连日来，暂停批设网络小贷公司引发金融行业热议，如何在高速发展的同时管控好风险，正在被有关部门高度关注。
面对消费金融行业新的变化，马上消费金融公司（下称“马上消费”）副总经理林亚臣近日在接受《财经》新媒体采访时表示，在严监管之下，如何构建一个良性、可持续性的风险防控体系，成为消费金融机构可持续发展和提高核心竞争力的根本。
监管收紧加速行业洗牌 风控成破局关键
11月2日，银保监会发布的一则《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，令金融科技监管框架变得日渐清晰起来。
在业内看来，风控，特别是针对新型风险的智能化、体系化风控将成为2020年消费金融发展的关键词。
国务院金融稳定发展委员会近日在专题会议上明确强调，当前金融科技与金融创新快速发展，必须处理好金融发展、金融稳定和金融安全的关系。既要鼓励创新、弘扬企业家精神，也要加强监管，依法将金融活动全面纳入监管，有效防范风险。
市场普遍认为，金融科技重要性的同时，对其在催生大量金融新业态的同时也滋生了诸多风险产生担忧。
风险在于，一是非法金融活动的风险，以创新之名行非法集资之实；另一种是技术风险，以科技为名从事实质上的金融活动甚至对金融机构形成裹挟之势。
如何更好地平衡金融科技创新与风险的关系？林亚臣表示，风险有三大特性，即普遍存在性、普遍关联性、相关可预测性。风险有可能在任何地方、任何时间、任何事件发生。同时，风险也是普遍关联的，不是孤立的、静止的、机械的存在。而风险的相关可预测性又是在风险的普遍存在性和普遍关联性条件下实现的。
对于风险管理，林亚臣多次提及"体系化”，他强调，风险内在的特性要求风险必须是体系化管理。
据林亚臣介绍，他将“道、天、地、将、法”运用到马上消费风险管理体系。其中，“道”指的是正确的风险管理哲学观和企业风险文化；“天”是指所处的外部宏观环境、行业状况及发展变化；“地”是要因地制宜，所应取舍的风险偏好及战略；"将"是指风险管理的专业团队；"法"是指五大子体系的基础建设，如政策体系、业务流程体系、系统支撑体系、制度体系及监控体系的建设。
在林亚臣看来，马上消费“五位一体”的体系化风险管理，具有以大数据为基础，以智慧空间为支撑，以规则引擎plus为决策平台的三大特色，同时适用于线上线下，覆盖营销、授信、贷后管理、资产再优化等业务全流程。林亚臣还表示，马上消费的风险管理目标是“止于至善”。
在分析人士看来，消费金融行业迎来强监管，行业内扶优限劣，清理洗牌，迎来合规经营的新起点。头部企业不仅拥有场景、技术优势，也有更强的合规能力，行业分化进一步加速。
也有观点指出，强监管环境下，资金和流量会向综合能力强的消费金融机构倾斜，这就需要消费金融机构瞄准合规发展、消费者实际需求和国际技术水准推进能力建设，进一步在做好风险控制的基础上，降本增效、多元拓展，促进实体经济发展。
市场扩张脚步放慢 行业有望进入健康发展阶段
日趋严格的监管，行业洗牌加剧，集中度不断增加，马太效应显现，
公开数据显示，今年以来，短期消费贷款余额维持在8万亿元，距离去年的近10万亿依然有所差距。截至到7月，短期消费贷占住户贷款余额的比例为13.68％，相较于2019年末的17.94％，也有明显下降。
一方面，消费金融逐步告别暴力时代，不少机构进入艰难的转型期；另一方面，在宏观经济不确定增加的背景下，消费金融需求或出现萎缩。
在林亚臣看来，消费金融行业短期确实面临一些新变化，但是这些新变化只对一季度冲击较大，从第二季度开始已经逐步向好。后疫情时代，消费金融公司在竞争中，除了获客环节，很重要的一环是存量客户管理水平，这也是风控管理系统中难度最大的。
同时，市场竞争也在发生转变，逐步从流量时代进入到存量市场的较量。这也意味着单一的消费金融模式已经失去了竞争力，在新趋势下，如何精准触达潜在优质客户，并通过技术手段赋能运营、风控，构建竞争壁垒，将决定消费金融玩家能不能持续玩下去。
林亚臣指出，要想精准触达潜在用户，科技加持是必然的。这需要通过大量人工智能与大数据等技术，完整地还原借款人客群画像以及潜在借款需求，还要深入了解他们的消费、行为偏好等。尤其是在今年资产端出现明显分化的背景下，对每个借款人更精准地判断，才能提供最为精确的授信额度。
这背后，正是基于大数据风控模型，精细化地评估每个用户风险概率，最终确定不同的风险定价。
据了解，马上消费通过自研的智能资产管理平台及AI智能语音机器人、智能IVR、预测试外呼等技术，建立了自动化、实时化、自适应的风控体系，形成了灵活迭代的风控策略和千人千面差异化授信及风险定价。
同时，马上消费已搭建了全面的风险管理框架，自研了基于云和微服务、弹性可扩展、支持高频业务及大规模数据处理架构设计的智能风控平台，可支持亿万级数据、多场景差异化风控流程以及可视化风控监控与分析。
面对新形势和新挑战，林亚臣表示，消费金融公司应进一步修炼内功，加快自身改革提升，在助力经济“稳增长”中努力实现规范、理性、可持续发展。
有观点指出，强监管环境下，资金和流量会向综合能力强的消费金融机构倾斜，这就需要消费金融机构瞄准合规发展、消费者实际需求和国际技术水准推进能力建设，进一步在做好风险控制的基础上，降本增效、多元拓展，促进实体经济发展。
