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图文直播 | 科技赋能金融 2019马上数字金融合作伙伴大会召开

随着人工智能技术与金融行业的不断融合,金融服务供给实体经济的灵活性和适应性不断增强。2019年6月21日下午,马上消费金融联合众多金融行业机构,在科技赋能消费金融、智能风控、智能资管、智能决策的场景应用等方面展开探讨,如何利用人工智能技术创立金融服务体系中“共享· 共生· 共创 ·共赢”的良好生态,将成本届大会热点。

主持人
3个月前

主持人:非常感谢今天到场的所有嘉宾。让我们看到了大家在探索金融融合发展,合作共赢,推进经济高质量发展方面共同做出的努力与决心,再次感谢各位的莅临,2019马上数字金融合作伙伴大会到此圆满结束!谢谢大家!
主持人
3个月前
王国平:从国际市场来看围绕一带一路沿线多数国家都是发展中国家为主,消费金融产业刚刚起步,和我们合作的意愿和空间都是非常大的。意愿很强烈,空间也很大。长远看尽管我国消金产业发展受到政策、经济增长和贸易战等等内外因素的制约,但是应该说消金的发展应该说是时代的潮流,不可逆转的。

同时我们也应该看到,同行业的竞争会日益的激烈,也应该以后可能是大浪淘沙的一个局面,一部分消金主体可能会屹立潮头,成为越战越强的不倒翁,但是同时另外一部分可能会逐渐被淘汰掉。核心的竞争点可能就在于我们讨论的主题智能决策这个方面,智能决策贯穿于消费金融全过程,归结到最后还是人性化。因为你一定要通过现有的大数据和人工智能,让我们客户感到舒适,感到满意,而且我们能够比较好的来保护他们的隐私。如果做到这点,就比较好办了,就会立于不败之地了。因为同样的技术掌握在不同任手里,产生的效果是不一样的。我相信未来同行业的竞争,银行和像马上金融这样资质非常好的优质的持牌机构,我相信将会成为同业竞争的最后的赢家。借此机会我也衷心祝愿马上消费金融公司借郭总开场白里面讲的祝你们顺势而为,历久弥新,越战越勇。
主持人
3个月前

董骝焕:最终我们有请王秘书长给大家做一个未来行业的不单是智能决策,包括消金行业的一个展望。

王国平:提一个建议吧,我听了前面几位同事的发言我觉得很有启发,在个人信用体系建设方面,美国是用社会安全号全部覆盖了,这个社会安全号,他要到你这边办什么事,或者就职或者贷款的时候你是有权调出来的,他所有的事情都有,非常细。所以他这方面非常完善,我们要走到这步可能还有相当长的路,那么在这之前,行业能不能建一个平台,智能决策最后还是要靠信息数据来支撑。

第一步能不能建立反欺诈信息平台,有些不法分子在这边已经有记录了,其他行业也好,能不能也能享受到。这边已经拖欠了,那边拖欠很久了,那边还在贷,这种损失就比较大。所以行业里面可以建立一个反欺诈的信息的平台,这个其实是相对会容易一些。

就我们整个的消费金融这个行业来讲,这个前景是非常广阔的,是一个阳光产业。金融和高科技结合,市场很大。国内市场大,国际市场也不小。从国内来讲截止去年底消费金融贷款余额已经是11万亿了,有统计说未来两年时间内大概还有1-3万亿的增量,而且两年以后可能要在存量方面展开竞争了。但是从我的判断来讲,我觉得增量会超过3万亿,而且两年后的竞争也不一定就在存量上竞争,我觉得还是有增量。而且消费金融这个市场我觉得是逐年增长的一个趋势。理由很简单,我们目前国民,特别是年轻人消费观念已经在发生迅速的变化,因为我在美国工作四年多,我是习惯美国的超前消费,我觉得现在年轻人跟我也差不多,慢慢也开始向这个方向发展。

第二个从我们整个人口来讲,我们是美国的4.2倍人口,但是我们的消费信贷余额只是它的40%,人均是他的1/10。
主持人
3个月前
董骝焕:随着5G的开展,流量是不是都要流到宇宙中心牡丹卡这边来了,请朱处长给我们分享一下未来的一些展望?

