经历去年疫情“黑天鹅”的情况下，网商银行在数字化供应链金融领域服务小微的效果究竟如何？4月30日，网商银行发布2020年年报显示，截至2020年末，网商银行资产总额达到3112.56亿，同比增长123%；净利润微增至12.86亿，不良率保持在1.52%的较低水位。同期，网商银行服务小微客户数增长近七成，累计服务小微企业和个人经营者3507万户。
据网商银行行长金晓龙介绍，去年服务小微客户数仍然能够大幅增长，主要得益于开放银行生态和深耕农村金融服务的战略。
在保持小微业务平稳发展的同时，网商银行还开启了自己的“第二增长曲线”——农村金融。数据显示，截至2020年，网商银行涉农县域贷款服务客户数累计超1785万，和772个县域达成战略合作。
每一个巨大的市场机遇背后也都对应着不小的挑战。农村金融下沉困难的问题由来已久，在一定程度上，其服务难度甚至远超小微金融。
随着数字经济的快速发展、银行数字化转型不断深入和国家数字乡村战略的实施，村镇银行在科技投入、风险把控、创新迭代、专业人才等方面面临着巨大的挑战，数字化转型迫在眉睫。
村镇银行虽然开办了存款、贷款、结算3大类业务，但由于受其自身网络系统建设不足、加入各类系统成本高等多种因素的影响，有些村镇银行没有加入人民银行支付系统、征信管理系统等。农户们不能充分享受到金融科技发展所带来的普惠式、智能化的金融服务。
据介绍，村镇银行和网商银行合作共建线上风控体系之后，有需求的农民扫码可以查看授信情况和额度，并通过自己的信用行为积累提升额度，有效地扩大了普惠金融的覆盖面。
在中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉看来，卫星遥感信贷技术是近年来农村信贷在技术领域的一次重大突破，对于解决农户贷款难的世界级难题，提供可行的技术路径。
与此同时，处于我国金融体系末梢的农村金融机构，受自身内生发展能力和外部市场竞争挑战的双重制约，面临的压力和挑战将更为严峻——较低的利率水平制约盈利增长，还面临着潜在的市场风险。
结合过去6年网商小微金融业务的发展历程，从最初建立起以数字驱动为核心的“310”模式，到2018年推出“凡星战略”，宣布向行业开放所有能力和技术，到如今，其小微金融服务的产品、技术、合作路径已经逐渐成熟。
年报显示，截止到2020年末，网商银行已经与超过700家金融企业合作，让全国7成小店获得贷款额度。
尤其是去年春天，网商银行还与全国工商联、中国银行业协会等发起了“无接触贷款”助微计划，118家银行先后集结加入。半年时间内，该计划共同服务小微客户数超2000万户、累计发放贷款超8700亿元。网商银行及其联营贷款银行累计减免利息6.65亿元。
春耕时节催生了新的市场需求，尤其是在去年大部分农户收入情况不佳的背景下。过去4年积累的技术、模式打磨帮助网商银行更早捕捉到市场机会，也享受到更大的市场红利。
事实上，今年春耕，网商银行面向农户推出了春耕免息贷款政策，通过卫星遥感信贷技术让安徽、河南等地种粮大户获得更便捷的金融服务。
对于网商银行下阶段战略目标，金晓龙表示，除了继续支持小店经济发展，探索数字供应链金融等，将重点发力农村金融，“预计到十周年时，网商银行将与2000个涉农县区达成战略合作，缩小城乡金融差距，解决农村信贷最后一公里难题。”
（《财经》新媒体综编）
