暴雨中财产受损,保险怎么赔?

作者 | 《财经》新媒体 刘芬   编辑 | 蒋诗舟

2021年07月22日 19:50  

本文3334字,约5分钟

暴雨成“河”,河南牵动人心。

“每小时降雨量达到或超过16 mm,或12小时30 mm,或24小时50 mm。”这是保险条款中对暴雨的定义。

而据河南省水利厅数据披露,7月18日8时至20日15时30分,河南郑州荥阳、巩义7个雨量站降雨量超600mm,最大点雨量718.5mm。郑州气象局表示,这3天郑州下了以往一年的雨量。很明显,这已经超出了我们认知中普通暴雨范畴。

泡坏的汽车、冲垮的房屋、淹没的庄稼……受持续强降雨影响,河南多地发生区域性严重洪灾,损失惨重。防汛救灾的同时,有关部门与保险公司亦在做好受灾群众帮扶救助和卫生防疫工作,进行理赔应急处理。

银保监会7月22日发布通知,保险机构要按照“特事特办、急事急办”原则,集中调配查勘人员、救援设备,建立理赔服务绿色通道、简化理赔流程、提高理赔效率,做到应赔尽赔、早赔快赔。特别是对因灾受伤人员,要通过减少医院等级限制、直赔、一站式结算等方式提高理赔效率。

燃油车、新能源车被淹该如何理赔?

目前,多家保险公司已启动重大突发事件应急预案,并开通理赔绿色通道。从各保险公司公众号披露的理赔数据看,此次河南暴雨中,近九成理赔案件是车险。

截至7月21日12时,平安产险共接到灾情相关报案20697笔,预估赔付总额超6亿元,其中车险报案数量20471笔。截至21日7时30分,中华财险收到相关报案1315件,其中车险报案1293件。截至7月21日8时30分,太平洋产险在河南地区共接到车险报案4083件。截至7月20日19时,中原农险共接到车险报案97起,预估受损金额在200万左右。7月20日,阳光财险河南分公司共接到车险报案量超2000件。目前车险理赔的数量还在持续增加。

网上流出的视频里,不少车辆泡在水中,几近没顶,一些车辆因水流冲劲太大被冲走。暴雨过后,道路上数十辆车散乱堆挤着,污泥遍布,部分车辆还出现外型塌陷、后备箱大开的情况。

据了解,暴雨对车辆造成的损失主要有四种:一是由于暴雨淹及车身而进水,导致车辆的坐垫、电路、部件等的损失;二是在水中不自觉地漂游或其他原因发生擦撞碰伤的损失;三是拖车等施救费用的损失;四是由于发动机进水,事后车主又启动,因雨水未干导致发动机损坏的损失。

车主最终是否能获得赔偿要视情况而定。没有车损险的车辆保险公司不赔,需要车主自费维修。若车辆原地停放被淹,有车损险则全额赔付。若车辆行驶中被淹,2020年9月19日之前购买的保险,有车损险和涉水险两项,则全额赔付,仅购买车损险,保险公司应赔偿除发动机外的其他部分损失;上述日期之后购买的保险,由于车损险已包含涉水险,故有车损险则全额赔付。

然而需要特别注意的是,车辆行驶中被淹,熄火后二次点火对发动机造成严重损坏,属于车主操作不当所致,不属于保险赔付范围。

部分车辆被洪水冲至别处,亦有车辆被树枝等剐蹭、压损,如果车主购买了相应的车辆意外险,均可向保险公司提出理赔。

目前来看,新能源电动车所购保险还是使用燃油车保险框架。新能源电动车主要分混动和纯电两种,其中纯电动车没有发动机,涉水险对其无效。有行业人士分析,电动汽车泡水检测后显示电池严重损毁,基本就只能采取报废处理,原因是更换电池费用较高。

7月22日上午,特斯拉客户支持官方微博表示,已有数十台受暴雨影响的车辆被先后运抵特斯拉服务网点,排查车辆受损情况及需求。

《财经》新媒体就理赔情况向特斯拉方面求证,对方客服称,遇到河南暴雨该类情况后一般要求客户申请保险理赔后对接到钣喷中心,由钣喷中心检查后定损,然后再和保险公司对接确认处理方案,无论是报废还是其他,都要检查后才可确认。“更换电池的费用以实际情况为准,正常情况下电池分很多模块组,即使要更换也要检查后确认方案。”

据《财经》新媒体了解,理赔流程上,各保险公司纷纷开辟水淹车绿色通道,简化手续,通过现场和视频双结合方式加快定损工作。部分保险公司还与合作救援公司及维修厂成立应急车辆救援小组,开展施救工作。