朱宏:其实对于未来我就提两个期望,这不管是我个人还是在工作中感觉到最痛点的,就是现在大数据应用的痛点,以及未来我们一个很迫切的期望,一个是打破壁垒,第二是新技术的应用。打破壁垒简单的说就是能够打破现在的信息孤岛和数据壁垒。目前我们大数据应用上基本上都是各用各的,当然这里面有很多原因,但是现实现状就是这样。我特别特别期望在未来的日子里面能够有一个政府的,或者是我们行业协会形成一种非盈利的公有机构,打造一套国家级的全面的个人信用体系,比如在现有人行征信基础上进行升级,完善全方位的数据,变成一个全面的个人信用评价。然后再采用区块链技术,能够把这个信用评价用区块链技术固化下来,加密起来,把个人信用通过方式量化,变成我们现在使用的货币。现在我说我有钱,不是我自己说就行,有公允的东西。将来个人信用也能做成这样,那不光是信贷领域,不光是金融领域,各方面领域都是一个非常非常好的促进。

第二个在现有技术架构体系下,我们对于大数据的分析应用积极人工智能都是仅限于已经有的技术体系,随着5G的到来,在5G技术高速传输的这种能够把原来不可能的事情变为可能的基础之上,能够再加入一些大家提出来的提出来的量子计算,能够增加数据传输的速度和宽度,然后能够增加人工智能的复杂程度,以数量级、几何级的形式增加人工智能复杂程度,从而使得人工智能回避掉它现在的缺点。当你的运算级别,传输级别达到一定程度,人工智能的模型以及里面的每一个神经元丰富到一定程度的时候,相信在这方面也会有一个质的飞跃。如果在未来日子里面这两点能够实现的话,那我相信我们社会又会有一次非常大的转变。
主持人
3个月前

董骝焕:感谢王总这边提出了一个刚才大家没有谈到的点,就是合规的问题。当然这个问题是底线很重要。当然从这点上来说,在满足合规的条件下,怎么能够更大化的应用到这些数据用于智能决策。作为中国电信,一旦5G牌照拿到了,马上就将面临海量的数据,这块陈总有没有什么展望。

陈义文:因为今天的主论坛是智能决策在多场景的应用,还是这个主题,但是在回答你这个展望的时候,我觉得关于5G的布局,从国家战略来讲实际上是在提出,到9月份的时候40多个城市要上线5G的应用,到明年一季度可能更多的城市,包括终端的丰富度也会陆续问世。现在来看到底5G怎么样改变我们的金融形态?有这么几点是很清晰的。第一,同时间内连接数量是很巨大的,相比4G是100倍。这为未来在行业应用上,比如物联网的高速发展提供非常好的空间,它还低时延。

第二它的网络跟4G也是颠覆性的,可能对我们对海量数据的管理提供了一种新的可能,你要展望首先要对技术大概的走势做这样一个基本的判断。在这个判断上我本有这两大未来的变化供大家参考,不一定对。作为一个想在互联网金融在普惠金融上有意识的这样一个企业,首先要跟踪,要学习在智能决策领域中新的一些技术,比方说复杂网络,比方说知识图谱,在这样高速的网络里面,它的应用的颗粒度,它的场景化,我们的实践策略之一核心是场景化的迭代开发,这些技术在场景化的应用它可能更加精准。首先应用这些技术,要把这些技术穿透在你的全业务管理周期里面,这是一个展望。

没有这个,未来你想在这方面有一席之地是很难的。第二个方面,未来也你的网络化,有你的海量的数据,意味着不是每个企业都能做平台化的事。这投入太大了。基于这样一个判断,我认为未来基于平台化的相互嵌入性的合作会越来越多,比方说蒋总我期待你的平台在2019年的时候有一个非常好的功能,刚才度小满讲完之后你不敢讲那个案例,可能这个垂直领域你就给很多企业提供这样的技术,同时另外一个企业是给你提供知识图谱的应用能力。这种生态的合作,相互嵌入式的合作可能会变成未来利用各自的能力禀赋,嵌入式的合作未来是我们构建生态的一个最重要的一个趋势,这两个趋势供大家参考。
主持人
3个月前

