金秋临近，暑去凉来。
暑秋更迭中的收获之喜，亦凝结在中信金控广场的大屏幕上、穿透于万亿的App中——国内首个数字人财富顾问即将登场——她不仅明眸善睐，同时还睿智专业、和蔼可亲，创造者们赋予她值得信赖的声线与专业的服饰装扮。
她名叫小信AI-Xin，生活在虚拟世界中，却可以服务于现实世界的你。身为通过人工智能技术孵化的数字人，她是财富管理的专业助手，也是中信金控的数字化形象代言，在不久的将来，或许她还可以成为你的虚拟偶像或知心朋友。
小信是新近成立的中信金控的首个数字家庭成员。2022年3月，中国人民银行批准了中信金控北京金控设立许可。7月15日，中信金控在北京中信大厦举行成立大会，这意味着中信金控正式问世。
刚刚成立，中信金控便迅速推出了业界第一个数字人财富管理顾问。小信不是孤独的，在不久的未来，中信金控还会推出男性数字人，形成更加丰富的数字人家族。
小信是带着使命诞生的，她的每个生动细节背后是中信金控的数字化梦想。囊括了银行、保险、证券、基金、信托等多个金融牌照，中信金控成立之后的首要战略定格在财富管理，通过借助数字化的手段，在3D虚拟世界里将旗下子公司的业务进行有效的连接与协同，进而重塑财富管理业务，打造一个综合、开放的场景平台，实现业务的深入融合。
数字人项目仅仅是中信金控数字化飞升的开篇之作，更宏大的集团愿景在于数字化赋能综合金融板块，通过打造一流的智慧金控平台，实现对内的高效管控与对客的综合服务。
国内的数字人刚刚起步，智能化是重要的技术瓶颈，想要突破绝非易事。科技界有一个共识：如果没有赶上这趟列车就会被甩在后面，因此，中信金控的技术人员表示，在中信金控的数字化跃升战略中，数字人项目必须勇于争先。
随着小信的诞生，中信金控已经踏上了这趟极速列车。
三个月，数字人小信诞生
今年2月接到任务推动数字人项目，5月初正式进入项目组，三个月正式推出小信⋯⋯小信的迅速诞生，一方面源于元宇宙概念的持续火爆；另一方面离不开中信金控投入的大量技术铺垫。
小信的外貌造型、视听感觉、语言能力均来自于已有的成熟技术，而小信独有的专业形象和大脑思维则来自于中信金控自身。
近年来的数字化浪潮，令数字人频频在公众面前亮相，但金融机构对数字人的要求更为稳重、精致、专业，所以很难直接复制互联网公司现有数字人的形象模式。
在如何塑造小信的专业形象方面，中信金控的科技团队几经易稿，最终赋予了小信略显高冷而严肃的外表。声线也趋向成熟女性，“这让人听了容易产生信任感”，设计者说。
在瞬息万变的科技洪流之中，数字人这一事物自身已经先后经历过几次变革，其中业界最为关注的，是从2D到3D技术的升级。这两项技术最大的差异表现为数字人的拟人真实性水平，因为这直接关系到受众体验。
2D的技术表现为，对一个真人模特进行360度拍摄，然后作为数字人进行播报，这个技术的好处是容易达到较高的拟真度，但瓶颈是2D的数字人难以真正进入到元宇宙的三维空间中。3D数字人的技术体现为数字化建模，但要达到2D数字人的精细度，需要海量精细的建模工作，其夸张度表现为：细节处到发型，每一根头发都是数据建模的设计。
中信金控无疑在这两项技术之间有所徘徊，为了使数字人更为立体丰满，表情更为细微，中信金控最后采用了3D技术。在3D技术的支撑下，我们可以清晰地看到小信拥有微笑、思考、疑问等近十个微表情。不仅如此，小信将以不同服饰形象出现在中信金控旗下的银行、保险、证券等多个子公司。
小信不仅拥有睿智专业、和蔼亲切、开朗活泼的能力和性格特征，而且其兼具海量金融知识储备及优秀的沟通技巧，具备线上线下多渠道的服务能力。
不过在问世之初，小信将会集中在线上开展业务，未来适时走向线下网点。
小信的诞生，不是一个简单的品牌形象的展示，而是要扎扎实实切入到业务场景中，参与业务开展。
因为定位为数字人财富顾问，小信的第一个工作就体现在与财富客户的沟通上。有了小信之后，客户在查询产品账户或权益积分的时候，小信都会问一问，“你需不需要做一个财富健康诊断？”
