主持人：非常感谢今天到场的所有嘉宾。让我们看到了大家在探索金融融合发展，合作共赢，推进经济高质量发展方面共同做出的努力与决心，再次感谢各位的莅临，2019马上数字金融合作伙伴大会到此圆满结束！谢谢大家！

王国平：从国际市场来看围绕一带一路沿线多数国家都是发展中国家为主，消费金融产业刚刚起步，和我们合作的意愿和空间都是非常大的。意愿很强烈，空间也很大。长远看尽管我国消金产业发展受到政策、经济增长和贸易战等等内外因素的制约，但是应该说消金的发展应该说是时代的潮流，不可逆转的。

同时我们也应该看到，同行业的竞争会日益的激烈，也应该以后可能是大浪淘沙的一个局面，一部分消金主体可能会屹立潮头，成为越战越强的不倒翁，但是同时另外一部分可能会逐渐被淘汰掉。核心的竞争点可能就在于我们讨论的主题智能决策这个方面，智能决策贯穿于消费金融全过程，归结到最后还是人性化。因为你一定要通过现有的大数据和人工智能，让我们客户感到舒适，感到满意，而且我们能够比较好的来保护他们的隐私。如果做到这点，就比较好办了，就会立于不败之地了。因为同样的技术掌握在不同任手里，产生的效果是不一样的。我相信未来同行业的竞争，银行和像马上金融这样资质非常好的优质的持牌机构，我相信将会成为同业竞争的最后的赢家。借此机会我也衷心祝愿马上消费金融公司借郭总开场白里面讲的祝你们顺势而为，历久弥新，越战越勇。

董骝焕：最终我们有请王秘书长给大家做一个未来行业的不单是智能决策，包括消金行业的一个展望。

王国平：提一个建议吧，我听了前面几位同事的发言我觉得很有启发，在个人信用体系建设方面，美国是用社会安全号全部覆盖了，这个社会安全号，他要到你这边办什么事，或者就职或者贷款的时候你是有权调出来的，他所有的事情都有，非常细。所以他这方面非常完善，我们要走到这步可能还有相当长的路，那么在这之前，行业能不能建一个平台，智能决策最后还是要靠信息数据来支撑。

第一步能不能建立反欺诈信息平台，有些不法分子在这边已经有记录了，其他行业也好，能不能也能享受到。这边已经拖欠了，那边拖欠很久了，那边还在贷，这种损失就比较大。所以行业里面可以建立一个反欺诈的信息的平台，这个其实是相对会容易一些。

就我们整个的消费金融这个行业来讲，这个前景是非常广阔的，是一个阳光产业。金融和高科技结合，市场很大。国内市场大，国际市场也不小。从国内来讲截止去年底消费金融贷款余额已经是11万亿了，有统计说未来两年时间内大概还有1-3万亿的增量，而且两年以后可能要在存量方面展开竞争了。但是从我的判断来讲，我觉得增量会超过3万亿，而且两年后的竞争也不一定就在存量上竞争，我觉得还是有增量。而且消费金融这个市场我觉得是逐年增长的一个趋势。理由很简单，我们目前国民，特别是年轻人消费观念已经在发生迅速的变化，因为我在美国工作四年多，我是习惯美国的超前消费，我觉得现在年轻人跟我也差不多，慢慢也开始向这个方向发展。

第二个从我们整个人口来讲，我们是美国的4.2倍人口，但是我们的消费信贷余额只是它的40%，人均是他的1/10。

董骝焕：随着5G的开展，流量是不是都要流到宇宙中心牡丹卡这边来了，请朱处长给我们分享一下未来的一些展望？

朱宏：其实对于未来我就提两个期望，这不管是我个人还是在工作中感觉到最痛点的，就是现在大数据应用的痛点，以及未来我们一个很迫切的期望，一个是打破壁垒，第二是新技术的应用。打破壁垒简单的说就是能够打破现在的信息孤岛和数据壁垒。目前我们大数据应用上基本上都是各用各的，当然这里面有很多原因，但是现实现状就是这样。我特别特别期望在未来的日子里面能够有一个政府的，或者是我们行业协会形成一种非盈利的公有机构，打造一套国家级的全面的个人信用体系，比如在现有人行征信基础上进行升级，完善全方位的数据，变成一个全面的个人信用评价。然后再采用区块链技术，能够把这个信用评价用区块链技术固化下来，加密起来，把个人信用通过方式量化，变成我们现在使用的货币。现在我说我有钱，不是我自己说就行，有公允的东西。将来个人信用也能做成这样，那不光是信贷领域，不光是金融领域，各方面领域都是一个非常非常好的促进。

第二个在现有技术架构体系下，我们对于大数据的分析应用积极人工智能都是仅限于已经有的技术体系，随着5G的到来，在5G技术高速传输的这种能够把原来不可能的事情变为可能的基础之上，能够再加入一些大家提出来的提出来的量子计算，能够增加数据传输的速度和宽度，然后能够增加人工智能的复杂程度，以数量级、几何级的形式增加人工智能复杂程度，从而使得人工智能回避掉它现在的缺点。当你的运算级别，传输级别达到一定程度，人工智能的模型以及里面的每一个神经元丰富到一定程度的时候，相信在这方面也会有一个质的飞跃。如果在未来日子里面这两点能够实现的话，那我相信我们社会又会有一次非常大的转变。

