借款人意外险、旅游意外险等手续费率高达50%以上，而航空意外险的手续费率在有的渠道甚至超过90%。此外，一些网贷平台搭售的意外险费率比市场销售的平均费率高出十倍
“意外和明天，你不知哪一个先到来。”
在消费者的认知里，最熟悉、接触最多的的保险险种当属意外伤害险（下称“意外险”）。旅游意外险、交通意外险、航空意外险、借款人意外险……，总有一款与消费者产生关联。近年来，意外险发展迅猛，但林林总总的产品的背后，也隐藏着诸多乱象。
3月5日，中国银保监会发布《关于加快推进意外险改革的意见》（下称《意见》），宣布将用两年左右的时间推进意外险市场化定价改革，研究制定“黑名单”“灰名单”标准，清理整理市场乱象。
银保监会人身险监管部相关负责人表示，预计到今年年底，意外险费率市场化形成机制将基本建立，到2021年底，意外险费率市场化形成机制将基本健全。
在市场化改革之时，银保监会还将集中整治市场突出问题。针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，并针对恶意重复投保、高额投保等高风险客户，及时进行风险提示。研究制定“黑名单”“灰名单”标准。“预计用两年时间扭转意外险的市场乱象。”上述银保监会人身险监管部有关负责人表示。
意外险乱象丛生
“天有不测风云，人有祸夕旦福。”在这个风险社会里，花费几十元或百来元，获得一份保额十几万或上百万的保险，对消费者来说，这种保费低廉、保障范围灵活的意外险产品性价比挺高。
近年来，意外险产品一直保持高速增长。银保监会披露的数据显示，截至2019年底，人身险意外险保费收入为649亿元，财险市场意外险保费收入为527亿元，合计市场规模达1175亿元。
然而，这样一种无论是条款还是购买方式看起来非常简单明了的保险产品，也藏着诸多乱象。强制搭售或捆绑销售、手续费畸高、赔付率过低等现象，屡被诟病。
上述银保监会人身险监管部相关负责人透露，目前银行借款人意外险、旅游意外险等手续费率高达50%以上，而航空意外险的手续费率在有的渠道甚至超过90%。
其中一个值得警惕的现象是，近年来，一些现金贷等网贷平台通过代销或搭售意外险，变相收取“砍头息”、高利贷。据了解，有一些网贷平台通过收保费等形式，名义上可使贷款平台综合年利率低于36%。而其搭售的意外险费率有的比市场销售的平均费率高出十倍。
针对意外险的诸多乱象，2019年7月，银保监会下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知”》，要求各财险公司立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务。8月下发《关于开展借款人意外伤害保险业务自查清理工作的通知》，重点排查是否存在强制搭售或捆绑销售、是否违背精算原理随意调整费率、是否通过高手续费恶性竞争、是否委托无合法资质的第三方平台销售借款人意外险、是否通过虚列财务费用、虚挂中介业务、虚列佣金绩效等方式违规套费等现象。
四个月后，银保监会在2019年12月发布了自查清理情况通报，与不具备合法资质的平台合作销售借意险产品、强制销售或捆绑销售的情况，以及通过团体意外险模式延续与现金贷平台合作等问题得以暴露，多家保险公司被点名整改。
一位保险业资深人士指出，意外险最大的问题不是手续费畸高，而是通过中间渠道搭售，实质上变成了收取“过路费”的方式。尤其是借款人意外险定价高而出险率低，且不少卡式保单存在非实名现象，从而藏污纳垢，严重损害了消费者的权益。
上述银保监会人身险监管部相关负责人表示，今年银保监会的重点工作之一便是清理整顿意外险市场，将按照市场主体全面自查自纠、监管部门进行重点抽查的方式，组织开展意外险市场的清理整顿。严格依法执行对机构和责任人的双罚制度，对违法违规的机构及责任人，依法清理一批、处罚一批、规范一批，并向社会公开通报处理的情况。
“要使意外险定价‘回头看’成为新常态。”上述银保监会人身险监管部相关负责人表示。
市场化改革启程
2013年以来，保险业在诸多领域已启动了市场化改革，如今意外险市场化改革也已箭在弦上。“意外险市场基础薄弱，定价机制科学性不强，销售行为不够规范，功能和作用发挥不够充分，与现代保险服务业的要求不相适应。”上述银保监会人身险监管部相关负责人表示。
一位保险业人士表示，此前意外险的监管规定主要散见于《意外险经营标准》《意外险精算规定》《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》，未形成系统的意外险规制。此外，财险公司亦可销售短期意外险，且意外险的销售多与第三方平台合作，因此，这个险种的监管亦涉及多个部门。
据了解，去年银保监会向业内下发了《关于加快推进意外险改革的意见》的征求意见稿，开始启动市场化改革。
根据《意见》，银保监会确立了清晰的市场化改革目标，即坚持法治化方向，完善意外险监管规定，建立规则统一、公开透明、服务高效、监督规范的监管制度体系。
作为市场化定价改革的核心，本次改革将健全意外险精算体系和建立产品价格回溯调整机制。上述银保监会人身险监管部相关负责人表示，将健全价格形成机制，鼓励市场主体根据自身历史数据、行业经验、市场情况等因素科学厘定符合市场实际的费率。
对于定价过高的意外险产品，则要建立产品价格回溯调整机制。“保险公司要探索建立与其内控水平、销售渠道、销售方式以及赔付情况等因素挂钩的费率调整机制。逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价不合理的产品。”上述银保监会人身险监管部相关负责人表示。
诸保险业人士认为，经过市场化定价改革后，价格虚高的意外险产品将有望逐渐回归到理性的价格空间。
此外，银保监会将全面收集整理历史数据，建立保险行业意外险数据库，编制意外伤残、死亡等发生率表，提高定价精细化水平。积极运用大数据、云处理、人工智能等先进技术，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。
据了解，本次市场化改革中，还将根据保险业特点和意外险市场情况，研究制定意外险风险等级和职业分类标准。完善保险业意外伤残评定标准，并争取纳入国家标准体系。探索制定意外险基本条目示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗化。
近年来，意外险领域的骗保骗赔现象层出不穷。尤其是去年宣判的泰国杀妻骗保案显示，案犯为被害人先后投保了总保额高达3000多万元的十余份保险。该案件彼时引起国内保险公司的警醒，并进行了行全行业风控大排查。
上述银保监会人身险监管部相关负责人表示，针对恶意重复投保、高额投保等高风险客户，将研究制定“黑名单”“灰名单”标准，防范骗保骗赔等保险欺诈行为，建立健全意外险保单信息共享机制。
一位保险公司人士指出，对于集中在一段时间内投保多张类似功能的大额保单的行为，如有健全的意外险保单信息共享机制，则可以及时甄别和规避此类骗保事件。
据了解，银保监会还将组织建立行业意外险反欺诈工作联盟，提升行业整体的防控欺诈风险的水平。
