支付宝、微信个人静态收款码禁止商用,受伤的是谁?

来源 | 第一财经   作者 | 亓宁     

2021年11月26日 19:32  

本文2510字,约4分钟

11月26日,一则“明年3月1日起微信支付宝个人收款码将不能用于经营收款”的消息登上微博热搜。此前10月13日,央行曾发布《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(银发〔2021〕259号)》(下称《通知》),其中提到“禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款”等要求,《通知》将自2022年3月1日起实施。

当时,央行有关负责人在答记者问时曾表示,《通知》出台的主要目的在于有效提升支付受理终端及相关业务风险管理水平,有力斩断跨境赌博等犯罪“资金链”。有支付行业研究人士对第一财经记者表示,此类静态码曾是支付宝、微信等第三方支付大力推广的资金入口,当前仍有不少个体商户采用个人静态码而非经营用收款码,新规落地后对余额宝、零钱通进而对应接入的货币基金或产生一定冲击。

有蚂蚁集团工作人员对第一财经记者表示,目前内部正在配合前述政策要求上线新的收款码系统,但具体影响目前尚不明确。微信支付方面则表示会在核实后回复,截至发稿尚未回复。

监管明确个人静态收款码不做商用

第一财经记者了解到,收款码按照使用主体分为个人收款码与商户经营用收款码,按照使用形态又分为动态码即实时更新码与静态码。目前,个人静态收款码以部分商家、停车场、出租车/网约车、菜市场等场景较为多见。

从《通知》内容来看,监管对于经营收款的限制主要针对个人收款码,而对于商户经营性条码收款,尤其与传统银行卡受理终端差别较大的,仅具备条码读取或展示功能、不参与发起支付指令的条码支付辅助受理终端,如扫码枪或盒子、显码设备、静态码牌等,考虑条码支付的普惠性,只是要求通过建立商户与收单核心要素对应关联关系、加强监测手段等方式强化风险防控。

此前,央行有关负责人表示,近年来,个人收款条码的广泛运用有效满足了社会公众的个性化、多样化支付需求,提高了小微经济、地摊经济的资金收付效率。但也存在一些风险隐患,比如部分机构使用个人收款条码转账业务办理大量生产经营、生活消费交易,更有不法分子利用“跑分平台”,以高额收益为饵吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资等。

对此,《通知》曾针对个人收款码提出四点要求:一是对具有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理,要求为此类个人用户提供商户收款条码;二是要求个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款,确有必要的实行白名单管理,以防止个人静态收款条码被出售、出租、出借用于搭建赌博活动线上充值通道;三是对通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码参照执行个人静态收款条码有关要求;四是要求审慎确定个人静态收款条码白名单准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额,防范白名单滥用风险。

数据显示,目前支付宝与微信支付仍占据支付市场绝对份额,也是使用频率最高的第三方支付方式。有业内人士对第一财经记者表示,当前除了规模较大的商户拥有POS机外,大部分中小商户都在使用静态收款码收款,其中使用老板或者员工个人静态收款码的不在少数。

上市公司拉卡拉针对上述消息也在投资者互动平台表示,按照收单业务规则,个人收款码不符合监管要求,不能用于经营性收款,但市场上一直有大量商户使用支付宝、微信个人收款码进行收款。央行新规的执行,进一步明确个人收款码不能用于经营性收款,让支付市场回归四方支付的本质。

对商户影响如何?余额宝、零钱通会受影响吗?

有支付行业研究人士对第一财经记者表示,对于多数小微商户、个人经营者,尤其是老板与服务员处于分离状态的店家来说,很难克服从个人静态收款码切换到个人动态收款码,最好的选择可能就是进入白名单或升级成为特约商户,但门槛必然有所提高。

“当年支付宝和微信为了推广这类静态码,是付出不少成本的,”有业内人士表示,两家第三方支付巨头推广静态码的主要目的之一就在于为余额宝、零钱通找流量入口,“余额宝规模能快速冲到1.8万亿元,主要来源之一就是这个。”这也意味着,对个人静态收款码的制约或对余额宝、零钱通产生较大影响,进而冲击接入的货币基金。

以支付宝为例,目前其页面显示,个人仍可以申请“商家收款码”,并附有“官方寄送”、“自行打印”两种选择,这也意味着这是一项免费派发、无条件邮寄的服务,而且除花呗、信用卡(0.8%)外不收取手续费,但所收款项可自动转入余额宝。虽然投资方向都是以货币基金为主,但相比专门为商户提供理财服务、同时允许个人开通的余利宝(单日提现上限10万元),余额宝仅面向个人用户,二者目前均由网商银行提供服务。蚂蚁集团工作人员对第一财经记者表示,个人静态收款码使用受限的消息确实存在,公司内部也在配合政策要求准备上线新的收款码系统,但具体影响以及商户应对措施尚不明确。此前蚂蚁集团招股书数据显示,支付宝有月活用户7.11亿名、月活商家8000多万家。

微信支付工作人员则表示,零钱通、理财通并不区分个人与商户,但收款码收款后统一进入零钱不会直接进入理财账户,转入零钱通、理财通购买货币基金需要再次从零钱转入,或者直接从银行卡转入。如果付款方使用信用卡付款,每笔将按实际付款金额的0.38%收取手续费。但对于上述消息的影响,截至发稿对方尚未回复。

蚂蚁集团之前披露的招股书还显示,2017年至2019年及2020年上半年,其推广及广告费用合计达到139.37亿元、456.94亿元、161.66亿元和48.67亿元。其中提到,为了进一步扩大市场领导力,达成服务中国绝大部分互联网用户及商家并提高其参与度的战略目标,公司在2018 年进一步加大了主动投入规模,带动了公司当年用户及商家规模的增长,并使得业务发展从中长期受益。也是在2018年6月,余额宝规模达到1.86万亿元高峰。截至2020年6月30日,经历一系列“瘦身”措施的余额宝内基金资产净值约1.22万亿元,接入的公募基金管理公司扩充至24家。

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