董骝焕：感谢王总这边提出了一个刚才大家没有谈到的点，就是合规的问题。当然这个问题是底线很重要。当然从这点上来说，在满足合规的条件下，怎么能够更大化的应用到这些数据用于智能决策。作为中国电信，一旦5G牌照拿到了，马上就将面临海量的数据，这块陈总有没有什么展望。

陈义文：因为今天的主论坛是智能决策在多场景的应用，还是这个主题，但是在回答你这个展望的时候，我觉得关于5G的布局，从国家战略来讲实际上是在提出，到9月份的时候40多个城市要上线5G的应用，到明年一季度可能更多的城市，包括终端的丰富度也会陆续问世。现在来看到底5G怎么样改变我们的金融形态？有这么几点是很清晰的。第一，同时间内连接数量是很巨大的，相比4G是100倍。这为未来在行业应用上，比如物联网的高速发展提供非常好的空间，它还低时延。

第二它的网络跟4G也是颠覆性的，可能对我们对海量数据的管理提供了一种新的可能，你要展望首先要对技术大概的走势做这样一个基本的判断。在这个判断上我本有这两大未来的变化供大家参考，不一定对。作为一个想在互联网金融在普惠金融上有意识的这样一个企业，首先要跟踪，要学习在智能决策领域中新的一些技术，比方说复杂网络，比方说知识图谱，在这样高速的网络里面，它的应用的颗粒度，它的场景化，我们的实践策略之一核心是场景化的迭代开发，这些技术在场景化的应用它可能更加精准。首先应用这些技术，要把这些技术穿透在你的全业务管理周期里面，这是一个展望。

没有这个，未来你想在这方面有一席之地是很难的。第二个方面，未来也你的网络化，有你的海量的数据，意味着不是每个企业都能做平台化的事。这投入太大了。基于这样一个判断，我认为未来基于平台化的相互嵌入性的合作会越来越多，比方说蒋总我期待你的平台在2019年的时候有一个非常好的功能，刚才度小满讲完之后你不敢讲那个案例，可能这个垂直领域你就给很多企业提供这样的技术，同时另外一个企业是给你提供知识图谱的应用能力。这种生态的合作，相互嵌入式的合作可能会变成未来利用各自的能力禀赋，嵌入式的合作未来是我们构建生态的一个最重要的一个趋势，这两个趋势供大家参考。

董骝焕：外贸信托的王总，咱们讨论过一些应用方面的注意事项，请王总给大家分享一下。

王晓丽：对于一家金融机构来说，对每一个金融行为来说，可能最基础，但是最最关键的就是合规。一方面我们分享到了大数据很多的红利和便利性，但是另一方面我们要看到国家层面，政策层面，尤其是消费者个人层面对于数据的安全，隐私的保护其实现在是越来越关注，越来越正视。我们作为市场金融机构的经营者来说，我们在数据的获取，我们在数据的储存，数据的使用过程当中就应该对合规始终保持敬畏之心。合规并不是简简单单的说监管有什么规定我们就遵守什么规定，合规更多时候是从一个更长远更高的角度上来去保证说，我们所做的事情，对于我们想要干的事情，对于我们的用户，对于我们的市场是一件长久有利的事情。具体来讲我们获取数据的时候是不是真正做到了让客户知道我们要获取什么样的数据，在存储的时候我们有没有能够保证不向第三方进行泄露。使用过程中是不是真正做到了脱敏的处理。这是智能决策过程中非常基本的问题，但是现在我们获取数据的工具的多样性，或者说获取的程度更加的便捷的时候，我们可能对于合规性的使用上来讲我们应该更加提高这方面的注意。

只有对保持合规的底线，我们才能在真正的，包括现在也好，包括未来也好，我们对于大数据的挖掘应用才能保证一个可持续的发展。

戴菁莪： 第三块我们家有一个特点，我们之前场景做得很少，我们基本上都是回到APP中做我们整个业务，还是因为数据。场景比APP有很多好处，但是APP比场景的一个好处就是APP对用户生命周期数据拿得特别完善，我们牺牲了一些前端好的用户跟好的合作机会，就为了积累这个数据，我们积累到现在两年多的时间，我们认为积累得已经比较完善，所以今年我们打算向马上金融充分学习，走出来跟场景端充分的合作，因为我们觉得我们数据积累已经够了，所以现在在场景端做一些尝试，今天应该也有很多场景合作伙伴在，我们一会儿也可以聊聊。

董骝焕：戴总对未来的展望有没有想说的？

戴菁莪：未来的展望一块是现在我们在尝试的这些前面说的剥洋葱的部分，我们一直在尝试如何剥得更深入一些，我们的数据环境或者是字段是非常全的，各家有各家的东西，有的偏行为数据的，有的是场景数据，组合在一起我们可以对用户做非常深入的动作，给他赋予更多的服务也好，这是一个发展的方向吧。还有新技术的出现，类似5G这样的通信技术，实际上是加快数据的传输，意味着单位时间内我们获取用户的数据会大面积提升，一方面用户能获取的数据也在提升，所以我们会觉得一秒下一个电影，但是另一方面倒过来，服务商也好，企业主也好，你在单位层面获得的用户数据也提升了。当5G慢慢普及度提升之后，同样场景下能进行的套在用户身上大数据的模型也好，AI的应用也好，复杂度就会提升。

