“从现在实际来讲，其实还在一个探索摸索阶段。商业保险公司和大健康产业到底应该怎么样结合，我觉得没有非常成功的案例。”12月8日，鼎诚人寿保险有限责任公司董事长兼首席执行官万峰在《财经》杂志主办的“三亚·财经国际论坛——全球格局变化下的应对与抉择”上表示。
万峰认为，商业保险与健康产业的融合，有几个问题要处理的好。
第一，要处理好保险公司的基本服务和附加值服务的关系。作为一个保险公司，卖给客户的是商业保险，给客户提供的是保险的保全，理赔等基本服务。作为大健康产业，应该是给客户提供的附加值服务。
第二，要在这两个产业的融合当中找好切入点。大健康产业与商业保险有很多切入点，要不断探索和摸索，最终应该找到双赢。
第三，要加强保险公司基础建设。健康保险，商业健康保险，医疗费用报销保险，业务非常复杂，对保险公司的管理来讲是一个巨大考验。
以下是嘉宾发言实录：
张燕冬：问一下万总，三亚引进了大健康产业，所有事情我觉得还是在规划和探索当中。在您看来这两者到底是怎样的关系？谢谢。
万峰：谢谢张博士。今天讨论的这个题目很大：商业保险与大健康产业。商业保险就够大了，这里面包括财产险，寿险。大健康产业更大，今天题目是谈这两者结合，我觉得真的不太好说。但是作为商业保险，这么多年其实一直都在健康产业进行积极探索。比如现在保险公司，已经在全国许多地方，包括刚才市领导介绍的海南三亚，有投资养老院、体检中心。还有投资医药研发，也有投资一些制药产业等等。包括现在有的保险公司也为客户提供一些远程咨询服务，甚至远程医疗诊断，我觉得这些现在其实已经都在参与大健康产业。
但这么多年到现在，其实还在一个探索摸索阶段。到底商业保险公司和大健康产业应该怎样结合？我觉得没有非常成功案例。我的意思是说保险公司付出应该能够有明显收益，或者是良好收益。我个人思考这一个问题，觉得作为商业保险与健康产业的融合，或者是这两个产业的结合，有这么几个问题要处理好。
第一，要处理好保险公司的基本服务和附加值服务的关系。保险公司的本质卖给客户的是商业保险，给客户提供保全，理赔等基本服务。作为大健康产业，就像我刚才介绍的，咨询服务、绿色通道，还有一些包括提供的养老养生等，应该是一个附加值服务。所以这个不能本末倒置说大健康产业就是保险公司基本服务。做好大健康产业，为客户提供更多附加值服务是必要的，但是做好保险的基本服务是必须的，这是第一个观点。
第二，我觉得要在这两个产业的融合当中找好切入点。大健康产业与商业保险有很多切入点，对保险公司来讲哪个是最佳的，我觉得要不断探索和摸索，最终应该找到三赢的：保险公司赢，健康产业赢，客户赢。
我举一个例子，这是一个真实案例。一个保险公司准备在琼海投资搞康复中心。我当时提出这么一个问题：客源从哪儿来？康复中心的客户都是失能的人。客源从哪儿来，他们告诉我从全国各地来。海南气候好，空气好，负氧离子高，适合他们康养。就有一个问题，全国各地怎么把他弄到琼海来？坐飞机？坐火车？这些人本身不能动弹，需要担架，怎么来到琼海？再怎么回去？就是现实的问题。你说投资几个亿搞康复中心，最后没有客源，这个康复中心我想肯定也是失败的。所以我说海南的条件是好，但我觉得切入点非常重要。
第三、要加强保险公司基础建设。我们这么多年健康保险已经成为主流产品，但是我们很多业务没有经历一个周期。很多的业务管理还没有遇到。比如说商业健康保险，其实它包含疾病保险、医疗费用报销保险、失能收入保险、护理保险。其中的医疗费用报销保险业务非常复杂，这种理赔服务对保险公司来讲是一个巨大考验。比如举一个例子，现在最大保险公司号称3.5亿客户，假如3.5亿客户都是医疗保险客户，要能够把每天大量的医疗报销，能够搞明白，我觉得那才是真正的世界一流管理水平。我们现在这一套管理水平能够做到吗？我们过去遇到的保险，卖的多数都是中短期存续产品，不论是趸交还是期交，到期一次性打到客户帐户，跟银行零存整取差不多，这样的保险很简单的管理水平就可以做到。而真正的寿险业务一个是养老，一个医疗，全世界主流产品都是这两大类。这两大类对保险公司管理水平要求是非常高的。我们现在的管理水平确实得需要提高，利用现代的科技发展，利用现代的AI技术，才能够不断的完善提高我们的管理水平。所以我们要迎接健康产业，就像刚才讲到的这些切入点也好，或者是我们得必须把基础建设建好，才能够和这些产业融合对接好，我们才能够给客户提供更好服务。谢谢。
张燕冬：谢谢万总，您刚才讲了各种险，我好奇问一下，为什么重大疾病险那么贵？
万峰：你问了一个非常现实的问题。现在健康保险是今年整个寿险行业增长的主要业务，前三季度增长30%多，有媒体报道今年健康险会超过车险，成为我国第二大险种。我是这么判断：未来五到十年，中国的健康保险仍然是寿险主流产品。健康险中包括重大疾病保险，卖的也最火。但就这像您说的，现在市场上存在一种看法，就是保费贵，保障低。从几个上市公司公布数据看，客户件均保费都在八千到九千，而件均保额不到十万，用老百姓话讲性价比比较低。保额才是客户的保障程度。现在市场上确实有这么问题：保费高，保障低。
为什么会这样？大概有四个因素导致现在这一种状况。
1、主流重疾产品绝大多数都是终身产品。保险公司推的终身重疾产品，客户买的也是终身重疾产品。按照监管部门规定用的生命表，终身保险生命表年龄到105岁。就是说这个买这个产品的每个人，年龄都算105岁。
2、保险责任叠加。在重大疾病保险产品中，又承担了满期返还保费、多次赔付、豁免保费等责任。原来两次，三次给付，现在有的到五次，六次。这些责任叠加，保费一定贵。
3、保障的病种不断增加。最早重大疾病保险只有八种疾病。后来是16种，然后25种、40种，现在到了150种。简单的一个道理，每加一个病种都要加一点保费，积累越来越多，绝对不会是羊毛出在猪身上。
4、保费是限期缴费。绝大多数公司都采用限期缴费。保险是终身，但保费要缩短到五年交，十年交，那保费能不高吗？
四个因素导致重疾险保费高，保障低。保费贵了，老百姓能够买得起的保额只能够降低。
另外，四个因素其实都是人为的，解决起来也不难。
第一，把终身保险的变成定期保险，保费一定能够降下来。
第二，将限期缴费改为整个保险期间交费。保险期就是缴费期，这对客户利益最大。因为交一年保费和交二十年保额保障相同，不影响客户的保障。
第三，将保障的病种减少。以经验数据来看，监管部门列出必须有的25种重大疾病，已经涵盖了整个赔付的96%，也就是绝大多数人买25种重大疾病保险，就可以获得基本保障了。
第四、简化保险责任。就是别再要求又要买保障，又要想返本。买保险就是买保障。
四个因素一解决，我相信重大疾病保险的保费就降下来了，保费降下来了，保额就上去了，就会出现价格便宜，保障高。
