“传统信贷业务在做的过程中，面临两大问题，一是信用风险相对大，二是要降低融资成本，可能会影响到银行的盈利水平。”在3月31日召开的浙商银行股份有限公司（下称“浙商银行”，601916.SH，02016.HK）2020年业绩发布会上，浙商银行行长徐仁艳提到。
浙商银行年报显示，2020年，该行实现营业收入477.03亿元，同比增长2.89%；净利润123.09亿元，同比下降4.76%。资本充足率1.31%，较2019年减少1.31个百分点。
值得注意的是，浙商银行营收及净利润同比增速双双放缓。营收方面，同比增速由2019年的12.09%降至2.89%；净利润同比增速则由2019年的12.48%转为-4.76%。
Wind数据显示，这是浙商银行16年来首次出现净利润同比负增长。浙商银行官网显示，其前身为“浙江商业银行”，是一家于1993年在宁波成立的中外合资银行，2004年6月30日，经原银监会批准，重组、改制为如今的浙商银行，并于2004年8月18日正式开业，总行设在浙江省杭州市。
浙商银行16年来归母净利润及同比增长率情况
（资料来源:Wind数据）
值得注意的是，在已经披露2020年财务数据（年报和业绩快报）的35家A股上市银行中，5家银行净利润同比增长率均为负。
其中，3家股份行包括民生银行（600016.SH，降幅36.25%）、华夏银行（600015.SH，降幅2.88%）和浦发银行（600000.SH，降幅0.99%）。从Wind可查询到的历年财务数据来看，就净利润同比增长率这一指标，浦发银行是近24年来首次出现负增长，民生银行是近23年来首次出现，华夏银行则是近20年来首次出现。
某券商银行业分析师告诉《财经》记者告诉《财经》记者，浙商银行是对公型银行，在贷款利率下行时，净息差弹性非常大。年报显示，浙商银行净利差和净息差分别为1.99%和2.19%，相较2019年分别下降0.14个百分点和 0.2个百分点。
具体来看，2020年该行资产端（发放贷款和垫款）平均收益率为5.59%，较2019年的5.84%减少0.25个百分点；负债端（吸收存款）平均付息率则为2.64%，较2019年的2.53%增加0.11个百分点。
资产质量方面，截至2020年末，浙商银行不良贷款余额及不良贷款率均较2019年同期有所上升：不良贷款170.45亿元，较2019年末增加28.98亿元，不良贷款率1.42%，较2019年上升0.05个百分点。与之对应的拨备覆盖率出现下降，由2019年的220.8%减少29.79个百分点至191.01%。
在浙商银行的贷款金额中占比较高的公司贷款（占比达65.8%），不良贷款率为1.86%，较2019年上升0.15个百分点。其中，贷款金额占比为11.37%的制造业，不良贷款率达6.01%，较2019年末上升0.4个百分点。
“总体而言，不良贷款的基数比较小，也比较容易受到个别企业的影响，全年度不良率上升，但是月度、季度之间还是有些不同的。”浙商银行副行长、董事会秘书刘龙在业绩发布会上表示。
刘龙透露，对于浙商银行而言，民营企业和实体经济的融资占比较高。疫情以来，民营和实体经济可能受到一些经营压力或风险压力，关注到这一情况，浙商银行加大了不良处置的力度。
据刘龙介绍，2020年浙商银行加大了拨备的计提，总共计提拨备201.6亿元，同比增长6.69%。同时，在此基础上加大了不良资产的核销和转出，全年转出184.45亿元，核销率从2019年的43%提升至2020年的65%。
通常来说，小微企业贷款面临较大的风险挑战。不过，年报显示，浙商银行普惠型小微企业贷款不良率仅为0.996%。
对此，刘龙直言，这得益于浙商银行近年来推行的平台化服务战略，即通过产业供应链，介入企业经营的场景，打造生态圈，进行平台化业务拓展。“2018年5月份以来，我们新开展的平台化服务的业务，融资总额已经超过了8000亿元，不良率到2020年底只有0.15%。”
“平台化服务是浙商银行近年开始调整和实施的新的发展战略，应用和覆盖于杠杆业务领域。平台化本身不是一项业务，这是一种服务客户的方式。”徐仁艳表示。
徐仁艳进一步介绍，不同于传统从企业资产负债表的右侧（提供信贷业务）着手，浙商银行针对企业资产端，用区块链技术重新定义企业资产，通过将企业一部分流动性资产上链，转换成可交易、可转让、可质押、可流通的电子金融工具，银行与企业进行合作，通过转让电子金融工具，间接提供企业融资。
“通过这样的新的客户合作平台，与企业之间的生产经营数据相连接，打通银企之间数据的传递。比如签发一个区块链应收款，我们不以人工的落地方式来进行处理，从企业的订单开始，可以直接根据企业推送的信息，在浙商银行的业务平台上签发相应的区块链的金融工具，这样联动以后，就可以更好地服务企业上下游。”徐仁艳说。
根据年报，截至2020年末，浙商银行发放贷款和垫款总额1.20万亿元，增长16.26%。其中，平台化服务融资余额占全部授信业务余额比例达37％，较年初提高11个百分点。平台化服务企业6.25万户，较年初增长38%；融资余额6784.61亿，增长49.8%。
除了对公业务，徐仁艳还提到，近年来浙商银行的零售业务也开始向平台化转型。在公司业务已有的平台化业务基础上，浙商银行建立了“个人资产池”，针对个人金融资产与短期流动性需要展开相关的业务。