董骝焕：感谢王总。下面请360金融戴总，360在互联网业内也是领军的机构了，360金融在当前市场范围之内带头的地位，很大一块是靠戴总这边做好市场营销，做好大量资产的引入有很大的关系，这里面我相信应该引用了大量智能决策的领域，包括我们双方之间合作的过程当中也是有相互的默契，给我们分享一下这块的实践和了解吧？

戴菁莪：董博士太客气了，感谢董博士。也感谢马上金融邀请我参加这个活动，一个是智能决策在360金融实际在消费信贷这块的应用，路径上各家都差不多，这个应用是从后往前的，首先都是应用在比较偏风控的层面。基本上应用方式是两个，一个是遴选，一个是触达，人工智能也好，大数据也好，做出来的评分卡都是帮助我们挑选客户。前面几位度小满也好，马上金融这边介绍催收这块更多的是通过AI方式来触达的。在风控这边高效的遴选，就好象剥洋葱一样，可以体现出来如果比较大面积的应用人工智能大数据应用得比较好，就可以把风控的管理和匹配率做得比较好的平衡。

我们是上市公司我们有公开的数据大家都可以去查看，风险慢慢开始往前端走，还是遴选跟触达，投放的时候通过大数据的方式挑选一些精准的来做触达，我们现在投放几乎都是用这样的方式。触达也是用户进来用机器人，跟催收的逻辑有点像。营销侧的效果就不是平衡了，是集中体现在成本上，无论你更精确的去挑找用户，还是更精确的触达，最后都会体现在成本上。马上金融这块也很强，我们两家在流量侧和跟获客相关的成本控制上都还做得不错。在我们这个行业中我们两家都是这么应用的，做得还可以。

第二块就是瓶颈在哪儿？限制在哪儿？大数据跟人工智能首先其是要看数据，数据其实非常重要，你是否拥有数据，拥有多少数据，其实是前提。所以现在往前端走的时候，做营销的时候就会面临数据覆盖度的问题，因为要做这些判断，其实要用这些数据。当你做风控的时候，你的数据因为人群已经收窄，可能比较有一个比较大的覆盖度，但是当你做营销，比如在腾讯里面投广告，一天广告试图展示1亿次，他问你要哪些人，那我得先覆盖这1亿人，所以这个时候数据覆盖度会是比较显著的问题。这个时候很多像百度这样的其实已经做了提前的布局，所以我们也在积极探索怎么在这块有所突破。

王晓丽：我们的产品的模式、我们与客户接触的面、我们风控的模式也都在进行一个全流程的改变。这其中信托公司和刚才这几位领导，不管是银行的资金方也好，还是流量方也好，场景的提供方也好，我们可能更多的是把各方集中在一起的一个平台。在这个平台之上，我们会看到在这里面其实大数据、智能决策对于我们最深刻的改变是对风险的一个模型。在过去将近十年的时间里，我们以专家经验人工审批的模式还是越来越不能适应量级的一个变化，但是我们会看到很多机构在采用机器学习，采用人工智能决策的方式，会带来整个消金战场上变得更加游刃有余。从我们这个平台来讲，风控的建模，我们的智能决策首先是在贷前的环节，把一些不符合要求的负面清单的客户排除出去。对于整个消金行业来说能够撇掉负面的客户已经胜了一半了。接下来通过模型的构建，也实现了对于留下来的客户不同层级的分类，对于不同的风控收益模型适配性的建立，能够对不同的消费者提供一个与之相匹配的金融产品。

那么现在技术的发展，让我们感到时时的追踪到每一个人的行为数据，以此来判断和预测他的还款意愿和还款能力，这样进一步降低了项目的风险度。在贷后环节，大数据的获取和技术的辅助手段，对于运营管理，对于资产保全也起到了非常多的意想不到的作用。

我们在和马上金融合作将近四年的历程里，我们也非常深刻的感受到马上金融对于大数据，对于AI，对于智能决策这些方面非常时髦的一些词，都是有非常充分的运用，而且在资产质量，在展业规模上也得到了充分的展示。刚才我们也看到5G时代也会马上到来，可穿戴的设备，万物互联的这种设想也会马上变成现实。未来带来更多的可能是每个消费者的行为更多的数据逻辑的方式无时无刻不在呈现反应出来。

未来带来什么量级数据的爆发？未来的展业模式？将会以什么样的方式进行一个变革，这些都是不可想象的。但是我们也是非常的期待5G的到来对于我们消金行业能够带来更多的机会，能够让我们这个行业更加蓬勃的发展。

董骝焕：感谢王秘书长给我们分享了处于一个快速增长的阶段，同时也指出了不足，给了我们一个未来发展的方向。下面请工商银行牡丹卡中心朱处长，工行的牡丹卡作为业内的一个行业大哥大，同时也是金融科技的领军机构，从信用卡这个行业往消费金融行业拓展的过程中，有没有应用一些智能决策，人工智能，大数据，包括跟马上合作的领域中这样一些实践做一些分享？