董骝焕:外贸信托的王总,咱们讨论过一些应用方面的注意事项,请王总给大家分享一下。

王晓丽:对于一家金融机构来说,对每一个金融行为来说,可能最基础,但是最最关键的就是合规。一方面我们分享到了大数据很多的红利和便利性,但是另一方面我们要看到国家层面,政策层面,尤其是消费者个人层面对于数据的安全,隐私的保护其实现在是越来越关注,越来越正视。我们作为市场金融机构的经营者来说,我们在数据的获取,我们在数据的储存,数据的使用过程当中就应该对合规始终保持敬畏之心。合规并不是简简单单的说监管有什么规定我们就遵守什么规定,合规更多时候是从一个更长远更高的角度上来去保证说,我们所做的事情,对于我们想要干的事情,对于我们的用户,对于我们的市场是一件长久有利的事情。具体来讲我们获取数据的时候是不是真正做到了让客户知道我们要获取什么样的数据,在存储的时候我们有没有能够保证不向第三方进行泄露。使用过程中是不是真正做到了脱敏的处理。这是智能决策过程中非常基本的问题,但是现在我们获取数据的工具的多样性,或者说获取的程度更加的便捷的时候,我们可能对于合规性的使用上来讲我们应该更加提高这方面的注意。

只有对保持合规的底线,我们才能在真正的,包括现在也好,包括未来也好,我们对于大数据的挖掘应用才能保证一个可持续的发展。
主持人
3个月前

戴菁莪: 第三块我们家有一个特点,我们之前场景做得很少,我们基本上都是回到APP中做我们整个业务,还是因为数据。场景比APP有很多好处,但是APP比场景的一个好处就是APP对用户生命周期数据拿得特别完善,我们牺牲了一些前端好的用户跟好的合作机会,就为了积累这个数据,我们积累到现在两年多的时间,我们认为积累得已经比较完善,所以今年我们打算向马上金融充分学习,走出来跟场景端充分的合作,因为我们觉得我们数据积累已经够了,所以现在在场景端做一些尝试,今天应该也有很多场景合作伙伴在,我们一会儿也可以聊聊。

董骝焕:戴总对未来的展望有没有想说的?

戴菁莪:未来的展望一块是现在我们在尝试的这些前面说的剥洋葱的部分,我们一直在尝试如何剥得更深入一些,我们的数据环境或者是字段是非常全的,各家有各家的东西,有的偏行为数据的,有的是场景数据,组合在一起我们可以对用户做非常深入的动作,给他赋予更多的服务也好,这是一个发展的方向吧。还有新技术的出现,类似5G这样的通信技术,实际上是加快数据的传输,意味着单位时间内我们获取用户的数据会大面积提升,一方面用户能获取的数据也在提升,所以我们会觉得一秒下一个电影,但是另一方面倒过来,服务商也好,企业主也好,你在单位层面获得的用户数据也提升了。当5G慢慢普及度提升之后,同样场景下能进行的套在用户身上大数据的模型也好,AI的应用也好,复杂度就会提升。
主持人
3个月前

董骝焕:感谢王总。下面请360金融戴总,360在互联网业内也是领军的机构了,360金融在当前市场范围之内带头的地位,很大一块是靠戴总这边做好市场营销,做好大量资产的引入有很大的关系,这里面我相信应该引用了大量智能决策的领域,包括我们双方之间合作的过程当中也是有相互的默契,给我们分享一下这块的实践和了解吧?

戴菁莪:董博士太客气了,感谢董博士。也感谢马上金融邀请我参加这个活动,一个是智能决策在360金融实际在消费信贷这块的应用,路径上各家都差不多,这个应用是从后往前的,首先都是应用在比较偏风控的层面。基本上应用方式是两个,一个是遴选,一个是触达,人工智能也好,大数据也好,做出来的评分卡都是帮助我们挑选客户。前面几位度小满也好,马上金融这边介绍催收这块更多的是通过AI方式来触达的。在风控这边高效的遴选,就好象剥洋葱一样,可以体现出来如果比较大面积的应用人工智能大数据应用得比较好,就可以把风控的管理和匹配率做得比较好的平衡。

我们是上市公司我们有公开的数据大家都可以去查看,风险慢慢开始往前端走,还是遴选跟触达,投放的时候通过大数据的方式挑选一些精准的来做触达,我们现在投放几乎都是用这样的方式。触达也是用户进来用机器人,跟催收的逻辑有点像。营销侧的效果就不是平衡了,是集中体现在成本上,无论你更精确的去挑找用户,还是更精确的触达,最后都会体现在成本上。马上金融这块也很强,我们两家在流量侧和跟获客相关的成本控制上都还做得不错。在我们这个行业中我们两家都是这么应用的,做得还可以。

