在经历艰难的全民抗击疫情之后，今年的全国两会，“新基建”无疑是一个高频词，支持经济复苏逐渐成为当下政府工作的重点目标。因此以科技为主要标的的“新基建”也逐渐从关注和喊话状态走向具体落地。
5G网络、数据中心、人工智能、工业互联网等“新基建”成为投资新引擎,一头连着巨大的需求和投资,一头牵着不断升级的强大消费市场。那么“新基建”对消费金融业影响几何？
“在‘新基建’赋能下，金融场景将被多方位打通，各类数据的集合将进一步保障信贷风控的准确性。”近日，马上消费金融创始人、董事长赵国庆在媒体采访中表示。
有业内人士表示，新基建的核心在于新一代信息技术的商业化应用与社会普及。目前，新一代信息技术已经被广泛应用于金融业，金融科技正持续推动着金融商业模式的创新与迭代。
重构消费金融生态：金融与科技深度融合
据不完全统计，目前已有20多个省市区发布了2020年的重点（新基建）项目投资计划，将拉动全社会投资总额达到34万亿以上，这是一个激动人心的数字。34万亿是什么概念？对比2019年GDP总量，占到整个2019年全国GDP总量的近34%。
记者获悉，新基建中5G、人工智能、大数据中心、工业互联网等“重创新”的领域，将进一步打开金融机构近年致力发展的智慧金融发展格局。
正如赵国庆之前所言，“在‘新基建’赋能下，金融场景将被多方位打通。”在消费金融领域，头部企业的一举一动不仅会引发市场的关注，更担当着引领行业的示范作用。以科技驱动型的持牌机构马上金融为例，该公司聚焦金融科技、零售科技两大领域，在云平台、人工智能、大数据、区块链、生物识别5大技术领域持续创新，并持续输出智能客服、人脸识别、活体识别、金融云平台等一系列科技能力，通过科技手段将未来的新金融场景多方位打通。
据了解，马上金融在“新基建”领域做了大胆尝试，推出了多项硬核科技，例如：马上金融自主研发的酒店刷脸入住自助机系统已在重庆市酒店投入使用；疫情期间，其云呼叫中心、智能外呼机器人两项疫情防控信息化应用解决方案入围《重庆市疫情防控软件产品和信息化应用解决方案参考目录（第一批）》。
马上金融自主研发的“云呼叫中心”不容小觑，该项技术能够针对场所集中、员工密集等场景创新实现的客服中心云办公系统，以“AI+人+机器人”的人机协作立体化服务创新模式，推动呼叫中心数字化变革，保障金融服务7*24小时全时段覆盖。
而智能外呼机器人是基于高效的语音识别、语音合成等技术实现，支持真人语音多轮互动、语义精准识别等能力，通过名单管理、自动外呼、接通后人机自动应答等功能大幅减少重复、枯燥的电话拨打任务，可以有效提升疫情期间的客户体验和销售效率，全力保障电销、回访、客户关怀等业务的正常进行。
“疫情正倒逼全行业加速数字化转型升级变革。发展数字经济，从供给侧为实现经济高质量发展提供了有效途径。”赵国庆表示，对于消费金融企业来说，如何通过数字经济，优化商业模式，提升远程办公、线上化服务能力和风控能力，是提升企业抗冲击韧性和核心竞争力、更好的发挥拉动消费效能的有效手段。
在国家金融与发展实验室副主任杨涛看来，金融“新基建”是保障金融体系健康运行的“压舱石”、促进市场经济发展的“催化剂”、提高金融服务质量的“助推器”、确保国家金融安全的“隔离墙”。
有业内人士表示，在“新基建”产业变革下，金融与科技的深度融合与创新已是新金融时代最鲜明的特征。随着科技力量成为新金融企业的核心竞争力，新基建专注“未来”，或将与金融科技并驱，成为另一股同向核心竞争力。
众巨头抢占万亿级市场 科技助力“消金新基建”
截至目前，阿里、腾讯、华为、百度等为代表的一众科技公司抢占万亿级“新基建”市场，阿里云宣称，未来3年时间里，将注入新基建2000亿元，用于云操作系统、服务器、芯片、网络等重大核心技术研发攻坚和面向未来的数据中心建设。腾讯也不示弱，称未来5年投入新基建的资金达到5000亿元。百度也宣布未来十年将继续加大在人工智能、芯片、云计算、数据中心等领域的投入。
不同于BAT，在布局新基建上，华为并没有明确表示要投入多少资金、培养多少新基建人才等。 但华为在新基建上的野心，有5G打底。从5G订单数、专利数及基站的出货量来看，华为都是全球5G领域的核心玩家。