王晓丽：谢谢主持人。外贸信托是从2007年进入到消金行业，到现在已经有13、14年的周期，这十几年的历程发现在2016年以前这个行业是一个相对温和的速度在平静的发展着，但是2016年以后随着大数据、AI这些智能分析技术逐步的兴起，发现消金行业其实呈现一个非常快速的规模的膨胀的发展。我们认为这种技术的变化是对消金行业带来了一个全方位的深刻的影响。不仅是我们的这种用户，我们的消费者对于金融产品变得更加触手可及，对于从业者来说，我们会发现这个行业的金融生态，这个行业的产品形态都在发生一些真正的改变。

董骝焕：咱们有没有观测到中国往拉美国家的技术方面的输出？

王国平：以蚂蚁金服为龙头的消费金融企业，在周边国家，包括在印度、菲律宾、马来西亚都在开展非常好的合作，而且效果也非常明显，移动支付在欧洲包括在芬兰也是已经落地了，从云计算、大数据、人工智能、智能决策这些先进技术在消费金融领域的应用来看，从1996年数据挖掘技术开始应用到银行业了，那个时候这些技术到目前为止在欧洲已经是被广泛普遍的全面的加以应用，推动了消费金融的产业从形势到格局发生了重大的变化，我们这方面应该说是正在一个崛起的阶段。比如说欧美的数据，在关联性和相关性分析方面，在预测分析方面，决策数方面，神经网络等方面，各种数据的归纳分析以及推导都是通过大数据和人工智能来完成的，所以应该说他们走在前面，我们正在崛起。我们后来居上赶超欧美的这种态势是非常好的。

我们的弱点就是我们在相关数据的，消费金融相关的数据的整合这方面还是比较弱的，我们的信用体系还是应该加强，大环境还是有些偏弱。数据显得有点支离破碎，不连贯，不利于我们进行风控和获客快速的运算，或者说在风控方面取得非常好的成效。刚才风控官讲睡不着觉，在欧美相对来讲还是不错的。

董骝焕：亚洲金融协会是一个亚洲金融领域的一个智库，也是一个信息交流平台，您一定观察到了亚洲乃至全球人工智能大数据在消费金融领域的各种应用，包括风控，包括营销，包括各个方面，有没有这样一些观察和实践的了解？

王国平：谢谢主持人，大家下午好！云计算，大数据，人工智能作为新一轮产业革命的标志受到全世界的高度重视，各大国纷纷加大投入，力图抢占制高点。以人工智能为例，2018年发布了一个全球人工智能发展报告，其中显示之前十年每周新增的人工智能企业达到了4772家，占到了全球的33.76%。那么亚洲有4471家，占到了31.63%，欧洲是2755家，占到接近20%，同期美国累计新增的人工智能企业达到3701家，占到全球总量的26.18%，比中国多了330家，中国是3362家，英国是792家领跑欧洲，加拿大是412家，从人工智能企业不断发展来看，应该说是全球各大洲各大国都在行动。从全球消费金融发展的历程来看，感觉呈现了阶梯状的形态，可以分三个梯队，欧美起步比较早，目前有20-30年的历史了，他们已经发展得相对比较成熟，是第一梯队。中国应该是后来居上，目前虽然时间短，但是势头非常猛，属于第二梯队。我们的周边国家，包括拉美以及非洲这些发展中国家，应该属于第三梯队，他们的消费金融产业属于起步阶段，应该说潜力是非常巨大的。

圆桌论坛环节:

董骝焕：欢迎大家来到这次2019马上数字金融合作伙伴大会，今天很有幸为大家主持圆桌的讨论。讨论的题目是智能决策在消费金融领域的应用。正如大家所知，大数据、人工智能已经和消费金融的结合越来越深，我们为什么会起一个智能决策的题目呢？就我个人的理解，大数据就像原材料，就像食材，人工智能就像工具锅碗瓢盆，怎么样做出一桌满汉全席来，这就是应用场景应用的问题。那怎么样把大数据的数据用好，人工智能各种数学模型用好，能服务于业务场景这个领域的一些探讨，当然最直接的就是智能风控，大家怎么样做授信，这里面应用场景也非常明确。今天我们请来了各行各业领袖级的人物，再来探讨一下有没有一些未来的展望，下面有请我们的圆桌论坛的嘉宾，首先有请亚洲金融协会副秘书长王国平先生，下面是工商银行牡丹卡中心消费信贷处副处长朱宏先生，翼支付副总裁陈义先生，下面是外贸信托总裁助理王晓丽，以及360金融首席营销官戴菁莪先生。

中诚信征信董事长兼总经理岳志岗：

我们通过这几个维度，我们会有一些压力测试，包括利率环境的变化，包括预期率的变化，多个假设条件下我们会这种压力测试，压力测试仍然要满足最终的违约率的分布。AAA这一层违约率应该是在1/10万之下。