泰康在线的一位工作人员称,若客户的车不见了,或在车上遇到危险,也可以联系保险公司寻求帮助。“客户理赔报案会先为其做客户保险登记,如果客户当时申请拖车救援,会给其安排这方面服务,由于救援资源严重紧缺,会尽量安排,但一般都还在排队,救援时间会长一些。”

众安保险相关人士针对雨天车辆出行提出四点注意事项:第一,车辆出问题应立刻给保险公司报案并申请救援,减少损失;第二,在水中抛锚的车辆,没有二次启动或长时间浸泡,一般仅需清洗或花费几百元修复,一次熄火后尽量避免二次打火,以防发动机拉缸;第三,暴雨天气尽量不要驾车外出,停车地点避开易积水的低洼地段或设施老旧的地下停车场;第四,当积水深度超过20厘米建议不要涉水行驶,应绕道或熄火后挂空挡将车推出积水区。

家财险、农险撑起“保护伞”

除披露车险数据外,各保险公司还披露了河南暴雨中寿险、农险、家财险等理赔情况。

截至各公司车险对应的统计时间,平安产险接到财产险报案数量193笔,意外险报案数量18笔,农险报案数量15笔。平安寿险收到与此次暴雨相关的报案信息9件,其中涉及身故赔付4件,医疗赔付5件。中华财险收到相关报案里非车险报案14件,农险报案8件。中国太保产险在河南地区接到非车险接到报案80件。中原农险接到农村住房出险报案5笔,农险报案2起。

就人身保险保障而言,若被投保人购买了重疾险、医疗险、意外险、寿险、年金后,因暴雨、洪水灾害出现合同中约定的身故、意外残疾、住院治疗等情况,皆可向保险公司申请理赔。

《财经》新媒体注意到,有几家保险公司在人身保险理赔流程中已进行一定简化。比如,因本次河南暴雨事故导致身故、残疾、重疾标准的,免事故证明,取消定点医院限制;对于政府机关已公布的伤亡名单,简化理赔手续。

另一方面,财产保险意在保护房、车、农作物、牲畜等个人财产。其中,跟自然灾害相关性较大的主要是家财险和农业保险。

所谓家财险,主要以保障自己的房子为主,可以顺带保障家里的服装、家具、家用电器等室内财产。如果洪水冲垮了自己的房子,或导致地砖破裂、墙皮脱落等,均可找保险公司理赔。房屋、房屋附属物及装修部分的赔偿按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任,即比例赔偿方式。对于家财险报案的客户,一般保险公司要求提供事故证明、受损照片、财务发票、房产证、身份证、银行卡等理赔材料,目前也已进行了一定简化。

农业保险,指的是保险公司依照农业保险合同,对被保险人在农业生产过程中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故等事故所造成的财产损失赔偿的保险活动。

需要了解的是,在理赔环节,受损的农作物应按市场价格赔偿。农业保险的赔偿范围目前一般只包含物化的生产成本,如种子、化肥、农药、灌溉、地膜等投入,不包括人工和预期收益。其次,农业保险并非减产就赔付,一般减产达到一定幅度才能得到赔付。同时,也不是所有灾害造成的减产都给予理赔,具体的保障范围要依据农业保险合同的约定。

《财经》新媒体注意到,在河南地区,一些农民已经购买了社会治安综合保险。据了解,这是是各地财政出资的政府普惠型民生项目,涵盖房屋和室内财产保险、见义勇为意外伤害综合保险等保险品种。从去年数据可看到,河南农业保险2020年实现签单保费56.03亿元,业务规模稳居全国第二,中部第一,为1644.23万户次农户提供风险保障1341.03亿元。从保险覆盖面看,或许可给暴雨中受灾的农民减少一些损失。

此外,河南省农业农村厅农业专家、二级巡视员李军认为,这场强降雨造成部分地区秋季作物存在内涝风险,玉米内涝持续3天以上,花生、大豆内涝持续2天以上,就会造成影响。

他建议,一要及时做好防涝。降雨量大的区域,对地势较低、田间积水的玉米、大豆、辣椒地块,要及时清理疏通沟渠或挖沟排水,防止因田间积水、土壤通气不良造成的根腐、茎基腐病发生,并降低倒伏发生的可能。二是对受灾后影响生长进程的地块,可喷施叶面肥,促进植株恢复正常生长。三要加强病虫害监测,提早防治。由于田间湿度大,往往会出现病虫害发生及蔓延。

打开财经APP, 查看更多精彩内容
更多相关评论 
打开财经APP, 查看更多精彩内容
相关新闻
热门推荐
打开财经APP, 查看更多精彩内容