在头部企业的资金与技术的支持下，数字技术与经济社会以前所未有的广度和深度交汇融合，通过新基建战略赋能，在金融领域，技术对金融服务的覆盖面、准入和方便性大大提高。
在此背景下, 金融机构纷纷加码科技研发, 成为金融服务在未来数字化时代更新迭代的推动力。在金融科技领域，马上金融自创业以来一直有所布局，经过五年的技术迭代,马上金融将业务模式定义为“AI+场景+交易+信用”,将AI技术深入结合各场景。通过自动化、实时化、自适应的风控体系,公司形成了7×24小时全智能化的线上消费信贷服务体系。
赵国庆表示，消费金融已进入比拼科技能力的时代，谁掌握了自主核心科技，谁就把握了核心竞争力。当前，人工智能已成为马上金融深耕的重要科技战略之一。公司构建了贯穿获客、客户服务、风控、贷后管理的全业务流程人工智能产品与服务体系。
以马上金融云平台为例，该平台以容器化技术为核心，实现具备灵活和高扩展等特性的平台构建，支持新业务的快速部署及弹性扩缩容，及多场景的资源共享与快速升级，保证多环境间的信息一致性。
中国工程院院士邬贺铨在2020金融科技发展论坛“金融科技与经济复苏”上表达了金融业务上云的优势，他认为，金融业务上云有三方面好处，一是实时计算。金融的精准营销、实时风控、交易预警和反欺诈等业务都需要大数据分析，而且需要实时响应。二是方便对接。即可以和业务对接，降低和中小微企业的对接成本，全面赋能金融服务。三是降低成本。金融业务上云，可解决“留痕难”问题，实现客户的姓氏、音视频的资料可追溯，助力业务有序开展，降低成本。
数字化转型升级 科技创新赋能行业发展
伴随着“新基建”的推进，数字技术也将与金融服务全业务链深度融合，金融服务基础设施将迎来数字化与智能化升级新动能。同时，也要关注金融科技对金融体系运行的影响，正视给防范金融风险带来的挑战，包括企业运营中的合规性问题、个人金融信息保护问题、金融风控体系建设问题。
作为金融的核心，智能风控是持牌消费金融公司降低坏账和不良的保障，特别是在贷后资产管理过程中，智能风控不仅决定未来“新基建”时代贷后资产管理降本增效的实际效果，而且也是保证业务合规的核心支撑。
据银保监会公布的数据，截至第一季度末，商业银行不良贷款余额2.61万亿元，较上季末增加1986亿元；不良贷款率1.91%，较上季末增加0.05个百分点。信用卡贷款减少3300多亿元，不良率较年初上升0.52个百分点。
不良贷款率的攀升也预示着金融风控面临着巨大挑战。在消费金融领域亦是如此，消费金融线上化、小额分散、结合多场景以及客群下沉、征信缺失等特点，再加上用户对快捷便利性的高体验需求等因素，都带来了不同于传统金融机构的诸多新的风控挑战。
从目前来看，各大消费金融平台都在打造自身智能风控平台。其中，马上金融的风控平台在行业内较为突出。该公司自主研发了OCR识别技术、人脸识别技术、数据风控审批系统、可视化策略配置系统等，搭建了数据审批的智能风控平台，为线上全自动智能风控提供技术基础。
截至目前，马上金融运用先进的机器学习、人工智能算法，依托深度学习分析，构建了贯穿贷前准入、反欺诈，贷中评级授信、额度管理、交易跟踪，贷后风险分类、风险预警、贷后管理等全流程的智能风控模型，综合评估用户的欺诈、信用风险，为客户提供优质的金融服务。
值得一提的是，近日，马上金融还协助义乌市公安局，成功捣毁两处位于辽宁省朝阳市的电信诈骗窝点。据警方通报，此次共抓获涉案人员40人，其中15人已被采取刑事强制措施，案件正在进一步深挖中。
据马上金融相关负责人介绍，公司自主研发的唇语识别活体检测系统正式上线，并应用于风控反欺诈场景，成为消费金融智能风控领域的一项重要创新性突破。该系统集人脸识别、机器视觉、语音识别及自然语言处理等多种AI技术于一身，识别通过率达96.67%以上，识别速度达到3s以内，即有效降低了线上欺诈风险，又提升了用户体验。
2020年开年突如其来的新冠肺炎疫情，也给新金融行业的发展带来了新的机遇、挑战与更多不确定性。有观点认为，特殊时期过后消费需求的反弹扩张，将是消费金融业务重新反弹增长的极好契机。
站在经济发展的角度来看，后疫情时代中“稳经济”是关键，“稳消费”刻不容缓，新金融就像个价值纽带，在经济与消费之间起着积极作用。随着新基建的强势到来，新的消费需求将不断涌现，以科技赋能的新金融企业或能在新赛道赢得发展。
