一位网约车司机因缺少传统的工资流水和社保记录，在尝试租赁车辆时多次遭到拒绝。而一份整合了其平台接单量、用户评价、历史履约情况以及交通违章记录等数据生成的“职业信用报告”，为他打开了新局面。凭借这份信用凭证，他不仅免除了高额设备押金，甚至还可能获得一笔用于周转的小额信贷。
这一场景或将成为未来个人信用经济的生动写照，当个人信用不再只是银行贷款审批的参考，而是渗透到就业、消费、租赁等生活场景时，每个人的诚信行为都能转化为可感知的权益。近日，浙江省信用中心、浙江大学经济学院与钱塘征信有限公司联合推出全国首份《个人信用经济发展报告》，标志着个人信用行业正加速从被动记录体系向主动资产管理阶段演进。
过去，谈及个人信用，公众往往联想到借贷与还款。中国人民银行征信系统作为核心基础设施，主要记录房贷、信用卡还款等信贷信息，服务于金融机构的风控决策。但随着数字经济发展，个人信用数据的范畴已大幅拓展，消费行为、出行轨迹、商业履约等非信贷记录，正通过市场化征信机构被纳入更立体的信用评价维度。
2026年被定义为“数据要素价值释放年”。随着以《关于加快公共数据资源开发利用的意见》为核心的“1+3”公共数据政策体系逐步落地，以及各地数据集团纷纷成立，公共数据的合规开放与授权运营进入快车道。这意味着，信用不再仅是金融领域的风控工具，而是有望真正转化为个人资产，帮助人们在求职、租赁、消费等多元场景中获得便利与优惠。
不过，传统信用体系仍存在明显短板。长期以来，个人往往在申请贷款被拒或求职遇阻时，才被动发现自身信用存在问题。与此同时，信用服务主要集中于金融领域，对于超过2亿的灵活就业者、以及大量缺乏传统信贷记录的小微经营者而言，他们难以享受到信用服务的普惠价值。此外，信用信息分散在金融机构、互联网平台、政府部门等不同机构，形成“数据孤岛”，个人难以全面查询、有效管理和主动运用自身的信用信息。
钱塘征信总经理李臻直言：“很多人不知道去哪里查自己的信用数据，更不清楚怎么通过经营信用获得实际权益。在现有体系里，个人多是被动记录对象，信用价值没被充分看见。”
针对这些问题，报告指出，个人信用经济的实践将重点惠及信用困境人群、灵活就业群体、小微经营者及“向善人群”四类主体。例如，通过整合公共与商业数据形成“职业信用报告”，可为灵活就业者提供可验证、可迁移的数字职业凭证，降低入职背调与租赁押金等门槛，让信用转化为实际的就业便利与权益。
在浙江大学教授汪炜看来，其核心框架可概括为“一个主体、两个体系、三类对象”。即以个人为权益主体，依靠产品体系与运营体系，服务于个人、金融机构和各类经营主体。具体而言，“产品闭环”覆盖信用教育、积累、守护、修复等全流程，超越以往侧重惩戒的模式；“服务闭环”则从18岁生成首份信用报告开始，贯穿求职、租房、信贷、养老等人生重要节点，实现“信用陪伴成长”。
除了帮助个人实现信用价值的最大化，个人信用经济也预示着巨大的市场潜力。报告参考美国等成熟市场估测，在“十五五”期间，我国个人信用服务市场年营收规模有望达到800至1000亿元。而这背后，是“政府+市场”双轮驱动模式的深化。
一方面，公共数据授权运营制度的推进，为信用服务提供了更丰富、权威的数据底座。另一方面，市场化征信机构、科技公司等在合规前提下，正致力于将抽象的信用转化为用户可感知、可操作的“信用守护”、“场景化信用报告”等产品，推动信用价值在多元商业与社会场景中落地。
然而，通往千亿市场的道路上面临多重挑战。首先，数据安全与隐私保护是发展的绝对前提。尽管“原始数据不出域”、“数据可用不可见”已成为行业技术准则，但在多源数据融合的复杂实践中，构建万无一失的安全防护体系仍需持续的技术迭代与严格的法律监管。其次，信用信息的应用边界必须严防泛化。汪炜特别强调“应用边界合理化”，要防止信用评价变成衡量一切社会行为的“万能标签”，这关系到整个体系的公平性与社会公信力。
此外，可持续商业模式亟待突破。李臻指出，美国信用服务市场超过55%的营收来自向企业（如雇主、房东）和个人用户收费的服务，而我国市场收入目前仍高度依赖金融机构的风控数据采购。如何让C端用户和多元商业场景认识到信用服务的长期价值并形成稳定付费意愿，是市场能否做大的关键。
在业内看来，未来，个人信用经济将不再是单一的金融附属品，而会演进为降低社会信任成本、优化资源配置、提升商业与社会治理效率的基础设施。这需要政府部门、征信机构、数据服务商、金融机构以及每一位社会成员的共同参与和长期努力，尤其需要携手打破部门、机构与平台间的数据孤岛，在保障安全与权益的前提下，推动可信数据的有序流通与价值释放。
（《财经》新媒体综编）
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