在2020年在实体经济遭受疫情冲击的大环境下，马上消费金融却交出了一份靓丽的成绩单。近日，马上消费金融公布的业绩显示，截至2020年末，累计交易额达5463亿元，注册用户超过1.2亿。其中，仅2020年交易额就达2047亿元，实现净收入76.04亿元，净利润7.12亿元。
马上金融董事长赵国庆表示，业务的稳健发展得益于开放平台战略的有效推动，在2020年艰难的环境下仍然得到了市场的认可。他认为，当前，稳健、理性、审慎、合规是消费金融发展的主旋律与关键词。消费金融公司不应盲目追求盈利增长，不做能力落后于规模的事。
转型数字化轻资产运营
随着互联网的崛起和发展，重资产模式开始失去了其原有的“光环”，取而代之的是轻资产的“蝴蝶效应”，在消费金融领域，以线上营销获客、智能信审风控为主的轻资产模式越来越受到市场的青睐。
在赵国庆看来，当下金融行业处于轻资产轻结构的变革时期，在合理使用金融杠杆的前提下，如何更好地节约资本，这是整个金融行业应该共同思考的问题。在非接触金融服务趋势下，消费金融公司需要具备开放的平台型生态体系，才能打通金融机构、商户、用户之间的资源配置障碍，提升金融服务的效率。
值得一提的是，赵国庆还介绍了马上消费金融未来可能的发力方向，即从场景金融转化为厂商金融。数据显示，在开放平台，目前马上消费科技赋能机构数量超过100家，合作金融机构超过200家，场景方200余家，覆盖消费场景百万个。
赵国庆表示，马上消费金融将更聚焦于轻资产的运营。“公司的目标是希望未来的服务收入能远超于表内息差带来的收入，即自营业务收入占比降到40%、开放平台业务和金融云服务的收入占比提升至40%、20%。”
事实上，马上消费自2019年开始推进开放平台战略，建立了“AI+场景+交易”模式和“自营+开放平台+金融云”模式，灵活高效地链接资产端和资金端，形成资产、资金端的闭环业务链，一边连接金融机构，一边连接消费类场景，为合作伙伴提供融合业务、技术一体化的多元增值服务，有建制、有序地推进产业数字化。
据了解，基于数字化全闭环能力，马上消费自成立以来就实现了全线上化、智能化服务、零物理网点的轻资产模式，相比传统金融的重资产模式，这一模式提升了运营效率，降低了边际运营成本，让新零售金融可以更加灵活高效的“轻装上阵”，形成了多元化、全场景、高效触达用户的自主开放获客模式，基于精准客户画像，为不同场景下用户提供差异化、个性化服务和风险定价。
“未来，消费金融行业将注重普、惠、质协同发展路线，聚焦轻资产的运营模式，马上消费也将通过市场化、差异化定价，匹配不同客群，不断降低成本、扩大覆盖面，严控风险，实现商业可持续的惠，同时完成背后全方位能力领先和高质量发展。”赵国庆称。
坚守金融底限 加码科研投入
监管升级、利率上限、政策加持……2020年消费金融行业在疫情寒冬下大事不断，但数字化、新基建、科技创新成为新经济引擎，金融、科技、消费进一步交融。站在十四五开局之年，作为重要的金融主体，消费金融公司在支持实体经济、推进普惠金融、维护金融稳定、发展自主科技等方面任重道远。
“科技”是马上金融的另一个鲜明基因。尤其是在当前数字经济发展、科技自立自强成为国家重要战略和经济新引擎的背景下，马上消费在科技领域持续加大投入。赵国庆也透露，2021年马上消费金融的科研经费是13亿元。
“我们不能被卡脖子，监管强调风险不能外包。”赵国庆表示，把科技能力外包是有风险的，把贷后管理外包同样存在风险，因此马上金融把所有卡脖子的事，从创业初始就坚持自主可控。无论是什么样政策，马上金融作为坚持普惠、坚持科技创新的金融机构，永远在路上。
他认为，在消费金融行业谁掌握了自主核心科技，谁就把握了核心竞争力。当前，人工智能已成为马上消费深耕的重要科技战略之一。公司构建了贯穿获客、客户服务、风控、贷后管理的全业务流程人工智能产品与服务体系。
数据显示，截至2020年底，马上金融累计申请专利256个，自主研发系统900多套，入围国家工信部 “新一代人工智能产业创新重点任务的入围揭榜单位和项目名单”，通过国家高新技术企业认定，参与共建国家应用数学中心。
赵国庆透露，马上消费已经联合南开、华科、中科院等八家科研单位成立科技实验室，针对人脸识别、NLP、视觉多个领域进行深度探索，目前在知识图谱、人脸技术、活体等方面的研究即将出炉，新增知识产权仅新提交专利就达43项，预计2021年有望专利申请超120项，科技实验室的推动将会进一步提升马上消费的技术实力。
值得关注的是，在疫情带来的各类影响下，马上消费不仅连续发行ABS和金融债，且均获得了投资机构的超额认购。马上消费全面打通了集自有资本、股东存款、同业借款、同业拆借、ABS、金融债、信贷资产转让等于一体的多元化全渠道融资体系，成为业内为数不多的同时成功发行ABS、金融债的持牌消金机构。
相关业内人士表示，金融科技以其创新和变革潜力，担当的角色十分重要，借助大数据风控、人工智能等技术，金融科技犹如开路先锋，不断拓宽零售端普惠金融的边界，未来几年，‘开路先锋’的角色依旧是金融科技发光发热的重点。（《财经》新媒体综编）
