随着移动互联网时代的到来，消费支付方式的改变正在让“无现金”变为现实。5月25日，《财经》新媒体记者在深圳华强电子世界看到，每个商家的柜台前都贴有支付宝的“收钱码”和微信支付，而整个商城明显位置都悬挂“收钱码”的条幅，无时不在提醒消费者用“无现金”支付方式。与支付宝普通收款二维码相比，“收钱码”不仅为小微企业节省手续费，并且提高了转帐汇款的效率，备受小微企业的青睐。
深圳华强电子世界也是首批无现金联盟成员之一。总经理陈俊彬表示，在华强电子世界无现金支付几乎达到了100%，所有商家都不会放弃任何支付渠道，每个商家都有支付宝和微信，但目前商城主推的是支付宝，其覆盖率达50％以上，而支付宝的“收钱码”更是达到了60%。
值得注意的是，尽管小微企业通过无现金收款为消费者提供了便捷的服务，但他们所面临的融资难问题仍是不可逾越的门槛。作为商城管理方的华强电子世界由于在“现金”时代难以掌握小微企业的大数据，而无法提供更精准的金融服务。期望未来借助“收钱码”通过数据沉淀、模型产出，支付宝为小微商户提供理财、贷款及后续服务，实现金融生态链布局。
支付方式趋变 “无现金”已成主流
《财经》新媒体记者在华强电子世界了解到，每家商户的柜台上都同时贴有支付宝和微信的二维码，不管是在商城上空悬挂的条幅，还是地面贴的带有“收钱码”字样的贴纸，无现金支付方式已经取代pos机悄然渗透到每一个商户。
深圳市鹏瑞华电子有限公司总经理马新枝表示，最初在华强做生意时，提现要跑银行排队，提5万块一定要本人带身份证去，一天的时间里可能有半天都在银行排队。此外，跟商家买货时，用纸票人家不受理，如果通过对公帐户转账，九几年需要至少2天才到帐。过去现金流很多，现在通过支付宝，用现金结算的占比只能达到原来10％左右，而90%已经不用现金支付了。
而深圳上沙城中村盲人按摩店老板杨新林对于无现金支付的感触颇多。他告诉记者，由于自己是个盲人，给员工发工资需要去银行取现，但到银行因看不见又不能签字，还需要找行长批准按手印，这给他带来了诸多不便。现在通过家人用支付宝给员工发工资，再也不需要去银行取现了。
其实像马新枝的遭遇在华强电子世界的商户，几乎都遇到过“取现难”带来的不方便。深圳市中启电子有限公司总经理梅后对认为，华强北的人走路都比别人快，做生意都是在跟时间赛跑，有时取现多了还需要有深圳户口的人做担保，这给生意带来了诸多不便。
陈俊彬告诉《财经》新媒体记者，90年代的华强北，一到下午或者节假日大家排队取钱的队伍特别长，现金都取不出来。现在大不一样，商户几乎100%都能支持无现金。支付宝从三月份开始针对小微商家推出“收钱码”，目前在华强电子世界的7000多家商户中已有60%的商户在使用，接下来还将有更多的商户进入。华强选择跟支付宝整体合作，是从商户和市场管理方的利益出发，以无现金支付为基础，能提供更多丰富的服务。
在陈俊彬看来华强电子支付变化分三个阶段，首先是从90年代初到2005年，电子市场上的现金交易非常多，基本上每个商户都备着一个保险箱。商城下班后，银行的柜台机和窗口都排队排的特别长。由于华强北商圈交易量特别大，就产生了很多周边配套服务，华强北银行的网点数在深圳应该是最密集且人数最多的区域，包括ATM机也是最多的。
第二阶段，从2005年到2014年，消费者都是采用信用卡、网上转账、POS机等支付方式。但由于POS机手续费比较高，很多商户在无现金支付方式兴起后，也就不用了。尤其对于现在微利的行业来说，都在降成本。因为特别大额的转帐付款，常年累积下来的手续费也不少。
