前一阵子，汪涵因代言爱钱进公开致歉，没太关心，毕竟明星代言翻车的多了，P2P爆雷的也多了；
上周，大头也因涉及代言爱钱进的关联产品钱站，而发表公开声明，成功引起了本人注意，最爱的大头，居然也涉及这个行业了，别管是代言还是被代言，总体上都不是什么值得骄傲的事；
接下来，就是P2P的龙头企业“微贷网”周末被查，引发行业唏嘘，是不是到了互联网金融最危险的大逃亡时刻？
昨天，那个最懂球的胖子也公开致歉，承认自己曾在2018年5月至2019年间担任“爱钱进”APP代言人，并向广大网友和平台用户表达歉意。
这段日子，也被多次咨询，作为**互联网金融平台的C*O，在630之前，平台没能及时清退的，是否要承担什么责任？
这个问题有点麻烦，下回书再表吧。
这次就正经的扒一下汪涵、雷佳音甚至还有刘国梁代言的爱钱进，到底怎么了？
以及这些明星在代言互联网金融平台时，又有哪些坑需要避。
甚至八卦一下，得花多少钱，才能请得到明星们为这些高风险行业代言？
涉及以下问题：
1.爱钱进和钱站到底是不是一回事？
2.从客观数据看，爱钱进的清退工作是否正常？
3.明星为互联网金融平台代言，什么情况下要承担责任？以及承担什么样的责任？
4.明星代言还有哪些坑需要避？
篇幅限制，将分为上中下三篇。第一篇主要分析：风暴眼里的爱钱进商业模式究竟如何。
一、爱钱进与钱站的关系
搜索钱站，直接导向上海榕数网络科技有限公司，网站显示了钱站的logo，以及引导下载钱站app的二维码链接，整屏都是关于上海榕数网络科技有限公司的介绍。
天眼查查询上海榕数网络科技有限公司的股权结构，可以发现其100%持股爱钱进（北京）信息科技有限公司，也就是说钱站、爱钱进都是上海榕数网络科技有限公司。
再从爱钱进、上海榕数的法定代表人、股东、实际控制人来看，都属于凡普金科集团旗下，天眼查中列举的凡普金科早期的公司介绍中，也提及爱钱进、钱站、会牛等品牌都属于凡普金科集团。
也就是说，类似于阿里巴巴集团下面有淘宝、阿里巴巴等，一个主要面向消费者，一个主要面向商家，凡普金科集团下面的钱站和爱钱进也是如此，一个面向借款人，一个面向出借人。
简单讲，二者是一家人，爱钱进是融资口，然后通过钱站放款。
除此之外，凡普金科集团项下还有很多公司，分别从事征信服务、保险经纪、投资咨询等，都是为互联网金融借贷双方进行服务，这些公司之间是否涉及关联交易，以及是否有大量钱款被转出【后面会用客观数据进行分析】，目前不得而知，有待相关部门的进一步调查。
相关判决书也证实了这一点：
法院认定：原告在观看珠江数码电视剧时发现涉案APP的广告，然后到手机应用商城搜索到涉案APP，下载后进入涉案APP进行操作。
2019年3月13日，原告（甲方）与被告会牛公司（乙方）、凡普公司（丙方）、爱钱进公司（丁方）达成《信息咨询及管理服务协议》，该协议上显示：甲方为具有借款需求，拟以自身信用作保证从出借人处借得一定数量资金的自然人；乙方是一家在北京市合法成立并有效存续的有限责任公司，通过其钱站移动应用程序/微信客户端/H5页面（以下合称“钱站”）为借款交易提供技术支持、信息咨询服务；丙方是一家在北海市合法成立并有效存续的有限责任公司，为甲方提供在合同签订时一次性的初审评估服务以及在合同存续期间内持续性的还款管理、贷后管理等信患和技术服务；丁方是一家在北京市合法成立并有效存续的有限责任公司，拥有爱钱进网站（××)/移动应程序/微信客户端/H5页面的经营权，为甲方提供信息采集、信息筛选、信息公布、资信评估、借贷撮合等技术服务。甲方通过乙方服务端提出借款申请及提供申请相关资料信息，由丙方根据甲方提供的资料信息为甲方提供初审评估服务，并将甲方及其借款项目推介给服务方合作的合法实体（以下称“服务合作方”）以匹配出借人，最终由甲方与出借人签订有关借款交易的有效协议文本（以下称《借款协议》）。
