“取款难”事件中的村镇银行是什么存在？揭秘幕后黑手的发家史

1、起底村镇银行，到底是怎样一种存在？

村镇银行是指经中国银行保险业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

随着近日河南村镇银行“取款难”事件发酵，市场将目光再度聚焦在了村镇银行这一群体上。尽管村镇银行业务规模不大，但在数量上已成为国内最多的一类银行。

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据银保监会数据，截至2021年末，全国村镇银行数量为1651家，占全国银行业金融机构总数的36%左右。

2019年1月，银保监会发布相关文件，要求村镇银行严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）；应专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于当地。

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2019年1月14日，银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》（下称《意见》），要求农村商业银行应准确把握自身在银行体系中的差异化定位，确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点，严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）；应专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于当地等。

2、村镇银行怎样吸收存款？

受限于网点、营销渠道、品牌声誉等原因，相比国有大行和股份制银行，村镇银行面临较大的揽储压力。于是，花式揽储频现。首先，部分村镇银行往往会给出更高的利息或收益率。

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以卢氏中原村镇银行为例，该行整存整取3个月、6个月、1年、2年、3年期年化利率分别为1.6%、1.8%、2.25%、2.85%、3.5%，而工商银行各期限存款年化利率则分别是1.35%、1.55%、1.75%、2.25%和2.75%，分别相差0.25、0.25、0.5、0.6、0.75个百分点。

除此之外，某农商行高管曾对媒体表示，“之前一些小行，在互联网平台上进行销售存款，不仅突破了地区限制，拓宽了客群，有些甚至还提供加息券变相加息，以达到揽储的目的。”

日前，从河南村镇银行客户登记信息方案中披露的第三方平台可以看到，上线互联网存款产品的平台公司包括30多家，多家知名互联网企业旗下金融平台均在此次登记之列。此外，还有原本多家主营为P2P业务互联网金融平台。

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第三方平台名单

具体来看，这些平台包括：小米集团旗下的两家平台小米金融和天星金融，百度旗下的两个渠道度小满平台和爱奇艺旗下的零钱PLUS，知名上市公司拍拍贷（信也科技）旗下的羚羊财富，中国人寿旗下的滨海国金所，360集团旗下的你财富平台，甜橙金融旗下翼支付，用友集团旗下三个渠道友信财富、友金社和友金所，以及携程金融、滴滴金融、新浪微博钱包、易宝支付、58金融等多家知名金融平台。

网贷天眼、洋钱罐、麻袋财富、挖财、比财、博金贷、银户通、嘉银（有道财富），以及萨摩耶旗下的省呗，云财富、招财蛙、浙天金、融通财顾旗下的龙环融通、珏诚科技、公众号会用金、口袋银行、OPPO钱包、VIVO钱包。

3、新财富集团是一个什么公司？

通过抽丝剥茧，层层剖析，人们发现河南出现取款难问题的村镇银行，看似庞杂的股权架构背后，均指向一家叫河南新财富集团的公司和一个叫吕奕的人。

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2022年4月19日，许昌市公安机关依法对河南新财富集团投资控股有限公司涉嫌重大犯罪立案侦查。

而河南新财富集团有限公司早在今年的2月10日就注销了。

4、新财富集团的实际控制人吕奕是何许人？

公开资料显示，吕奕出生于1974年。一名曾与其打过交道的银行业人士告诉《财经》记者，吕奕年轻时在开封做白色家电的批发生意，但真正让吕奕赚到第一桶金的是高速公路。

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2003年9月26日，河南兰考到沈丘的兰尉高速正式奠基，建设方兰尉高速开发有限公司背后的实控人，正是吕奕。

郑州市中级人民法院在2018年9月20日作出的刑事判决书中披露，

吕某曾向郑州银行副行长乔均安大举行贿两千多万。

6月18日，许昌公安在警情通报中明确指出，2011年以来，以吕某为首的犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪。

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有资料显示，早在几年前，吕奕就将国籍转移至欧盟成员国塞浦路斯。

5、新财富集团是如何操控村镇银行交易系统的？

据此前报道，河南新财富集团涉嫌非法集资，且金额巨大，银行关闭提现入口，是因为无法鉴别非法资金与合法资金，所以采取了应急措施。

值得注意的是，新财富集团与部分银行、企业究竟存在怎样的关系，目前尚难以界定。

“比如有的机构无法界定是与河南新财富集团存在普通的业务合作关系，还是就属于‘新财富系’。因此，凡是有业务联系的机构或地方，目前都在协助排查。”

6、新财富集团卷走的 400亿是谁的钱？

这些储户分布在天南海北、四面八方，人数有40万之多，涉及金额有400亿之巨。有储户向《财经》记者表示，“线上和线下渠道分占300亿元、100亿元。”不过，该数据的真实性目前尚未得到权威部门印证。

有互金平台内部人士告诉《财经》记者，其所在平台涉及金额算比较少的，大概在数亿元，涉及储户差不多数千人。

7、涉事村镇银行个人储户的钱能否追回？谁来为储户埋单？

上海正贯长虹律师事务所梅华伟律师告诉《财经》记者，根据《存款保险条例》的规定，符合条件的情况下，每个储户通过国家存款保险基金最高可以获得赔偿50万元；对于超过50万元的部分，根据近年案件，若是挪用的资金已经转移境外，或者发生投资其他项目产生严重亏损的情况，取回存款的可能性将十分渺茫。另外，也要看银行的资产情况。

同时现在的问题还在于，资金是否进入银行体系，如果没有进入，存款保险就很难承担赔付责任。另外，有银行业资深人士认为，因为线上互金平台中涉及贴息等问题，界定这类产品的性质存在一定难度。

8、银行存款产品受到法律保护的存款类型有哪些？

根据我国《存款保险条例》，存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款：

一是存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；二是存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；三是人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；四是经国务院批准的其他情形。

对于普通百姓来说，只要是在正规的银行包括信用社的储蓄资金，都受到存款保险的保障，同一存款人在同一银行，最高可享受本息合计50万元的保障。

主要受保障的银行存款产品包括:

活期、定期、定活两便、通知存款、大额存单、结构性存款等人民币、外币存款。注意，结构性银行存款分为两个部分，一部分是存款，一部分是博取高收益的金融衍生品。其中仅存款部分可以享受存款保险条例的保护。

9、如何辨别非正规存款产品，远离非法集资？

一般情况下，骗子们的手段非常“高明”，其中最重要的是利用人性的贪婪，以各种高利息为诱饵。用招联金融首席研究员董希淼的话来提醒大家就是，对普通民众而言，千万别去碰什么‘贴息存款’才是王道。高收益必定伴随着高风险。

记住：天上永远不会掉馅饼，只可能掉冰雹。

10、个人应该怎样保障资金安全？

首先，不管是国有银行，还是民营和外资银行，储蓄存款在50万以内资金总归是安全的。