商敬国：现在健康管理领域，我跟一些做风投的人接触过，他们说以前不碰这个产业，但现在他们觉得风口来了，因为国家政策的支持，大的环境的变化，还有我们市场的强烈需求，造成外部环境已经具备条件，而我们保险行业在做商业健康险的过程中，我们单纯的收钱付钱，其实这个风险不可控，光管这一摊没有用。所以说健康管理是你和商业健康险相互促进一种重要模式。
商敬国：商业保险与大健康产业融合，我们要以人民健康为初心，我们要消除各个产业的壁垒，各个部门的利益分歧，我觉得可以在三亚做一个试点，这是一个很伟大的事业，如果成功的话，它会把全国的人民健康提升到更高水平。
