随着消费金融迎来强监管，在互联网流量红利收窄、获客成本加大背景下，金融科技TO B服务成为各种资本力量角逐的“香饽饽”。1月8日，马上消费金融（下称“马上金融”）联合中国电信翼支付、今日头条、华为云、浦发银行等百余家机构成立了马上金融生态伙伴圈，在加强金融科技领域合作的同时，重点发展智能风控、智慧运营等TO B端的金融科技解决方案。
记者注意到，除马上金融外，以蚂蚁金服、京东数科、中国银行等为代表的电商公司、商业银行以及持牌消费金融公司纷纷加入金融科技TO B市场的竞争“赛道”。在业内人士看来，在巨头加持、牌照缺失等多重因素影响下，金融科技TO B竞争异常激烈。随着人工智能、大数据、云计算等技术跟消费金融业务逐渐深入，加之消费金融场景不断细分、用户下沉，金融机构传统商业模式将被重塑。
冰火两重天 众玩家掘金TO B市场
2019年，消费金融和网贷监管趋严，尤其对套路贷、高利贷、暴力催收等金融乱象的整治，大部分劣质互联网金融平台被淘汰出局，而合规持牌消费金融公司则迎来更多发展空间。
不过，另一方面，强监管后随着持牌消费金融公司的运营成本和风控成本均有所提升，同时社会信用环境的重塑以及失业与收入偿债能力恶化还将影响2020年消费金融市场的健康水平。
正如马上消费金融CEO赵国庆所言，2019年消费金融行业经历了“冰火两重天”：一方面，国家对不规范机构进行了严格清理整顿；另一方面，对于持牌合规机构来说，其市场竞争力和市场占有率得到了进一步提升。在经济下行区间，C端的用户收入偿债能力弱化或将带来信用风险的增加。未来，金融机构要想长足发展，不仅要持牌合规，还要有更强的科技、资金获取以及发展新业务的能力。
记者注意到，在当前消费金融TO C的市场格局中，商业银行、持牌消费金融公司、大型电商巨头以及垂直细分领域的互联网平台已基本完成了“跑马圈地”，同时还存在其他规模较小的非持牌消费金融及小贷公司。而在TO B赛道中，早期的金融科技公司以及互联网巨头，已将银行、消费金融等大中型金融机构收入囊中。不仅如此，目前银行方面也在加紧布局金融科技子公司，这些科技子公司在服务集团内部的同时，还对外提供技术能力输出。
换句话说，金融科技TO B新入场的玩家必须探索出新服务模式和场景。“我们希望把自身的能力变成开放式的能力。”赵国庆介绍称，“现在智能呼叫中心、智能贷后管理及智能质监、智能客服、智能电话销售等技术能力，不仅服务我们自身，也服务了数十家金融机构以及有十多家互联网公司。我们希望与其他金融机构一起，不断完善行业规则，共同建立行业标准和规范。”
赵国庆表示，生态伙伴圈战略的启动，意味着马上金融进入到了开放共赢生态体系的全新征程。目前公司在保险、银行、信托等细分领域都已经打开了市场，但TO B业务的拓展仍需要较长的时间。
中国人民银行金融消费权益保护局副局长尹优平认为，随着新消费、新零售时代的到来，技术、场景、应用方式的不断创新，消费金融业态具有较大的潜力和发展空间，相关企业应加强科技能力，构建行业良好生态，推动消费金融稳健发展。
在业内人士看来，消费金融的发展即是建圈子的过程，消费金融公司把消费者、资产方、资金方、征信方、保险公司等连接在一起，实现多方在资金、流量、场景等多个维度的融合。2020年是国家推进普惠金融发展规划实施的收官之年，拥有金融科技能力的消费金融公司与相关金融机构、互联网企业合作，建立健康的消费金融生态圈是行业一大趋势。
创新投入 泛合规能力是核心竞争力
在经历了2019年监管趋严的洗牌之后，消费金融行业利润空间进一步缩窄，同时对客户需求的识别以风控能力的要求更高。无论对于TO B还是TO C的市场竞争，人工智能、大数据等相关科技的研发与运用都将是持牌金融公司核心能力形成的关键。
据了解，近3年来，马上金融加大了大数据和人工智能的投入。目前，马上金融科技团队1000多人，并自建了人工智能研究院以及马上金融博士后工作站，重点布局人工智能、机器学习、区块链等领域。截至目前，公司已经报批220余项科技专利，自研核心系统数量已超过700个。
据国际系统与控制科学院院士、重庆师范大学副校长杨新民介绍，其所在院校已与马上消费金融成立了智慧金融和大数据分析实验室，目前已合作完成用于人脸比对的身份证网纹照片修复技术，即将完成的项目包括基于RGBD传感器的人脸活体检测研究、预测式自动外呼模型构建以及BERT预训练模式对问答机器人的效果提升。
不容忽视的是，金融科技的创新离不开资金的支持，赵国庆透露，2020年马上金融在金融科技方面的投入将达到营收的5%，预计达到8亿元左右。同时，马上金融的第四轮增资目前正在推进中，预计2020年年内落地。
当前，如何应对场景分散的小微信贷、如何在合规的同时获得更大的TO B市场发展空间，成为持牌消费金融机构一大难题。对此，赵国庆给出的策略是：2020年公司将继续坚持客群上移、加大与场景方的合作力度以及泛合规能力的建设，并推进科技及数据决策能力，加强金融科技解决方案的输出。
对于客户上移是否是普惠金融的对立面以及为何强调泛合规能力，赵国庆解释称，客群上移指的是客户信用上移，客群上移意味着产品定价、风险都将降低。同时，伴随着业务模式不断演进，消金行业的监管主体除了国家专业监管部门之外，还有很多其他机构也会对消金公司进行评估，因此公司2020年非常强调泛合规能力并会加强此方面的建设。
在业内人士看来，未来，持牌消费金融机构凭借合规能力，以及较强的金融科技水平，将迎来更多的发展机遇。