第二块就是瓶颈在哪儿?限制在哪儿?大数据跟人工智能首先其是要看数据,数据其实非常重要,你是否拥有数据,拥有多少数据,其实是前提。所以现在往前端走的时候,做营销的时候就会面临数据覆盖度的问题,因为要做这些判断,其实要用这些数据。当你做风控的时候,你的数据因为人群已经收窄,可能比较有一个比较大的覆盖度,但是当你做营销,比如在腾讯里面投广告,一天广告试图展示1亿次,他问你要哪些人,那我得先覆盖这1亿人,所以这个时候数据覆盖度会是比较显著的问题。这个时候很多像百度这样的其实已经做了提前的布局,所以我们也在积极探索怎么在这块有所突破。
主持人
3个月前
王晓丽:我们的产品的模式、我们与客户接触的面、我们风控的模式也都在进行一个全流程的改变。这其中信托公司和刚才这几位领导,不管是银行的资金方也好,还是流量方也好,场景的提供方也好,我们可能更多的是把各方集中在一起的一个平台。在这个平台之上,我们会看到在这里面其实大数据、智能决策对于我们最深刻的改变是对风险的一个模型。在过去将近十年的时间里,我们以专家经验人工审批的模式还是越来越不能适应量级的一个变化,但是我们会看到很多机构在采用机器学习,采用人工智能决策的方式,会带来整个消金战场上变得更加游刃有余。从我们这个平台来讲,风控的建模,我们的智能决策首先是在贷前的环节,把一些不符合要求的负面清单的客户排除出去。对于整个消金行业来说能够撇掉负面的客户已经胜了一半了。接下来通过模型的构建,也实现了对于留下来的客户不同层级的分类,对于不同的风控收益模型适配性的建立,能够对不同的消费者提供一个与之相匹配的金融产品。

那么现在技术的发展,让我们感到时时的追踪到每一个人的行为数据,以此来判断和预测他的还款意愿和还款能力,这样进一步降低了项目的风险度。在贷后环节,大数据的获取和技术的辅助手段,对于运营管理,对于资产保全也起到了非常多的意想不到的作用。

我们在和马上金融合作将近四年的历程里,我们也非常深刻的感受到马上金融对于大数据,对于AI,对于智能决策这些方面非常时髦的一些词,都是有非常充分的运用,而且在资产质量,在展业规模上也得到了充分的展示。刚才我们也看到5G时代也会马上到来,可穿戴的设备,万物互联的这种设想也会马上变成现实。未来带来更多的可能是每个消费者的行为更多的数据逻辑的方式无时无刻不在呈现反应出来。

未来带来什么量级数据的爆发?未来的展业模式?将会以什么样的方式进行一个变革,这些都是不可想象的。但是我们也是非常的期待5G的到来对于我们消金行业能够带来更多的机会,能够让我们这个行业更加蓬勃的发展。
主持人
3个月前

董骝焕:感谢王秘书长给我们分享了处于一个快速增长的阶段,同时也指出了不足,给了我们一个未来发展的方向。下面请工商银行牡丹卡中心朱处长,工行的牡丹卡作为业内的一个行业大哥大,同时也是金融科技的领军机构,从信用卡这个行业往消费金融行业拓展的过程中,有没有应用一些智能决策,人工智能,大数据,包括跟马上合作的领域中这样一些实践做一些分享?

王晓丽:谢谢主持人。外贸信托是从2007年进入到消金行业,到现在已经有13、14年的周期,这十几年的历程发现在2016年以前这个行业是一个相对温和的速度在平静的发展着,但是2016年以后随着大数据、AI这些智能分析技术逐步的兴起,发现消金行业其实呈现一个非常快速的规模的膨胀的发展。我们认为这种技术的变化是对消金行业带来了一个全方位的深刻的影响。不仅是我们的这种用户,我们的消费者对于金融产品变得更加触手可及,对于从业者来说,我们会发现这个行业的金融生态,这个行业的产品形态都在发生一些真正的改变。
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