这些是前面讲的静态池的分析方法，最重要看整个交易结构的设计，在交易结构的设计里面我们会看到一些点，比如兑付的频率，期间一些费用支付，购买的一些安排，出现的一些状态的处理，这可能都是我们要去关注的一些点。在交易结构里面会有很多的标准条款，因为正常情况下我们所有资产都会有一些权利转换，会导致在整个交易结构标准条款执行过程中仍然存在一些偏差。

后面是我们总结的几点，主要是在过程中的一些风险关注点。特别关键的并不是说资产池，我们在做静态池要去做的，更多的其实目前来讲我们更关注前面两点，第一点就是原始权利人所有的状况，第二点是整个IT系统应用数据的表现，因为静态池只是一个分析方法，有很多假设的条件，这些条件的基础是我们的原始权利人以及资产机构在这个过程中所做的一些工作。所以在今后资产证券化发行过程中，我相信可能会有一些股东实力没那么强的机构逐渐去发行，银行大家是不敢去买小机构发行的ABS产品的，原来有一个很大的股份制银行，在2015年最初做资产证券化的时候我买一个资产包会有什么结果，我说第一个假设合同是真实的，第二个可能这个公司倒了以后你还有催收能力，如果你比他的催收能力强，你可能挣大钱，你如果没有他的催收能力强，你可能就亏得一塌糊涂。所以这几年消费金融快速发展过程当中涌现出了马上金融和度小满很多一些优秀的消费金融公司，其实也有很多消费金融公司在这个过程当中出现了很多风险。我也希望在今后一段时间以内，我们作为一个社会的金融服务机构，不管是评级也好，征信也好，我们能跟马上金融和在座所有伙伴一起共同成长。谢谢！

中诚信征信董事长兼总经理岳志岗：

那基础资产其实主要是一些分类，各种各样的类别，有现金贷，消费贷，车贷等等各种各样场景的贷款。我要再讲一次获客的问题，如果我们这些贷款发放都是来自于第三方获客渠道的时候，我们会关注合规风险，包括系统建设过程中所运用到外部数据的合规风险。你的获客，这些有渠道的人员给你这些信息是不是合法获得的，我们是要去判断的，因为这些一旦出现异常的时候会影响这个资产包最终的表现。

第二个就是我们要看整个过程中对于数据的应用，比如刚才我们讲四要素的核验，人脸识别，甚至公安部各种各样维度的信息，你的采集只用加工处理，这个过程中是不是满足了合规性的要求。最近工信部又在完善个人信息的一些办法，人民银行在牵头准备修订一些相关法律，合规性也是我们重点去关注的。这是我们看一个企业，让我们做评级，我们给你一个资产包的时候，基础资产是什么，按照不同的类型我们去看，包括这些规则，历史的一些表现，早偿的一些情况。我们会用我们的方式去检验消费金融公司你的数据表现，第一个维度是不是符合自身的逻辑和风控体系，第二个是不是符合市场整体的逻辑和体系，第三个跟我们认知是否有偏差，这三个维度我们都会进行检验。通过我们的抽样和数据的核验，通过风控系统的验证来做这个过程。

有了这样的维度以后，我们通过什么方式来分析呢？我们叫静态池分析法。基于的逻辑是未来要做资产证券化这个包，跟历史上这些资产是同质化很高的，历史表现可以模拟出来资产包未来的表现，所以这是数据上的一些维度的要求。所以我们计算这些资产累计违约率的时候，比如说中间一个基本假设，要以每个月新增贷款作为观察的样本，观察随后每个月的表现，这个新增贷款可能是六个月以前放的，从放款开始以后每个月的表现，如果有可能的话我们希望看到的是三年，而不是六个月或者十二个月。基本要求就是小额分散，要有足够多的数据支持。并不是所有机构都能满足基本的系统建设的要求，在这个过程中通过一些假设条件，通过数据表现，包括违约率我们会做一些分析，通过一些特征值的变量，最后我们会模拟一个，这是我们静态池数据提取和分析的维度，比如2015年9月30日为一个基准点来看，去做累计一定时间不同样本池的表现，最终形成我们的一个分析结果。

中诚信征信董事长兼总经理岳志岗：

所有系统模型的搭建有一整套的逻辑。我们现在普遍采取人物画像，身份特征，包括其他信息来去做特征变量，形成特征的值。在这个过程中要用一些算法，大家都在讲算法。这个里面有一个X值，是不是那么准确，Y值的表现相互匹配是不是那么合适。整个变量的算法的合理性在哪里？传统意义上的评级大家可能觉得给一个AA、AAA，但是对于消费金融来讲我们已经深度的结合到了智能风控，大数据。所以在中诚信这个体系内，虽然有防火墙的限制，但是技术合作上是没有问题的，我们征信跟评级之间也会做分享和交流。中诚信也给银行提供一些服务，包括一些住贷的机构的这样一些风控系统的搭建。所以我们会发现这个差异会很大，所以我们去看一个资产包的时候，我们会详细的了解这个公司它的整个系统的搭建，建模的状况，包括是自己建外包，你所采取的建模的方式，在这个过程当中如何迭代，迭代过程中如何检验，你跟历史数据如何校验，这是我们整个系统搭建，我们也会从第三方的角度去看这样一些维度跟整个业务的开展，跟我们的场景和贷款的表现是否一致。