感兴趣的客户如果同意，小信就会为他/她分析当前的资产结构，对客户持有资产的健康度进行评分，甚至可以告诉客户当前的财富健康分数能够战胜多少其他客户等等。之后，小信还会用成熟、稳重的声音再补充问一句：需不需要给你重新做一个资产配置？
是的，小信还可以充当客户的理财规划师，通过轻松的交谈了解客户的投资诉求和风险承受度，并向客户推荐合适的理财产品。小信的投资能力来自于中信金控资配委员会定期制定的资产配置策略，这个委员会由中信银行财富管理部总经理王洪栋领衔，汇集了中信银行、中信证券、中信建投证券等机构的投研大咖，对市场进行深度分析研判，制定投资策略。有了雄厚的专家支持，再加上对客户投资偏好和风险承受能力的智能分析，小信可以为客户提供具有针对性的投资建议。
与很多生活场景中的数字人相比，诞生于金融场景的小信不仅要集合金控及下设所有子公司的金融知识范围，同时还要适应多个金融场景应用，而且还得结合视频、H5等媒体形式进行展示，终极目标是提升交互体验和业务效率。
此外，中信金控数字人建设已预留未来发展趋势相关的关联接口，可快速实现场景拓展，如元宇宙网点、直播间、会议厅等等。
在百变的造型能力与数字化场景融合之后，小信可以是虚拟偶像、产品代言、虚拟空间主持、虚拟营业厅员工等多重身份。
中信金控已于9月1日在世界人工智能大会上正式发布数字人小信。“我们希望通过数字人将金融服务普惠性触达到每一个人，与此同时也让我们的服务更为专业，这是我们的初衷。”设计者说。成立仅两个月的中信金控作为国内的第一批金控公司，希望开创性的做一些别人没有做过的事情。
财富管理的数字化重塑
小信诞生的背后是中信金控财富管理业务重塑的梦想。
《中国财富管理行业发展报告（2021-2022）》显示，2021年底我国平均每户家庭财富规模约为113万元；平均每户家庭流动资产（不包含房地产）规模约为51万元；平均每户家庭通过财富管理机构管理的金融资产规模约为27万元。居民财富管理需求的快速增长，成为我国财富管理行业持续发展的强劲动力。
另据上述发展报告显示，截至2021年底，按照银行理财、信托、证券资管、公募基金、私募基金、保险和第三方财富管理全口径计算，我国财富管理行业各类机构资产管理总规模达131.16万亿元。
巨大的受众需求和行业发展规模下，提供财富管理相关服务的持牌/备案机构总数递增，约2.56万家；全行业财富管理相关专业人才数量或超320万人。
显然， 刚刚成立不久的中信金控已经嗅到财富管理的市场红利。
中信金控希望通过搭建财富管理平台，实现金控“1314”财富管理体系中的“一大平台支撑”，连接和整合旗下各子公司的财富管理能力，借助该平台实现子公司的客户流量互通和业务扩容。
源于开放的理念，中信金控旗下子公司的产品均可以上线财富管理平台并进行宣传，这个平台的模式是嵌入到各子公司的App中，直接面向客户提供金控综合金融服务，整合各子公司投研规划能力，通过对客户提供资产配置建议带动交叉销售，同时利用金控内部丰富的智库专家资源，打造财富开放生态平台。
具体而言，财富开放生态平台定位于财富资讯领域的内容开放平台。为了提升客户活跃，强化产品营销，该平台正在打造专业的财富资讯社区，这个社区的创作者既包括中信体系内的智库专家，也包括子公司及第三方机构，同时还有财经自媒体、线上理财师和金控财富委员会。在这个平台上，客户可以了解近期的国内外经济形势，以及与资产配置相关的投研信息，甚至是最新的热点新闻报道。
事实上，国内金融机构的内容开放生态竞争已然拉开帷幕，其争夺的点就是抢占用户的线上时间资源。从时间点来看，2021年开始，金融机构内容开放平台建设蔚然成风，各家机构都在试图通过内容生态抢占用户的注意力并最终转化为产品销售。以内容资讯吸引客户的平台并不少见，其中招行招财号、蚂蚁财富号等均取得了不错的效果。
中信金控的优势在什么地方呢？完善的全牌照金融服务体系和业内顶尖的投资理财专家队伍，是中信金控打造财富管理生态的最佳利器。
