日前，国家卫健委发布《关于加强全民健康信息标准化体系建设的意见》（以下简称“意见”），鼓励医疗卫生机构在确保安全的前提下，探索区块链技术在医疗联合体、个人健康档案、电子处方、药品管理、医疗保险、智慧医院管理、疫苗管理、基因测序等方面的应用。
国家卫生健康委职业安全卫生研究中心放射科主任王峥向《链新》表示，在老龄化社会长寿时代“区块链+保险+医疗健康+养老服务”闭环生态圈中，“区块链+”将会有近40%的产业化应用场景和发展空间，是风险挑战也是发展机遇。
区块链赋能，形成医患保三方利益共同体
王峥向《链新》表示，区块链虽然在技术上可以实现“去中心化”和“数据确权”，但医疗健康的专业权威和服务主体还是依赖医院和医生，所以政府或“病人”只有引入和借助保险“第三方支付”，才能建立“病人”健康为中心的有效医疗控费和正向激励机制。“由于现行基本医保和社保工伤制度只涵盖疾病治疗及康复，不涵盖预防和健康管理，所以大力发展将健康管理与健康保险相结合的补充医疗保险是供给侧改革创新的关键。”
济安人寿相互保险社筹备组负责人、中国相互保险与互助保障论坛秘书长闫安向《链新》表示，保险行业经营特点与区块链技术具有“天然契合性”。体现在保险数据安全性与区块链身份认证、保险精算定价与区块链数据共享、保险期限与区块链时间戳、保险合同与区块链智能合约等的“共同基因”。
根据国际知名咨询机构麦肯锡报告中的统计结果，在80个非比特币区块链技术行业应用场景中，保险行业占了22%，近四分之一。
闫安认为，区块链技术有助于解决保险行业的两大痛点。一方面是保险精准定价难问题，由于“数据壁垒”原因，保险公司过往只能依据样本数据、风险概率进行保险产品定价，无法拥有全量数据、动态数据，做不到精准定价。
另一方面是能够降低保险经营成本，控制经营风险。保险行业存在“道德风险”和“逆选择”问题，保险公司营销、核保、核赔、客户服务是关键成本部门，区块链不可篡改的自证明模式，对个人身份信息、健康档案、既往病史、健康维护、诊疗信息、保险合同等进行验证，通过智能合约降低保险经营成本，有效控制经营风险。
任何一个区块链项目，激励机制的设置是重中之重。“病人唯一的目的是治好病，因而对病人最大的激励是健康长寿，但医疗健康服务的提供方和主导方是医院医生，保险作为支付方能够精准定价和费率激励，将健康管理与健康保险相结合。”王峥表示。
统计显示，影响人类健康与长寿的因素中，生活方式占60%，遗传因素占15%，社会因素占10%，医疗占8%，环境因素占7%。
王峥认为，合理利益激励机制主要体现在，通过保险区别定价和保险费率浮动等方式，健康管理与健康保险相结合，在保险产品中引入激励机制，鼓励健康人群为未来健康保障投保。通过智能穿戴健康产品、定期体检、良好生活习惯、健康运动等，将健康数据记录上链、动态监测、健康管理，利用区块链技术的信任加密、不可篡改、数据连续性等优势，通过弹性保险费率激励，促进健康参与，减少疾病发生。
“区块链技术在数据加密和数据安全前提下，针对基于共识机制、智能合约的特定组织成员和节点开放，能够形成医、患、保三方利益共同体，共有、共建、共治、共保、共享，是病人参与健康维护管理自己数据和受到合理激励的关键。”王峥表示。
组织创新，构建医疗生态闭环
闫安认为，作为劳动力、资本、土地之外第四大要素的组织创新是制约区块链技术应用落地的关键。“国际著名的凯撒管理式医疗模式，即医疗保险与医疗服务一体化组织是未来发展方向，以持牌非营利相互保险组织为会员获客渠道和医疗健康服务支付方，将健康管理与健康保险相结合。这也是原卫生部体改办《以健康为中心的保险与医疗服务一体化改革方案》的核心内容。”
凯撒医疗（Kaiser Permanente）总部位于美国加州的奥克兰市，是美国最大的健康维护组织（HMO）。凯撒医疗集合了医疗健康服务和保险保障，绝大多数健康管理服务由凯撒医疗体系内部提供，凯撒会员可以获得全科医疗照护服务。
目前，闫安正在筹备组建一个区块链科技公司，规划的业务方向是“区块链+相互保险”。据闫安介绍，“区块链+相互保险”产业生态圈分为狭义和广义两种盈利模式。狭义指就相互保险组织自身经营而言，一般性人寿相互保险组织业务范围包括健康险、意外险、寿险、年金、养老金管理等。相互保险由全体投保人共同所有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突，由于没有股东盈利压力，其资产和盈余都用于被保险人的福利和保障，可以发展有利于被保险人长期利益的险种。
“一方面，在健康风险管理和医疗费用风险赔偿端，区块链在赋能保险经营成本和风险控制的同时，为健康管理与健康保险相结合提供技术支撑；另一方面，区块链长期健康养老保险大数据，匹配‘长钱长投’寿险、年金、养老金资产管理，获取投资管理费收益，形成相互保险组织盈余公积和未分配利润，保障长期可持续发展需要。”闫安表示。
广义指“智慧相互保险-健康-医疗-养老服务”产融结合生态圈。即依托区块链联盟链大数据支撑，相互保险作为获客渠道和支付方，将健康管理与健康保险相结合，赋能实体经济的健康、医疗、养老服务产业生态圈发展，致力于建立为社会成员提供覆盖全生命周期的一体化医疗、健康、养老服务闭环。
“通过构建相互保险与医疗健康服务一体化组织，顺应医改公益化，治病为中心转变为健康为中心，结合企业补充医疗保险费工资总额5%成本列支税优政策，发展非基本医保依赖型补充医疗保险业务及各种类型的健康保障委托管理业务。”在闫安看来，围绕健康做产业，还包括医养结合、康复疗养、健康产品、长期护理、临终关怀等长尾细分产业。
以法国为例，2016年互助保险机构在法国的补充医疗保险市场上占据50%份额。第一家健康相互保险机构MGEN成立至今已逾70年，在受托管理部分基本医疗保险的同时，更为接近400万的参保会员提供补充医疗保险及其他社会健康服务，成为法国社会保障体系的中坚力量。
闫安认为，在“区块链+医疗健康+养老服务”联盟链中，会员用户参与管理的根本动力，在于相互保险组织投保人和保险人利益一致，以会员利益最大化为经营原则，健康管理与健康保险相结合，可以有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险。此外，由于没有股东盈利压力，相互保险组织的资产和盈余都用于被保险人的福利和保障，可以发展有利于被保险人长期利益的险种。
闫安坦言，从现阶段国内相互保险组织的数量、规模看，还难谈“行业”，“相互保险组织发展与应用场景是制约区块链落地的主要因素。”