第三阶段就是近两年，随着支付宝等平台兴起，商户开始采用收钱码、付款码的方式。很多人身上可能不拿包，不带现金，手机可以解决所有问题，出去吃饭、购物等等基本用手机支付。
调查数据显示，深圳小微商家最喜欢支付宝的提现免费，还有语音到帐提醒功能。目前，深圳申请支付宝收钱码的小微商户居于全国第五。深圳各区小微商家的无现金支付活跃度排名靠前的是宝安区、福田区、龙岗区、南山区、罗湖区、盐田区。
“收钱码”节省成本 大数据为小微企业画像
尽管无现金支付方式已成趋势，但是过去众多小微企业都是选择自主下载支付宝或微信二维码，这些二维码与支付宝专门针对小微企业的“收钱码”不同。除了相同的便捷之外，“收钱码”所收的款项均为商户业务往来，不会和私人帐户混淆，此外节省不少手续费。而对于华强电子世界而言，可以未来掌握“收钱码”接入商户的资金流动数据，通过数据沉淀、模型产出做银行无法覆盖的长尾市场。
梅后对在接受《财经》新媒体采访时表示，用收钱码收款可以节省手续费，提现都不用花一分钱，每月加上收钱码转帐资金可以节省几百元的手续费，这在微利时代是小微企业都愿意选择用“收钱码”收款的主要原因。此外，转帐实时到帐，提高了效率，尤其是拿货时，有商家需要见钱发货，而支付宝实时到帐功能，使得生意的效率提高了很多。他感觉，目前支付宝的“收钱码”转帐比微信快十多分钟。
蚂蚁金服线下支付事业部业务发展专家樊能表示，按照每个商家千分之一手续费计算，每天一万元的流水，一年节省的费用就有3650元，这对接入“收钱码”的商家而言，这块费用全部可以省下来。而对于更多小微企业来说，节省的总数据更大。
“就华强电子世界来看，通过POS机刷卡手续费是1.5-2个点，在华强北做生意的利润也就是3%-3.5%的利润，如果再付3%的利润出去，我们几乎没有利润可谈。现在用收钱码、包括微信，费率很低，甚至达到零点几。但是整个市场节省的费用是多少，预计一年达到上百万不成问题。”陈俊彬说。
樊能表示，由于基于支付宝无现金支付，接入收钱码的商家可以获得数据、信用、借贷、会员管理等能力，提升商家收银效率60%以上，提升商家经营效率10%以上，节省商家交易成本超过1.05%（现金清点、存储运输、假钞等）。
除了对小微企业节省效率之外，华强电子世界做为管理方也同样看中大数据背后的综合管理。深圳华强集团股份有限公司董事会秘书王瑛告诉《财经》新媒体，华强北的市场定位是电子专业的B2B，差不多有接近20年的时间，大家一直习惯于现金交易，这种交易方式对于市场管理方来讲，并不能掌握每一个商铺经营的情况，更没有办法从数据、具体经营情况和业务上面做延伸的服务。作为管理者，肯定想更好的做到除了收租金和日常管理之外，对商户更有帮助的延伸服务。
陈俊彬表示，整个华强北这边的市场，建筑面积大概在17万方左右，商户数大概在7000多个。一天的交易量很难统计。但是在这个市场里面，也做过一些统计，年交易量在亿元级以上的应该有30家，千万级的最少应该有几百家以上。因为华强北比较特别，是一个很神奇的地方，一两米的柜台后面都有一个很大的工厂在做支撑、有后面的渠道在做，所以说这个只是企业展示或者交易的窗口，更多是背后的交易，涉及到工厂的交易，这个量很难估算。
“而华强和支付宝（蚂蚁金服）都是专注做长尾，特别希望以无现金支付为基础，将来能有更多金融服务、大数据服务等提供给商户和市场管理方。”王瑛说。
无现金支付背后布局金融生态链
