一个月前（9月19日），车险综合改革正式实施。这一天，是所有财险公司的不眠之夜。
“完成系统的各项切换后，便翻开了我们做车险的财险人职业生涯的又一个新篇章。”大家财产保险有限责任公司（下称“大家财险”）总裁施辉如是感叹。
在此之前，车险条款费率管理制度已经历了四个阶段的演变。自2015年以来重启的新一轮车险费改，亦推出了两个版本的更迭和分步试点。尽管如此，高定价、高手续费、竞争失序、数据失真等车险市场痼疾依然根深蒂固，未能有效改善。常有消费者吐槽，国内车险的特点就是“这也不赔、那也不赔”。
与以往的改革不同，自9月19日实施的新一轮车险改革，不再仅仅围绕费率进行局部改革，而是涉及一系列车险经营体制机制的转变，是一次综合性、全方位的改革。
9月3日，银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》显示，本次车险综合改革，不仅包括商业车险，还包括交强险。不仅涉及条款和费率，还涵盖产品和服务。不仅将车险市场和车险监管纳入，还涵盖了车险供给者和中介渠道，是一次全面的、综合的改革。
根据银保监会的预测，本轮改革将带来费用率下降、保费减少、赔付率上升等变化：车险附加费用率将从40%下降到25%；商车险基准保费平均下降40%，实际签单保费约下降15-30%，减少保费支出800亿-1500亿元；交强险赔付率从63%升至74%，商车险预期赔付率从57%升至75%，经静态测算，预计改革后车险整体预期赔付率从60%升至75%。
对于本轮力度空前的改革，是否会造成市场竞争更加激烈，能否真正从打价格战转为以服务竞争赢得市场，车险价格能否回归合理水平，套取费用的乱象能否遏制等问题，亦为市场和业界所关注。
据《财经》记者了解，车险综合改革实施首月，市场乱象暂时得到遏制。“目前大家还都在适应和摸索之中。”一位财险公司人士表示。
在改革后形成的新的起跑线上，车险行业将面临新一轮洗牌。面对强者恒强的马太效应，中小公司是否有足够的实力来应对本轮改革的冲击波，是否会上演一场“生死时速”？能否真正通过创新实现转型？
“车险市场竞争日益激烈，保费收入和承保利润均向头部公司集聚。许多中小公司转型其实是不得已之举。”施辉日前在接受《财经》记者专访时表示，以往车险业产品和服务同质化、价格战屡禁不止，如今受改革推动，不同的机构尤其是中小机构生存和发展，需要走差异化之路。
（大家财险总裁 施辉；图源：施辉提供）
施辉在财险业有30余年的从业经历，早年在人保财险省级分公司工作，后来历任华泰财险总经理助理、合众财险总裁直至大家财险总裁，其履历覆盖大、中、小型财险公司等不同业态的公司，亦是20余年国内车险改革的亲历者和观察者。
施辉对《财经》记者表示，本轮车险综合改革，对保险公司的客户经营、成本管控、核保和理赔等能力皆提出了新的挑战。对于中小险企来说，需要寻找新的立足点，向专业化、精细化、特色化、数字化方向转变。
在施辉看来随着互联网技术、智能设备行业的高速发展，意外健康险碎片化、场景式创新型产品的推出，“未来不排除出现颠覆式创新的可能性”。
应对改革“大考”
《财经》：很多中小险企尚未形成明显的规模效应，车险综合改革后人均产能又面临下滑，成本控制面临巨大挑战，您如何看待改革对中小公司造成的挑战？
施辉：车险综合改革对所有市场主体来说都无异于一场大考，改革触及问题的深度前所未有，可以说车险市场的改革已进入深水区。面对规模缩水、赔付率上升、费用率下降给保险公司发展能力、承保理赔能力和成本控制能力带来的挑战，保险公司需要充分认知、研判自身、固本强基，才能交出一份满意的答卷。
从传统车险来讲，作为中小公司，综改后优势在于监管给予更为宽松的折扣政策与费用政策，支持中小公司执行更加宽松的优惠上限政策，要充分利用政策空间做文章、争取市场。但从降成本的角度来讲，对于传统高费用高成本的渠道需要进行控制和优化。