在这个过程中，我们讲两个例子，一个是我们早期做消金公司的时候我们看系统，我们要求有一个完整的标准的不良的或者预期的特征值，有些机构本来今天是应该正常还款的，今天没有还，明天电话催收还了，系统里自动记入正常。这个从数据，从内部管理来讲都是有差异的，所以这是我们要剔除的。还有的机构在这个过程中如何做利率的匹配，为了满足业务开展的要求，为了满足监管的要求，对于资产利率的匹配在系统里面进行调整，其实会导致最终这些变量产生差异，并不能真正帮助企业来提供风控的决策需求。当然还有贷后，刚才大家都讲了智能催收贷后的方式，现在基本上市场上大家都在去推。

这是IT系统的一些关注，真的系统如何去落地其实我们比较关注的，这是其中一个点。相对来讲消费金融一般期限都比较短，如果我们做一个产品的时候，为了满足资产和融资的匹配度，可能会设计循环购买的问题，来解决期限错配的状况。在这个过程中，如果IT系统做不到每一笔贷款和资金流向的对应关系，会造成资产的混同而家居资金混同的风险，最终回导致资产包的质量发生巨大的变化。我们评级就要考虑可能产生的风险在哪里，这个是我们对IT系统去看。另外一个层次我们还会看这个系统的安全性，都在做这块的时候，公安部有一些等保的等级，那整个IT系统是不是满足了等保的要求。

中诚信征信董事长兼总经理岳志岗：

从业务模式来讲，我们马上金融有很多的一些自营的获客渠道，其实如果一个消费金融公司的获客基本上都是来自于外部，这个风险是非常大的。其实有场景的，有客户资源的，那是一个相对稳定，相对发展的状态。如果大家都去抢蛋糕，我最近也在听有些做住贷的说获客成本在上升，原来一单10块钱，现在上升到100块钱。我在想这样的机构，你挣钱会花多大的风险。如果一个公司他的获客渠道是如何建立的，其实我们评级过程中也是非常关注的。

再下来是展业时间。一个金融产品的表现是需要有周期的，比如原来我们讲现金贷，三个月、六个月，十二个月，车贷周期可能更长一些，有三年、两年的，如果一个产品没有走过几个生命周期的时候，这个表现偏离度是非常高的。所以我们会看这个公司某一类产品的展业时间，这个产品在这个时间内的表现情况。如果马上金融现在不是2000多亿，是20多亿的时候他的数据表现跟现在是一样的吗？不一样。这个完整的表现一个是时间生命周期的维度，还有一个量的变化的维度。

再下来是风控系统，对于风控系统来讲，风控大数据的应用，人工智能的应用，智能风控系统的应用，核心的在于我的系统是不是有一个持续性的投入，是不是有一个完整的架构。我并不是说获得了特别多的数据，就能够产生足够好的结果。所以我们会从整个企业的获客开始，到授信审批，到贷中监控，贷后的管理和催收。曾经有一个车贷的朋友，他说你去看做车贷的机构，看他们的资产规模和他们在网上所诉讼的标的跟宣传的不良之间的关系，你就知道谁说的是真的，谁说的是假的。这个不是通过风控系统来体现的，风控系统作为第三方来讲是企业展示给你的，是不是还有企业没展示给你们的。

中诚信征信董事长兼总经理岳志岗：

第二个高管背景，这个对于消费金融来讲是一个做钱的生意，风险，这两个都是高危行业，对于高危行业来讲要有丰富的从业经验，所以我们对于高管的从业经验是非常看重的。

第二个在这个团队里面特别关键的是风控和技术。因为我们主要通过线上来获取，所以如果说我们主管风控人员没有这样一些从业经验的时候，它对于产品设计的逻辑，我们所面临的风险点如何识别，你有飞机大炮，我也有飞机大炮，为什么我比你干得好，这很重要的是人在这个结构里面所发挥得作用。所以在看资产报之前会先看高管的构成。包括是否有足够强的技术团队的支持，我并不觉得说任何一个公司都一定要自建完整的IT，完整的风控在技术层面上的实现，因为在不同的发展阶段，不同的模式下会有不同的选择。但是公司一定要有特别强的技术实力的人员，能对这个过程进行充分的把握和把控，这是我们特别关注的。

另外一个马上金融大家都是降薪来的，我相信一定有股权挂钩的，它其实有利于提高大家在这个过程中的投入和对于风险，对于业务的一些把握，所以这个是我们在高管这个层面去看的。另外一个层次就是这个公司的业务模式，第一个维度这些业务到底现在做哪些，有场景的，也有无场景的，这些场景里面有哪些场景是怎么发展起来的，我们比较怕的是什么，收益率都很高的，所有的费用加起来我们认为超过24都是高风险。相对来讲刚才讲消费分期提高我的幸福感，但其实一个人的估计是相对稳定的，大家可以看看周边的人有多少大富大贵的，少。所以高成本的其实都是高风险的，另外一个对于这个公司业务本身的定位，我们会了解你们这个业务怎么来的，为什么想干这个事儿，从哪儿起步的，一步一步怎么做的，你的盈利点在哪里？在市场竞争格局变化的情况下，你跟竞争对手之间是什么样的态势，既有竞争，可能也有合作。不同的场景不同业务模式下大家怎么在做，你整个的特征，获客的渠道是怎么实现的。