上述判决书列明的协议内容，将凡普金科系的公司之间互相提供服务的类型进行了明示：会牛公司作为钱站app技术开发方、凡普金科作为助贷机构，爱钱进作为钱站app的运营方，共同为借款人提供借款撮合服务。
需要说明的是，上述借款协议中也约定了仲裁解决条款，导致由此引发的民事纠纷都被裁定被告管辖权异议成立、驳回原告起诉，无相关生效判决公开。
但在部分借款人起诉钱站、爱钱进暴力催收导致名誉权损害的案件中，如上述案件，判决书认定事实部分载明了双方借贷情况。
二、爱钱进到底是怎么挣钱的？
前面也说了爱钱进是主要面向投资人，也就是出借方，相应产品的利率基本在9.5%左右，这也与2019年中国网贷行业年报披露的数据大体一致，后者统计认为2019年网贷行业总体综合收益率为9.89%。而根据爱钱进官方公布的收费标准，其面向借款人只收取0.04-2%的服务费。
也就是说面向投资人而言，该笔款项放贷利率不低于11%，其就能收回投资。
投资人能否收回投资以及爱钱进能不能挣到钱，还要看这笔钱出借给借款人，借款人承担的利率到底是多少。
裁判文书网中查询到的借款人与钱站、爱钱进的借贷纠纷【主要是借款人认为借贷利息过高，要求认定合同无效】，在借款人起诉钱站、爱钱进暴力催收导致名誉权损害的案件中，判决书认定事实部分载明了双方借贷情况，如：
（2019）粤1402民初1096号一审判决书中，法院认定：2019年3月13日，原告（甲方）与被告会牛公司（乙方）、凡普公司（丙方）、爱钱进公司（丁方）达成《信息咨询及管理服务协议》，借款本金人民币1320元，借款用途为快消品消费，……附件《还款分期表》内容有：还款日期2019年4月13日23：59：59，应还本息1333.75元，服务费11.7元，应还款项总和1345.45元。原告在向涉案APP平台程序提交相关手续后，当日收到借款1004.91元（本金1000元和首期手续费）。
上述判决中披露的借款协议显示：原告借款1000元本金，期限1个月，收取利息333.75元，以及11.7元服务费，为规避监管要求，将本金写为含息的1320元。
按照上述事实，借款人一个月借款的利率高达34.5%，年化利率相当于414%！
如此看来，凡普金科集团，通过爱钱进用10%左右的利率吸引投资人，再在钱站中用远远高出合法贷款利率24%数倍的利率将钱放贷，应该是稳赚不赔的生意啊。
怎么还发生了兑付困难、明星们纷纷致歉的情况？
三、爱钱进挣的钱去哪里了？
1.爱钱进发展历程剖析
根据中国互联网金融协会数据显示，自2017年6月爱钱进相关融资数据在该平台进行披露，每月融资情况见下表。
可以看出自2017年6月至2018年6月，爱钱进每月融资金额基本都呈上升趋势，尤其是2018年初前后，为了冲击上市，大量的发标募集，迅速上量，于2017年11月底，借贷余额即突破300亿的大关，仅次于陆金服、宜人贷和玖富。
而2018年下半年开始，整体融资情况开始呈下降趋势，同期行业频繁出现的P2P爆雷，也使投资人更加谨慎，为了缓解流动性问题，爱钱进推出了新产品“整存宝Pro”，给新用户开了绿色通道，实现了到期退出，但据平台论坛中帖主所言，老宝到期后变为活期，最高时候到期占整体体量的20%，但到19年底依旧未能消化完老宝，年后疫情、停标、未匹配大量提取等因素叠加，2月3日、5日两拨客户到期日之后，后续债转工作基本停滞。