与大型公司的龙头效应相比，车险综改带来的短期内保费下降、赔付增加，迫使中小型险企加强修炼内功，寻找新的立足点，向专业化、精细化、特色化、数字化方向转变。
另外，中小财险要在数字化转型经验、增值服务采购、风险管理等方面“抱团取暖”，从而实现互惠共赢。
《财经》：本次车险改革将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数”，对保险公司的定价能力提出了更高的要求，那么中小公司如何提升自主定价的能力？
施辉：提升自主定价能力，其实是提升差异化定价的能力，也就是风险筛选的能力。对于中小保险公司而言，实际上考验的是精算能力和经营管理水平。
第一，要有车险定价模型，要有精算定价团队。对于车险的经营，公司之间差异较大，差异化定价最核心的内容就是定价模型。因此，还没有搭建定价模型的中小公司当务之急是搭建车险定价模型，集中资源进行系统的定制开发。
第二，逐步精细化定价模型。任何定价能力都不是一蹴而就的，需要不断的与公司自身情况磨合、升级，从最粗的定价分类逐步细分识别风险、细分客户群。只有更好地识别出不同客户的不同风险，才有可能为客户提供匹配其风险的价格和产品，进而在市场竞争中不被高风险业务蒙蔽，不被市场逆选择。
第三，精算与市场相结合。以精算为基础，要建立精算定价和市场定价相结合的定价模式，将精算定价与市场定价有机结合，应用于车险产品业务前端，实现精算与业务的融合，进而灵活调整各项政策，才能逐步实现综改后车险业务的高质量发展。
另外，还要注重两种能力的提升，以保证定价作用的有效应用，一是提升核保风控能力，二是提升理赔减损能力。
《财经》：对于改革后的车险市场走向，有一种行业观点认为是短期内会出现保费下降、综合成本率上升的现象，马太效应进一步加剧，且行业痼疾仍未彻底根除，您对此怎么看？
施辉：短期内车险保费规模将下降，赔付率上升，全行业均会面临的承保盈利压力，龙头险企将凭借自身的规模效应和品牌效应再次展现出竞争优势。随着赔付率的上升行业费用率将会回归合理水平，未来对保险公司的承保能力、风控能力、成本管控能力、客户运营能力提出了更高的要求，行业痼疾将会通过本次车险综合改革的深入推进而逐步化解。
改革首月变化
《财经》：部分消费者反映，改革后的保费反而比改革前更高，似乎并没有体现出降费增保的效果。您如何看待风险与费率匹配的问题？
施辉：从大家财险改革后出单的情况来看，有的地区的交强险保费比改革前减少了四成多。从整体而言，不管是基准保费大幅下降、无赔款优待系数（NCD）平滑优惠力度变大、新车折扣要求接近于旧车等导致保费下降的因素，还是车型分级拉大到30档、交强险限额翻倍、商业险免责条款大幅减少等导致风险扩展保费上浮的因素，本次改革本质上都是为了保护消费者权益的根本目的，使价格与风险更为匹配，使低风险客户对高风险客户的变向补贴更为弱化。
没有不合适的客户，只有不合适的价格，价格永远是和风险相匹配的，“降价、增保、提质”作为监管的指导意见，是从大数法则的角度针对的全国范围绝大多数的消费者。我认为，个别地区个别消费者的差异，并不构成对车险综合改革成败核心目标的否定，而是改革进程中拨乱反正的结果而已。
根据《关于实施车险综合改革的指导意见》，将建立每1—3年调整一次的商车险行业纯风险保费测算的常态化机制，随着经验数据的积累，未来还有望进一步调整，价格将更趋合理。
《财经》：车险综合改革后，车险代理中介面临怎样的挑战，该如何转型，您有什么样的研判？
施辉：保险中介渠道是销售保险产品的重要渠道，保险中介渠道保费收入在总保费收入的占比连续多年超过80%。综改以后，保险公司采取更严格细化的监管措施、更窄的费用空间、更高的赔付成本，持续投入高费用显然是不现实的，代理费用空间必然因此受到挤压，促成以往收单、过账类型的中介代理第一波转型。