在财富管理业务上中信金控有着令其他金融机构非常羡慕的牌照和机构优势。中信金控旗下拥有银行、证券、保险、基金、信托等多个含金量非常高的金融牌照，而且这些子公司在各自领域深耕多年，均是市场头部参与者。
财富管理人才队伍也是中信金控具备的优势之一。以研究人员为例，中信证券研究所拥有250余名研究员，中信建投证券研究所拥有近200名研究员。这为中信金控构建开放的财富管理平台奠定了坚实的人才基础。
此外，中信金控还具有完备的产品体系和优质的客户资源。数据显示，中信金控目前零售客群突破1.4亿，对公客群突破100万。还有非常重要的一点是，中信金控还可以借助中信集团在实业领域的布局，通过产融结合创造更大价值。
事实上，在金控设立之前，中信集团在构建统一的财富管理品牌和平台方面已有布局。比如，“中信幸福财富”就是各子公司对外共用的个人客户财富品牌，还有“一个中信、一个客户”的理念也早已在推进。
“中信金控的成立，有利于进一步促进中信金融整体优势的发挥，共同助力子公司财富管理的高质量发展。”中信金控董事长奚国华表示。
据了解，中信金控正在通过“三步走”实现财富开放生态建设成型。第一阶段构建基础内容能力，第二阶段打造开放模式、完善交互功能，第三阶段扩大入驻机构范围、优化生态体验。
构建智慧金控平台
无论是推出数字人，还是重塑财富管理业务，中信金控的智慧金控蓝图已初见端倪，屹立在蓝图正中央的则是其数字化平台的搭建，其终极目标是构建一流金控平台。
在2022年度工作会议上，中信金控提出要将自身打造成驱动集团高质量发展的“头号引擎”。为了让这个“引擎”动能更加强劲、牵引更加有力、作用更加显著，中信金控制定了“一四三五”战略，“打造一流金控平台”成为中信金控的重要发展目标。
奚国华在上述会上再次强调，要加快推进中信金控数字化平台建设，推动传统金融业务数字化转型和智能化升级，构建智慧金控。
对于中信金控打造一流金控平台的具体思路，奚国华专门撰文做了进一步的阐述，中信金控将坚持“以人民为中心”的核心发展观，秉承“一个中信、一个客户”的服务理念，打造最佳客户体验、行业一流的综合金融服务平台。通过数字化转型等科技赋能手段，在信息共享、资源共用、业务协同等方面，为金融子公司搭建统一开放的管理体系和操作平台，提升经营效率和服务实体经济的能力。
具体而言，要打通对客服务前台，打造面向客户的综合金融服务。由于客户需求的数字化，金控必须打造数字化的经营服务模式。通过建立统一的账户体系，扫除信息“屏障”，提升客户跨平台、无感化体验。通过构建线上金控广场平台，为客户提供多元化的产品与资讯服务，实现客户吸引、流量聚合、循环开发与价值提升，从各子公司流量分散经营、客户独立运营的浅关系，转变为金控流量富集、客户协同运营的深融合。
要连接协同营销中台，通过资产配置带动业务协同。通过建立集团层面的统一客户视图，推动集团客户共享、产品共享，真正转变为客户视角下的统一资产配置，并以此为契机，带动各子公司产品销售，从而带来业务增长。
要夯实数据基础后台，通过指标牵引实现业务管理的穿透。通过整合财富管理指标，支持金控财富管理可视化展示与智能化策略应用，形成以指标（如AUM等）为抓手的统一经营决策体系，实现了数字化的经营管理穿透。
数字化平台搭建的必要性是什么？中信金控财富管理平台项目负责人表示，一流的金控平台将成为中信金控实现三大定位（赋能、连接、管控）的重要抓手，而在公司起步之初，赋能和连接显得尤为重要。
以财富管理为例，作为一个新生事物，金控公司对子公司的赋能主要体现为两个方面：对内为客户经理赋能，提升客户经理的能力；对外为客户提供投教服务，讲解财富管理知识。
具体到数字人项目，由金控统一建设数字人形象、底层平台以及中间层模型和算法，中信金控数字人系统、功能、场景、知识已进行组件化封装，可在集团内部各子公司渠道以低成本、高效率的方式进行快速复用。子公司无需再自行研发，可以根据自己的需求将数字人纳入自身场景中应用。此外，将金控数字人部署在各子公司线下网点中，进行金控全产品营销，也可解决无法在网点派驻其他子公司销售人员的问题。
