疫情冲击致部分行业企业经营困难，将直接影响商业银行资产质量和盈利能力。
“金融资产风险暴露存在滞后性，加之部分中小银行资产质量不佳、风险预判经验不足，若处置不善，或引发区域金融风险，破坏当地实体经济及金融生态环境。受制于资本充足率及盈利能力影响，高风险金融机构自救难度较大，防范‘灰犀牛’风险已刻不容缓。”全国人大代表、中原银行董事长徐诺金表示。
针对部分中小银行的困境，徐诺金建议，应完善市场化退出机制。结合前期风险处置经验，注重压实地方责任，防范化解区域金融风险，建立和维护良好的金融生态环境；聚焦早期纠正和市场化处置平台建设，发挥存款保险风险处置平台作用。参照国际通行做法，适当扩大存款保险基金的使用范围，进一步明确和完善有关资金支持方式、实施接管和清算等方面内容。
“另外，完善金融机构破产制度，建立健全金融机构市场化、法治化的金融机构退出机制，保护储户及中小投资者的利益；健全金融风险问责机制。对重大金融风险严肃追责问责，有效防范道德风险。”徐诺金表示。
近年来，商业银行逐步进入“微利”时代，中小银行前期发展过程中积累的问题开始逐渐暴露显现。徐诺金表示，一是公司产权制度不健全。股权管理机制缺失，缺少对大股东的约束。存在中小银行改制过程中不透明、不公开现象，中小银行沦为大股东提款机等问题。
二是法人治理体系不完善。以业务推动替代内部管理，党的领导作用无法发挥。未形成党委领导下股东会、董事会、监事会、管理层合理授权及互相制约的决策机制，易产生内部控制问题。
三是市场化程度较低。中小银行大多资本实力较弱、规模较小，区域辐射能力较弱，影响了对地方经济支持力度，同时流动性风险较为突出。
四是历史包袱较重。中小银行发展过程中产生了较多沉没资产，制约了中小银行的盈利能力和流动性，影响了未来的发展。
五是风险管理水平较低。风险防范能力较弱，风险审批、风险内控制度及决策程序不完善。业务模式受地方政府影响较大，无法有效决策，甚至沦为“第二财政”。
六是品牌影响力不足。中小银行社会认知度较低，制约了渠道建设、补充资本等发展需要，也影响了业务的发展。
近日，央行金融稳定局发文称，2021年第四季度全国4398家银行业金融机构中，4082家机构评级处于安全边界内，资产占银行业总资产的98.96%，316家高风险机构资产占比仅为1.04%。
“从时序看，高风险银行机构数量从2019年三季度的649家峰值水平，连续六个季度下降至316家，‘十四五’期末有望压降至200家以内。”上文显示。
《财经》记者根据公开材料统计，2020年以来，已经有20多家中小银行已经完成或正在经历合并重组。上述银行合并的模式有两种：吸收合并与新设合并，二者核心的区别在于，合并后存续的主体不同。
几乎同时，2020年7月国务院常务会议提出，着眼增强金融服务中小微企业能力，允许地方政府专项债合理支持中小银行补充资本金。此后广东、山西、浙江、辽宁等地陆续开始发行专项债用于补充中小银行资本。
在加快中小银行解困、加快合并重组工作推进、探索多层次资本补充机制的同时，徐诺金称，应重点加强中小银行自身机制能力建设，强化公司治理及决策机制。首先，完善股东结构。建立多元化的股权结构，打好公司治理基础。中小银行应结合区域特点和自身实际，积极探索优化股权结构，不断强化国有股的优势地位的同时，多元化引进股东，尤其是各个行业具有竞争优势的优质企业，保证股权结构稳定的同时，借助股东的优势资源，充分发挥业务协同作用。
“完善制度建设，有效约束股东行为；加强对金融机构及其股东的教育和行为约束，强化守法意识、诚信意识、责任意识，督促股东依法依规行使权利，承担股东责任。”徐诺金表示。
其次，完善法人治理。强化地方党委对中小银行党的领导，强化纪检监察等监督作用。推动党领导下的公司治理，强化组织保障与责任担当。中小银行要加强党建引领和企业文化建设，充分发挥党委在“把方向、管大局、保落实”等方面的领导作用，体现党委思想政治工作优势，带好党员队伍和职工队伍，不断健全现代金融企业制度。
在中小银行机构切实履行主体责任上，应不断完善组织架构和治理机制。构建与经营范围、业务规模、风险状况相适应的“四会一层”组织结构法人治理体系，持续提升股东股权管理和公司治理有效性。中小银行实施重大合并重组，重组的相关资产应当权属清晰、定价公允，重组后的公众公司治理机制健全，不得侵害中小股东的合法权益。
在压实独立董事履职职责上，中小银行独立董事应及时、客观、公正对银行经营管理发表意见。对银行公司治理机制重大缺陷或失灵，经沟通无效，独立董事应当及时将有关情况向监管机构报告。
再次，完善监管制度。加强股权管理。严格中小银行股东准入，落实股权穿透原则，防范潜在问题股东。对于危及商业银行稳健运行的问题股东，要加大处罚力度，提高违法成本。
“打造审慎的金融创新监管机制，更好地掌握和支持金融创新业务的服务模式、业务本质和风险机理，完善相应监管规则，强化监管导向，丰富金融创新服务实体内涵。监管机构应持续推动中小银行建立现代金融企业制度，深化体制机制改革，着力提升公司治理规范性和有效性，促进中小银行高质量发展。”徐诺金表示。
另外，完善市场化分红及标准。探索中小银行根据自身经营、风险状况、资本规划以及市场环境调整利润分配政策，平衡现金分红、资本补充以及市场预期的关系。从二级市场角度看，银行股长期低估值导致中小上市银行再融资受到影响，增加了补充资本的难度，不利于商业银行提升服务实体经济能力。
“建议中小上市银行在符合监管政策的条件下，在平衡经营业绩和资本充足率基础上，适度提高现金分红比例，修复银行股市场估值，提升股东回报水平和持股意愿，提升服务实体经济水平。”徐诺金称。
