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监管机构、行业平台与社会组织需形成多元协同的“生态型治理结构”，以促进创新与保护并重，推动数字信贷生态可持续、负责任地发展
近年来，在全球金融科技迅猛发展的背景下，平台助贷正在重塑普惠信贷的服务格局。平台助贷的核心逻辑是什么？经历了怎样的演变路径？平台助贷的发展带来了哪些消费者权益保护的新需求？各国金融监管有怎样的应对策略？本文将围绕这些问题进行讨论。
平台助贷的核心逻辑在于要素禀赋的互补与比较优势的协同。一方面，传统银行拥有稳固的资金来源、监管认可的牌照、风险资本池以及合规治理与清算结算能力。另一方面，金融科技平台具有庞大的线上流量、连续的用户行为轨迹、可量化的微观交互数据、可持续迭代的风险管理与模型优化能力，以及实时化的客户获取与服务能力；同时，平台还能够运用云计算、自适应系统与自动化审批流程，大幅压缩获客、风控与运营的边际成本。
当银行与平台的优势形成合力——二者基于不同比较优势进行合作，信贷的供给在规模和成本上同时得到了改善，即平台可以实现客户识别、风险筛查、初步定价以及不同程度的自动化管理，银行在后端完成风险核查与资金融通。
平台助贷演变，生态治理求新