尽管无现金支付给小微企业带来了便利，但是他们所面得融资难、理财不专业、转型升级方向难以把握等问题。如何通过无现金支付背后的数据为小微企业提供更多的帮助，不仅仅是类似华强电子这样的管理方想去做的事情，也是支付宝未来在金融生态链上布局上面临的挑战。
记者采访中了解到，小微商家最希望从金融机构、互联网金融机构得到的是类似网商银行这样门槛较低的、手续简洁的无抵押贷款。其次是征信服务，积累信用，以便享受到更好、更多的服务。第三是营销服务，帮助扩大知名度，吸引新客户、维护老客户。
梅后对表示，小微企业贷款比较难，自己每年都有一两百万的资金缺口。如果要解决融资问题，除了向同行拆借外，就只能用自己的房子抵押贷款。向同行拆借的时间也不能太长，都是短期拆借，利息也不低。降低小微企业融资门槛，提高贷款比例是小微企业最迫切需要的。如果能够通过“收钱码”获得支付宝在融资方面的支持，就解决了小微企业发展中真正遇到的痛点。
对于小微企业面临的难题陈俊彬比较有感触，在他看来，目前整个经济环境和营商环境对小微企业来说是非常困难的，他们是在夹缝中生存的。因为现在银行基本很难、很少给小微企业贷款。尽管所有商户资金的缺口到底有多少没有统计出来，但是可以肯定和统计的是每个商户手上起码都办了5张以上的信用卡，他们有时会通过信用的分期，或者用信用卡来拿货。
他表示，和支付宝的合作主要是看重金融产业衍生品的生态链，现在资金需求非常迫切，这些小微企业由于没有强大的资金做后盾，只能做一些小单子，
别人认为比较小的单子不愿意去做，但这些小微企业愿意去做，有资金支持对他们非常重要。
对此，樊能认为，给小微商家提供服务主要源于数据，在前端没有做收钱码之前，不知道谁是商户，只能通过频繁转帐来判断，但并不精准。而收钱码可以通过码与帐户关系的建立，定义小微商家，相关数据沉淀下来后可以做风控模型和数据分析的基础。
然后可以用数据、模型采用更加灵活的产品为小微商户去提供理财、贷款以及后续的一些服务，支付宝希望把这个环做成一个场景闭环，通过支付的一个源头进行。任何生态链里面“支付”是最后一环，但是支付完之后，背后的关系链是下一个闭环，我们希望这个嫁接所有后端的闭环，把它再环起来，这样对于每一个场景里面的角色都是有一定贡献。
数据显示，蚂蚁金服累积向深圳地区超过30万小微商家放贷超过780亿，户均贷款额约26万，其中贷款笔数最多的商家贷款了1811次。由于长期使用支付宝收款等服务，深圳支付宝小微商家芝麻信用分比全国平均分高出15分。因为芝麻信用分较高，深圳用户获得金融机构授信超过75亿元。
陈俊彬表示，跟阿里系合作，支付宝只是第一步。作为市场方，一直在讲转型升级，对于管理方式的转型升级，华强转化为服务型的管理方，为商户拓展收支渠道，线上和线下结合。另一方面，希望跟一些平台合作，给一些商户解决他们的资金需求，帮他们把渠道打开，又提供资金支持，扶持一批小微企业，把想创业的这部分人给孵化出来。现在是一个“孵化”的概念，华强北有很多人做柜台做得特别好的之后就去租很多写字楼。目前整个华强北是2.9平方公里，工商注册的户数是10万。
对于支付宝在小微企业的布局，樊能透露，今年计划全国小微企业用户达5000-6000万，每天交易笔数在1亿笔。而深圳今年的目标是覆盖50万家小微企业，目前已覆盖了16万家，下一步还将向东门步行街扩张。
他说：“我们希望未来可以给到企业级、市场级、政府级更多的数据源。通过数据来做决策和参考。所以，希望可以通过底层沉淀的数据源，给到市场方，使其更加了解商户、商家，以及到这种经营场景里面来交易的用户的需求，从而协助市场方做更多的经营判断和决策。”
