油车置换新能源:油钱省了,保险贵了?

作者 | 《财经》新媒体 刘芬 编辑 | 蒋诗舟  

2022年07月07日 12:59  

本文3050字,约4分钟

新能源车险真的比燃油车险贵?某些新能源车型保险公司为何不乐意承保?消费者如何购买车险才能既省钱又高性价比?

近期,随着油价屡创新高,新能源汽车进入更多消费者的拟购物清单。为争抢客户,车企及经销商更是加大促销力度,试驾礼、购车礼、保养礼等层出不穷。

一边是多方促销提振市场,另一边却是保费涨价声起。有车主吐槽,“原本油费一年一万多,保险几千元。换了新能源车后,电费一年几千元,保费一万多。” 另有新能源车主表示,续保时被保险公司要求按照营运车辆购买保险,否则拒保。

新能源车险真的比燃油车险贵?某些新能源车型保险公司为何不乐意承保?消费者如何购买车险才能既省钱又高性价比?

新能源车险涨价了?

对于新能源车险大幅涨价一事,市场上说法不一。

一位新能源车主晒出的用车成本显示,50度电能开350公里,电费15元,折合下来每公里0.042元左右。他在2020年就用燃油车置换了新能源车,保费首年4200元,2021年3100元,2022年3900元。按照他的说法,电费、险费等多种费用加在一起比油车节省不少。

另一位新能源车主则表示,“去年新车9000多元保费,今年各种优惠折算下来也要1.3万。”

据《财经》新媒体了解,由于车型、保险公司、地域等不同,新能源车险的价格差异较大,且同款车在不同年份的保费波动也较明显。车险涨价主要集中于售价25万元以上的新能源汽车,涨幅在百元至千元不等。

其实在新能源汽车进入专属车险时代后,就有不少车主反映保费贵了。2021年12月,新能源车保险专属条款出台,要求所有新保和续保的新能源汽车统一适用《新能源汽车示范条款(试行)》承保。

就内容看,新能源专属车险包含汽车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险三大主险和13个附加险,投保人可以选择全部险种或部分险种,附加险不能独立投保。与传统燃油车的车险条款相比,新能源车险条款更具针对性。

“今年新能源车险普遍都有点涨价,包含的品种不太一样”,平安车险的一位工作人员介绍道。

值得一提的是,除了保费有明显上浮,部分新能源车型还遇到保险公司不乐意承保的情况。

“人保车险去年保费2784.79元,今年要6878.5元,个人非营运车辆非要按营运的标准购买。”黑猫投诉上一位用户近日反馈,他的车型为五菱GXA5030XXYBEV纯电动厢式运输车,核定载客两人,平时家用。2021年7月在人保购买了交强险、第三者责任险和乘客险,共计2784.79元,按非营运车辆来承保。今年续保时,这位用户被告知车辆性质被定义为营运货车,保费价格是6878.65元。

对比其晒出的保单可以发现,差额主要出现在第三者责任险部分,同样是100万元保额,保费由1533.72元提至4932.51元。此外,交强险由1200元调整为1850元,司机责任险由31.75元变为59.97元,乘客责任险由19.32元变为36.17元。

该用户称,保险人员表示这类车出险率高,所以要按营运性质购买车险。其他保险公司要么不给这类车承保,要么也要求按营运车处理。

新能源车险贵在哪?

《财经》新媒体从多家险企了解到,新能源车专属保险内容发生变化后,落在保费上则表现为部分产品涨价的情况。

在2021年12月专属保险出台前,新能源汽车和传统燃油车共用同一车险条款。如果按旧车险,车辆自燃保障已经纳入车险责任范围,但电池等配件不在保障范围内。新能源专属车险出台后,则将电机、电池、电控这“三电”系统正式纳入保障,还全面覆盖行驶、停放、充电及作业的场景,并为车主定制了一些附加保险。

而就新能源专属车险构成看,交强险为固定保费950元,车损险、第三者责任险、车上人员责任险等要根据车辆价格进行计算,险种的不同及汽车价格的不同都会导致保费差异。具体保费公式为,车险总保费=基准保费*无赔款优待系数*交通违法系数*自主定价系数(0.65-1.35)。

根据2021年底中国精算师协会向财险公司下发的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》,相较传统车险的基准保费,新能源车的第三者责任险和车损险基准保费整体下降约0.8%。

尽管基础保费有所下降,但在业界看来,保费公式的后三个系数是定价差异的关键。据小鹏汽车等多家企业工作人员介绍,新能源车的具体保费与车型的维修费用、电池稳定性、配件是否缺少等相关,车主年龄、出险记录等也影响险费计算。相比燃油车,新能源车中用于营运的车辆占比相对较高,消费群体明显年轻化,且驾龄较短,增加了事故发生的概率。

艾瑞咨询认为,新能源汽车与燃油车在成本结构上大不相同,新能源汽车的核心动力系统由电池、电机和电控组成,出险频率和赔付率都高于燃油车。申万宏源也在研报指出,近年来,新能源车险出险率仍在提升,预计新能源私家车出险率超过40%,新能源营运车出险率甚至高于50%。

《财经》新媒体对比市场上10万元-30万元不同价位的多个车型后发现,大多数新能源车型每年保费都略高于同价格燃油车,幅度在数百元左右。

比如,一位置换比亚迪汉605续航豪华版的车主晒出的保险合同显示,今年3月为新车支付了7658.37元保费,其中仅车损险就达到5012.59元。《财经》新媒体查询发现,对比同等价位的燃油车,总保费为7200元左右。

多位业内人士分析,三电系统损伤的保险定损是个难题,新能源车一旦出现电池损坏,往往需要整体更换,高赔付成本下保险公司盈利空间小,保费不得不涨价,由此保险产品定价面临一定挑战。如果车企或电池制造商能够协同保险公司制定合理的定损鉴定标准,对发生事故的电池实施低碳维修,对损坏的电池残值充分利用,而不是整体更换,可以大大降低保费。

如何更好地投保、维权?

另外值得一提的是,补贴前车价越高、优惠力度越大的的新能源车辆,保险费用可能越高。 

“新能源车险目前还存在高保低赔的‘霸王条款’,即保费按补贴前的购车价格计算,而实际赔付时则按照车主实付车款计算。” 上海誓维利律师事务所副主任朱敬称,这其实违反了保险法第五十五条规定:“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的,保险标的发生损失时,以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的,保险标的发生损失时,以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。” 

在朱敬看来,如果遭遇“高保低赔”的情况,车主可以通过法律手段来维护自身利益。此外,新能源车主维权的范围还包括行使中断电、续航里程缩水、辅助自动驾驶系统失灵等。这些情况不同程度地存在原因和责任认定难等问题,造成了维权困难,后期需要相关部门建立易操作且统一的检测标准予以监督。

《财经》新媒体从一些新能源车主处了解到,首保时4S店的价格较高,一些车主为节省保费选择自己联系保险公司投保,有车主的签约保费甚至只有4S店报价的一半左右。但是,部分新能源车电池技术厂家高度封锁,4S店之外的维修厂家屈指可数,消费者在投保时需注意理赔条件和难度。

多位业内人士建议,新能源车主在投保专属车险时,交强险必买,车损险、第三者责任险、车上人员责任险也都需要购买。商业附加险方面,外部电网故障损失险很实用,无论是在自家充电桩还是公用充电桩都可用到。如果自家没有充电桩,就不需要购买自用电桩损失险及自用充电桩责任险。此外,医保外医疗费用责任险,能保障伤人事故中需要赔偿人身伤亡“医保标准”外的医疗费用,也有购买的必要。

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