网店、街边小店、路边小摊等就像是国民经济的毛细血管，深入到大街小巷之中，成为一股新的经济力量。但不可否认的是，小微企业和农户的融资缺口依然不小。
数据显示，加上已成规模的小微企业，中国小店数量约为1亿家，2019年，小店的流水平均增长35%，增速跑赢GDP，超过一半加了员工，扩大了经营，带动3亿人就业。
作为国民经济的重要组成部分，融资支持是小微企业健康发展必不可少的一环。据网商银行董事长胡晓明介绍，成立5年来，网商银行累计服务了2900万小微经营者，包括网店、路边店、经营性农户。这些小微经营者户均贷款3.6万元，80%此前从未获得银行经营性贷款。
尽管在支持小微企业贷款方面有所成效，但胡晓明认为，这依然远远不够，小微企业和农户的融资缺口依然不小。根据网商银行提供的资料显示，大量小微企业的贷款需求为5万元以内，但是由于往往不能提供抵押和担保，甚至也没有信用记录，因此贷款不易，网商银行80%的客户此前从未在银行获得过经营性贷款。
胡晓明透露，下一个五年，网商银行的核心目标是完成“1234”4个新目标，即让1000万小微企业享受供应链金融、与2000万个涉县区战略合作、发3000亿贷款的免息券为小微减负、为4000万女性创业者提供资金指出。
从这些目标中不难看出，供应链和农村是两个主要方向。之所以这样，与当下的金融环境密切相关。以供应链为例，每一条供应链上都生存着大量小微企业，比如今麦郎有5000多家经销商，中国电信有20多万门店，路歌平台活跃了7万家物流公司......但过去，在供应链里的小微企业，只有规模较大的才能获得金融服务，规模小的依然被拦在金融大门之外。
“经销商就像整个供应链端丰沛的毛细血管”，今麦郎财务总监李辉说，通过与网商银行的数据共创，大量今麦郎经销商可以从网商银行获得无抵押、无接触贷款，整个经销商网络的贷款可获得率从30%提升到了80%，融资成本降低了35%。
农村同样是一片蓝海。数据显示，70%的农户金融需求未被满足，满足度比供应链更低，但是随着农业数字化，网商银行与600+个县域政府达成了战略合作，当农户需要贷款时，虽然没有抵押品，但是农户的农业保险、土地流转、种植情况等等反映信用和经营的数据也可以为其加分助力。
值得一提的是，区块链、卫星遥感、人工智能、云计算等科技在其中扮演越来越重要的角色。在江西省余干县，杨作波成为了第一个通过小程序和卫星遥感技术获得贷款的农户。他通过支付宝上的小程序，在手机地图上描点，划定自家的水稻田，接着卫星就会通过遥感图像，识别这片稻田的作物类型、生长情况，结合气候、行业等情况，经过交叉验证，系统就能预估产量和价值，从而向农户提供合理的信贷支持。
“农村地广人稀，金融网点不足，但依靠卫星遥感识别，农户就可以在几分钟之内向金融机构展示自己的经营能力，为自己信用加分。”胡晓明说。
全国政协委员肖钢表示，过去的五年里，我国互联网银行利用科技手段服务小微企业和个体户，通过线上触达、大数据风控和人工智能，实现大规模、低成本、高效率的服务，开创了中国独有的创新模式。（《财经》新媒体综编）