中诚信征信董事长兼总经理岳志岗：

另外一个这个行业经过几年的快速发展，目前来看应该是一个风险相对累积的时代，当然P2P暴雷已经有一段时间了，盘面的一些风险事件的出现可能还会有些比较大的风险事件出现，所以这是我们要去谨慎看待这个行业在快速发展，在利用新技术大数据快速发展过程中的一些隐忧。所以我们在做这样一些消费金融的资产证券化评级的时候，我们自己首先要对市场有一个认识。

这是我们这几年ABS的发行这些机构基本上是大的机构，包括蚂蚁金服，度小满，京东，唯品会，马上金融，会有一些大的机构在发行，小的很难在公开市场发行成功，我后面跟大家分析我们评级关注点的时候，大家可以看到为什么会有这样一些差异。

评级在看一个消费金融资产证券化产品的时候我们会从四个维度做分析，包括原始权益人，基础资产，静态池数据分析，交易结构，第一个看原始权益人，就是发行人，包括作为资产服务机构存在的角色，包括股东背景，高管背景，业务模式，展业时间和系统建设情况。对于股东背景来讲，我们会去看包括股东的产业背景、行业地位，财务实力、资金情况。我们看到消费金融本质上做钱的生意，是一个资金的融通，做钱生意的机构有很多，有银行，有租赁公司，有信托公司，甚至还有保险，有很多机构在做钱的生意，每一个细分领域有它的一些特点。这些特点决定了这些股东在消费金融的产品的产生、发展、获客、管理、人才、技术等等方面所能给予的支持是什么。这里面发展比较快的一定是股东实力比较强的，不是说股东实力不强就发展不起来，但是确实是影响很大。比如银行系的，电商系的，这些层次上股东对这个公司的这些影响。当然不能讲说马上金融股东没有做更多的人事干预，这是一个很好的范例，但是股东对于公司发展的影响仍然是我们特别关注的一点。

中诚信征信董事长兼总经理岳志岗：

非常感谢马上消费金融的邀请参加这次活动，我们也很荣幸在马上消费金融四年发展过程当中跟他们一起携手前行，也从中学到了很多内容。在去年之前我一直在做评级业务，今年开始我到了我们征信公司，刚才提到了人工智能，其实中诚信征信也在提供类似的服务，可能今天我的汇报主要从评级做一个切入点，重点把我们对于消费金融、资产证券化评级过程中的一些点跟大家做一个分享。

要讲资产证券化评级的关键点，首先我们要对市场有一些了解，这是一些场景，一些结构，这是我们所看到的一个趋势。在这个趋势里我们看到经过这么几年的快速发展，整个消费金融的行业出现了一个特点就是同质化和差异化并存，在这样一个前提下，我们要去分析。

第二个就是场景的应用和技术的应用更多，今天大家谈了很多人工智能和大数据，在之前这些数据不见得说不存在，只是说在技术和数据结合应用到场景里，应用到金融里面去的时候是这几年在快速发展的。

还有一个是分工精细化，我们今天看到马上消费金融跟度小满在不同的领域都有很多合作，中诚信征信和中诚信评级我们跟马上金融和度小满业务也有很多合作，我们都有这样一些生态圈，这个生态圈里面的分工越来越清晰。

马上金融首席风控科学家林亚臣：

充分展现了全流程风险管理体系的作用，当然了这是大公司治理中的一个环节，风险资产质量成绩的取得和所有部门都有关系，他们对此都做了重大的贡献。另外我也感谢我们的合作伙伴，是你们成就了我们，我们永远是怀着一个感恩的心，来惦念着我们的合作伙伴共生共赢。所以我们这个主题共享、共生、共创、共赢，因为在每一个管理层心里面都对我们的合作方，从内心深处表示感谢。大家都是解决对方各自的问题，在市场上大家一起努力，共同赚钱，共同服务这个市场。

对我们风险管理来说，整个风险和收益是相关的。有人说风险收益是阴阳两级，是相冲相依，风险管理也很简单，但是尽管是一阴一阳，可以说是至广大，又精微，既科学又艺术，阴和阳，收益和风险，这两个相互作用变化，可以说是无穷不天地，不结似江河。对风险管理来说必须秉持我们先贤留下的路漫漫其修远兮吾将上下求索。我们风险管理的人也要这样，所以我们的目标，风险管理的目标就是止于至善。谢谢大家！

