中国保险行业协会秘书长商敬国:保险在中低收入财富管理方面能发挥更大的作用

2021年07月25日 15:05  

本文2244字,约3分钟

7月24日,中国保险行业协会秘书长商敬国在“2021青岛•中国财富论坛”上表示:“保险对于中低收入人群也可以作为财富管理的资产配置。”

中国保险行业协会秘书长商敬国

他从四个方面分析了保险作为资产配置的重要性:

首先保险实际上是整个生命周期、生老病死等意外进行经济的补偿,除政府基本的福利保障之外的补充,所以也是个人财富的配置;其次,保险是类金融资产,能更有效的对冲风险;同时也是传承资产,保险利益不受其他债权债务影响;最后,保险是长期资产,可以供给未来稳定的养老现金流。

目前在国内,保险产品还是处在销售阶段,所以保险在个人财富配置中的作用并不理想。但未来从资产配置角度来看,中国保险市场还有更大的空间。

以下为部分发言实录:

主持人:今天讨论这个话题,具有现实意义,因为青岛已经到了二次腾飞期。当然,作为中国的财富管理行业,本身也到了这个时刻。中国的财富管理已经由原来面对感知型客户,发展到面临知识型客户,进而要面临智慧型客户,并且数字化的力量赋能财富管理也成为很大的趋势。从另一个角度讲,除了家庭和高净值人群需要财富管理之外,实际对于企业作为一个社会形态、一个经济的组织,也需要这方面资源的配置,这方面的内容都非常的丰富,空间非常大。各位领导者、各位专家,都是行业内资深的人士,都有很深入的观点和观察,下面我们就请他们来各自发表高见。首先有请中国保险行业协会的秘书长商敬国先生发言,他是资深的监管人士,我们听他如是说。

商敬国:我在保险行业确实时间比较长,上午听了财富管理和资产配置不仅仅是高收入人群的特权,其实也是中低收入的,很重要的一个方面,保险其实在中低收入财富管理方面,应该是能发挥更大的作用。我就谈一下,说一说保险不只是对于有钱的,对于中低收入也是可以作为财富管理资产配置的。谈一下保险在资产配置中的地位,保险说得很多,但是保险作为资产配置的概念可能大家觉得比较意外,就是觉得我买了保险,自然就是资产配置的关系,我从四个方面分析一下:

一是个人保险资产其实是一个人财富的压舱石,是一个人最基本的你的资产最底层的。为什么这么说呢?因为保险是整个生命周期,生老病死各种意外进行经济的补偿。政府有一些基本的福利保障之外,一个不一样的补充,所以也是个人财富的配置,我们知道欧美发达国家,如果没有保险的话,他们会很不安全。因为像个人保险产品具备底层资产的特点。保险是小概率、大风险事件,会使得个人财富能够释放出更多的资金用于投资一些相对高风险的资产,没必要存在银行那么多钱,为将来的养老健康,没必要,完全可以以最小的钱,释放出最多的资金,创造更多高风险、高收入的机会,最大程度分享经济增长的红利,所以保险的这个功能,我觉得可能是它有它竞争力最重要的一个方面。

第二,保险其实是类金融资产,它能更有效分散投资活动风险。我们往往只看到收益,没看到收益的负向的,保险是在组合中最有效对冲风险的。因为保险的稳定属性,区别于银行、证券、基金等,是最好的一个工具,因为个人资产有很好的相关性,从而实现分散风险的目的,这个特别是在一些高净值人群当中,这个是相当被认可的,因为你的资产预期早一块与其他资产落地性相关性更好的。

第三是传承资产。我们知道一代一代的财富怎么传承?其实保险是一个很主要的工具。保险产品的受益人所享有的保险利益,是不受其他债权债务的影响,你的保险利益是不受影响的,可以比较顺利地进行家庭资产传承。保险也是大大降低家庭传承成本,未来保险是一个很有效的传承家庭财富的工具。

第四,保险是长期资产,可以供给未来稳定的养老现金流。因为没有一个资产可以和保险相比,养老保险是个人未来很重要的资产,我们不光讲投资高收益,也是个人在工作中积累的最大的一笔财富。因为我们现在活得越来越长,长寿时代的到来,使得我们未来需要更多的钱做准备。所以在有效的养老保险制度,可以充分享有经济增长红利。因为它是一种有效的制度安排,使得我们分散的个人养老金能够通过养老基金的有效管理和投资,来获得更高的收益。

其实在我们国内,像保险公司,我们对保险产品还是处在一个销售的阶段。所以保险资产个人财富配置中的作用不很理想,大家买保险也不是为了资产配置,可能出于销售人员强力推销。目前的保险产品,偏投资特性,比较偏收益。而我们目前客户也是没有资产配置的概念,就比较看重投资收益。所以从这方面讲,中国保险市场未来空间还是相当大的。所以从资产配置角度,还有更大的空间。

未来保险怎么配置?保险不是个人作为功课,不是这样的,是需要一些制度的安排,我们知道多层次的医疗保障体系和多支柱的养老体系,实现低成本、高效率配置保险资产最优方式。它是通过制度的安排,使你的保险能够自动配置到未来需要的一些地方。所以保险的风险保障和长期储蓄的作用,会以后逐渐主导个人财富资产配置中保险应有的角色。我们现在发展很快,金额也很大,但是最重要的作用还没有发挥出来,所以银行、证券形成互补,降低个人财富波动的风险。因为我们不能一天天想着收益率一定要保持两位数的增长,这是不可能的。所以对于提升整个财富配置的效率,真正起到个人财富管理的压舱石和底层资产的作用,这样保险业也真能回到保障和长期储蓄的目标。

这是保险在资产配置中一个定位。从这个定位来讲,我们现在所处的阶段还是很初期的,保险应该起到什么作用,应该分散哪些风险,在未来对我来说起到其他金融工具不能替代的作用,这个需要很长的阶段。我的发言先到这里,谢谢。

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