这次综改在对产险公司提出挑战的同时，对一些中介机构也是致命的一击。车险中介的转型路线主要有三种，一是优化业务资源（例如大型汽车经销商等）；二是转型成为依托技术手段大幅提升经营效率的新兴中介，提高专业性和技术性；三是转移发展中心，转战寿险业务。
《财经》：车险综合改革落地后，大家财险的车险经营策略发生了什么样的变化？
施辉：综改落地后，对大家财险而言，会更注重两个方面经营能力的提升：一是客户经营的能力，二是成本管控的能力。
从客户经营方面讲，我们会大力推动线上业务及直销业务的发展，打造贴身服务团队，与客户的沟通力求更便捷，为客户提供更多的增值服务。
作为大家保险集团的一员，我们会在集团内寻求资源赋能，与寿险、养老等兄弟公司加强互动，共同推进交叉销售的业务合作，为客户提供车险、寿险、养老险、健康险等综合服务。
转型之痛
《财经》：有一些行业观点认为，车险综合改革后车险可能将不再成为中小公司的主要业务，中小公司如果转而做大非车险，您认为挑战和前景如何？
施辉：近年整个财险行业都有这样的感受：一是市场竞争日益激烈，财险行业盈利空间大幅下降；二是强者恒强，弱者渐弱，保费收入和承保利润均向头部公司集聚。其实许多中小公司转型是不得已之举。
从经验来看，全行业非车险业务其实并不赚钱，承保利润基本集中在头部公司和一些专营某项业务的财险公司。
非车业务拓展周期长、前期投入大，赔案损失金额大，效益难控、耗时费力。非车险业务需要专业经营，中小公司在人才、资金、信息、技术方面都存在短板，专业能力欠缺，难以支撑非车险业务健康快速发展。
但是，基于保险业要服务于中国经济社会转型的政策导向，保险业有无可限量的潜力。在社会转型时期，政府、企业、公众都承担着巨大的经济、社会和心理压力，而保险是市场经济条件下风险管理的基本手段。
因此，保险业如果能够很好地发挥行业优势，满足社会风险管理需求，那么非车险业务就会拥有广阔的空间，大有可为。
《财经》：《关于实施车险综合改革的指导意见》提到，适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品，这些创新会为车险市场带来什么样的变化？
施辉：车险综合改革为车险市场创新提供动力，里程保险、车联网和新能源汽车保险的发展，将使未来的车险产品更加丰富多元化。
现在新能源汽车保险已渐行渐近，中国作为全球最大的新能源汽车市场，预计2020年底，全国新能源汽车保有量已接近500万辆。可以预计，新能源汽车保险将成为车险市场的一个重要的细分领域。
近两年，得益于互联网技术、智能设备行业的高速发展，意外健康险碎片化、场景式创新型产品已成燎原之势，不排除出现颠覆式创新的可能性。
通过产品创新，客户、保险公司、渠道、修理厂和车后服务等相关参与方，可以共同构建一个共生共赢的车险新生态，实现客户利益最大化。
《财经》：车险综合改革支持中小财险公司优先开发差异化的创新产品，在产品创新上，您认为中小公司最大的难点是什么？
施辉：产品创新能力的提升将为中小保险公司实现“弯道超车”提供可能。车险市场的销售一线是孵化产品创新的前沿阵地和重要力量，充分利用销售一线反馈客户需求，并与公司产品创新能力和资源深度结合，形成产品开发合力，扩展公司车险业务的来源。
从长远来看，费改的影响在于考验保险公司的风险选择能力和定价能力，中小公司缺乏对车险销售端和服务链条的影响力。
在创新产品开发方面，首先是缺乏专业团队，由于近些年车险市场的价格、费用竞争风头大，中小公司没有精力、没有资源对精算定价团队进行建设，导致人力严重不足。
第二是缺乏数据，中小公司由于自身业务量不大，难以支持创新产品所需的数据基础、以及定价策略所需的市场经验。
第三是缺乏服务资源，由于大部分不掌握中小公司车险相关的服务链条，成本难以控制，很难形成竞争优势。