业内人士认为，在管控方面，数字化转型亦有利于金控公司对子公司实现风险把控与穿透式管理。“现阶段，数字化是金控开展多业态管控的有效手段，通过数字化技术的应用，一方面，能够有效提升金控面向多业态的战略管控能力，提升决策的准确性；另一方面，有助于建立统一、完善的风险管理体系，提升风险管控的智能化水平”。
协同赋能与合规创新
作为一个新生事物，中信金控数字化亦需要多方面支持，特别是在数字化转型的目标和工作模式方面，需要金控集团和子公司达成充分一致。更为关键的是，金控集团的数字化转型一定要与业务结合，真正创造价值。
数字化的本质是业务模式的变革，因此，业务场景的应用是数字化带来业务价值提升的重要前提。
子公司对此并非没有担心。“子公司的主业是金融，而非数字化。各家子公司在数字化建设方面的发展参差不齐，谈何从金控或者从整体角度去考虑这件事。”中信金控财富管理平台项目负责人说。所以金控的数字化转型面临的最大难题就是如何得到子公司的支持。
面对上述难点，需要金控利用其整合和协同优势为子公司提供更具价值的服务，以获得子公司的业务认可，为未来发展奠定基础。
以数字人为例，在此之前，中信银行已经开始着手研究推出数字人，而其子行百信银行更是在去年就发布了数字人“阿雅”。不同之处在于，这些数字人的建设思路更多是着眼于与客户交互的不同形式，以吸引眼球为主。
一位银行业人士坦言，去年大部分数字人都是从品牌出发，没有与业务场景深度结合，而此次金控数字人最大的不同就在于其与场景深度结合，产生了真正的业务价值。这一理念的变化为中信金控服务子公司奠定了坚实的基础。
难点之外亦有风险。
在中信金控的战略中，做实全面风险防控成为其重要的功能体系。在这个体系下，中信金控表示会切实落实审慎监管要求，围绕架构、政策、流程、技术、文化五个方面，建设一流的全面风险管理体系，确保主要风险指标控制在行业领先水平，力争不出现重大风险损失事件。
数字化转型并非毫无潜在风险，比如客户登录中信财富广场，即可看到很多中信金控子公司的产品，这可能涉及到各类监管问题。中信金控的做法是将平台定位为各子公司共建的线上渠道，客户在平台上所浏览到的产品均可看作各子公司线上渠道的延伸，当客户决定购买产品时，都会通过产品所属子公司提供的页面，按其标准流程购买产品，这样能做到在符合监管要求的情况下打造金控统一的财富管理门户。
数字人项目则亦涉及数据共享问题。例如，数字人在与客户交互时会进行一些KYC信息收集，那么产生的数据是否会涉及到客户的隐私，以及如何保护这些数据。
中信金控数字人项目相关人士介绍，客户数据的使用和调用一定是先征询客户的意见，要有客户的授权，这是最大的一个前提。“在客户授权的基础之上，我们再从金控的层面与子公司之间进行相互授权，之后再去做一些数据的获取和应用。”
尽管如此，在数字化转型过程中，效率与风险这对孪生兄弟总是形影不离。一位金融学者表示，金控集团数字化转型风险主要是对客户服务中相关的一些风险，包括对客户信息安全的保护，客户服务的一致性、有效性，还有对客户开展投教与资配相关的风险。
该学者表示，在数字化转型过程中，金控集团应该做好以下几点注意事项：第一，保护客户的信息安全，保护客户的隐私，机构与客户沟通不能有信息泄露，不能损害客户的隐私利益，这是最基本的要求；第二，服务的一致性、有效性，机构向客户推荐的产品，应该和在子公司渠道上购买该产品的价格与条件保持一致，不然容易造成客户选择混乱，体验混乱，最后对客户来讲就是损失；第三，金控集团要肩负起自己的责任，让客户坚持长期投资的理念，提示客户关注风险、规避风险。
金控集团的数字化建设对国内金融行业来说是新的命题，如何在监管合规的基础上利用数字化建设推进技术创新和能力构建，实现对子公司的业务赋能与价值创造，是摆在中信金控数字化转型团队面前的巨大课题。
此次金控数字人小信的发布，是中信金控交出的第一份答卷，后续中信金控还将陆续推出财富管理生态平台等一系列数字化成果，不断为构建金控集团的“创新引领新路径”和“智慧金控新模式”添砖加瓦。
（编辑：张静）