借款人和出借人规模巨大，2019年初175号文的出台，更是给爱钱进这样的合格在营机构更大的机会，2019年1-10月，借款人规模持续增加，但因为行业风暴问题，同期出借人人数持续下降。
自2019年10月以后，基于双降要求，借款人、借款规模开始双双下降，尤其是2019年7月开始，借贷余额开始下降，每月代偿金额也保持在4-7亿元不等，持续压降借贷规模。
借款人逾期自2018年底频繁出现，且在2020年3月达到最高峰。
在2018年6月之前出现过少量违约，约占借贷金额的2%左右，后面更将逾期金额控制非常低，直至2018年12月底开始，逾期率和融资规模同步上升，而且在2020年3月份以后，逾期率上升到20%以上，最新的统计数据为6月底，逾期率高达32.9%。
2.爱钱进清退工作剖析
2019年初185号文出台，爱钱进作为合规经营方也要进行双降工作。自2019年8月资金规模开始下降，每月下降借贷资金10-12亿不等，同期的借贷余额仍处在200亿以上的高位。
同期平台逾期率一直持上升趋势，无论是项目逾期率还是金额逾期率，从年前的10%以下，分别攀升至24.34%和35.92%。
与同期平台代偿金额大幅下降有一定关系。进入2020年后，逾期率大幅上升，平台代偿金额大幅下降。截止6月底，平台累计代偿金额为123亿，占累计借贷金额1047亿元的11.77%。
代偿金额绝对数量不少，但从代偿的速度来看，在2020年3月以后有明显下降，最近4个月，平均代偿金额不足千万，占同期逾期金额的千分之一左右，而去年同期平台代偿比例高达36-46%。
3.爱钱进年度审计报告披露的数据
按照爱钱进在中互金披露的审计报告，截止2019年底，资产总规模20.47亿，是去年同期的增长2倍多，尤其是流动资产，将近翻番，有将近20.18亿，对应的负债有13.35亿，其中增长较多的是其他应付款，主要是代收平台客户款、担保金、代收服务费等，其中担保金增长比例较高，由2018年的0.7个亿，增长了7倍，为4.9个多亿。
再看一下爱钱进的利润情况，2018/2019两年的营业收入相差不大，均为5个亿左右，但成本增加了一倍，导致最终净利润下降了三分之二，仅为2918万余元。
综上，从单个借款协议来看，爱钱进的生意可谓暴利，但从其披露的业务数据来看，逾期率不高的时候，其赚钱的能力也不是很强，钱都到哪里去了？
这样分析起来，爱钱进的商业模式是不是有点问题了？
后续事件如何进展拭目以待。
需要注意的是，即使不认定爱钱进涉嫌非吸、集资诈骗等行为，单就其利息超过36%的放贷行为，似乎也构成2019年7月两高两部颁布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，涉嫌非法经营罪。
再梳理一下各个明星代言人的代言时间段：
汪涵：2016年年底至2018年年底，代言爱钱进
刘国梁：2018年5月至2019年，代言爱钱进
雷佳音：2018年5月至2018年9月，代言钱站
可以说，汪涵代言期间，是爱钱进业务增长最快的阶段，借贷规模持续上升，刘国梁时期，是国家对互金行业开始强监管时期，爱钱进作为头部公司，仍享有相应的红利，而且在2019年间，爱钱进对资金的操作更是技高一筹，雷佳音代言钱站，虽然时间不长，但后者疑似高利贷平台。
三位明星的星途是否会受到爱钱进命运的影响？面对平台兑付责任，代言人是否有责任？应该承担什么责任？
对明星而言，做代言，尤其是做高风险行业代言人，应该关注哪些问题，如何尽到注意义务、避免法律责任？
将在后面两篇陆续展开。
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