马上金融首席风控科学家林亚臣：

我只讲一个环节，前端授信是如何做的。这个地方就是属于注册申请环节，注册完了以后，这就是实际发生的，注册申请完了就进入核身反欺诈环节，这都是监管的要求，也是为了我们自身的利益必须做的。活体检验，这几块从客户到活体检验没有这么慢，实际上发生是毫秒级的，你看不到，但是为了大家看到我把它展示一下。活体检验过了以后身份核实了，我们要对这个人是什么人，他到底是在整个生活环境里面处在什么位置，他是欺诈分子的概率有多大？他是信用很差的人的概率有多大？我要把他所在的生活圈子展示出来。当然不是要展示给你们看，是我们在系统里面快速的处理，应该有上百亿行的，当然这个处理起来都是毫秒级的，从一个人就开始关联，我把这个人所能够关联的都关联出来，我们通常说物以类聚人以群分，我看这个人到底是好人还是坏人，当我确定了这个人是好人，关联完以后各种模型要引入进来，他如果是欺诈分子，或者与欺诈分子很像一个人，概率很高的人我们就拒绝他了，假如他不是我们就进入了信用决策。我们就搜索了大量的数据，这个数据量惊人，所以我们叫做大数据风控。各种各样的变量都在智慧空间内产生，基础变量是万维以上，衍生的业务变量达到10万维。

由这些智慧空间提供的素材，我们创造了三位数以上的模型，写出来人工神经网络的一个算法公式，我们就进入了决策数，是整个规则里面的一个小分支。做完这个决策以后，得出一个结果，我们就会把这个结果短信发送给申请者，这个里面就有授信的额度，有效期，利率，期限，还款方式等等。整个风险管理的体系在这里面一个环节展现给大家，但是整个风险管理这是第一步，申请者通过我们的审核，变成了我们的客户，他从此进入了客户关系管理的队列里。我们希望和我们的客户共同成长，来服务他，我们有众多的客户的权益体系，来覆盖各种各样的客户群。这个例子仅仅是风险管理的一小部分，只是给大家一个感受，我们风险管理体系我现在讲了这些，它的实际作用怎么样呢？它的实际作用是非常有效的，有历史的见证。我们在信用卡中心，零售银行有它成功的案例，同时在马上也有成功的数据，我们的客群结构大规模的改善，从去年6月份到现在，风险表现每个月都在创新低，6月份也会创新低，我们的风险表现到今年年底持续变好，大的趋势不会改变。

马上金融首席风控科学家林亚臣：

道、天、地、将、法是在战略层面的布局，如何把这个战略层面落实到战术层面呢？道、天、地、将、法是通过法落实到战术层面，战术是什么呢？我们有五大子体系，政策体系，系统体系，流程体系，制度体系，监控执行力体系。整个是我们的风险管理体系，从战略到战术，全面落实。这里面核心要义就是将，要有一个高度专业化的团队，而且要具有和公司同样的价值观的团队，我概括五个字就是智信仁勇严。因为整个风险管理体系都是靠这个将来推动的，将对风险的认识深刻程度决定了他的策略是不是打到了10环，还是只打到了1环、2环。

下面做一个简单的介绍，整体的风险管理体系是这样的一个覆盖了整个信贷产品的周期，风险管理是从营销环节就开始了，一直到最后的资产组合再优化，由营销环节到设计准入，营销环节就包括市场的选择，设计的准入等等。到最后授信环节，最后催收环节，整个环节要协调一致，相互联动。这样才能做到刚才讲的风险有三大特性，把这三大特性全部管住，利用这三大特性把风险管住。普遍存在性，你不知道风险在哪个环节上发生，那颗种子有可能在市场拓展环节种下的，因为你没有管到，最后出了风险，也有可能是在营销环节，引来的客户不对，所以风险管理必须全流程，而且必须时时处处在管，全覆盖。风险管理体系有这样几大特色，当然了大家都知道以大数据为基础，以我们自有的智慧空间为支撑，再加上我们研发的决策平台，这些共同来支撑整个流程的运转。

马上金融首席风控科学家林亚臣：

因为风险有这三个特性，所以我们要做的是什么呢？管理风险可以用大数据预测模型这些东西，是可以用的，因为风险就有这个特性，同时，因为风险是普遍存在的，风险是普遍关联的，这就要求我们风险管理之路必须是体系化管理。

那怎么管？这就是我的管理体系，道、天、地、将、法，这是广发信用卡杂志请我总结的如何管理广发信用卡，我写的2012年第12期，全面讲述了风险管理体系道、天、地、将、法，我在这里只能简单的介绍一下。天和地，天就是整个宏观大势，你要掌握宏观大势，地你要因地制宜，权衡你的风险偏好，天这个宏观大势对我们来说非常重要，因为顺之者昌逆之者亡，在大势面前我们是无能为力的，所以我们必须搞清楚大势。大势强，你就要顺势而为，为而成事，雷霆万钧，迅速出击，发展壮大。那大势弱怎么办？要强化自己的修为，打好基础建设，择机而动，关键问题是要把自己的根据地扎好。

那道是什么呢？道就是风险管理的哲学观和风险文化。这就和我们传统的银行每天想的风险管理是不一样的，在我的团队下，从广发还有任何地方，广发我待了差不多九年，也有一批人到了其他地方，他们都承接了我个风险管理的哲学观，他们都成功了，成功者非常多。因为这切中了风险的要害，同时是风险管理的根本追求。所谓风险管理就是踩刹车，那是老的那一套，我这个风险管理不是踩刹车，风险管理要管方向盘、油门、刹车一块管，这是一个整体的驾驶员。

风险管理的本质是什么呢？是求解一个有条件的最优化问题。合规是条条框框很清楚，不敢越雷池一步。风险管理的边际是我们寻求的最优边界，如何让公司在风险可控的前提下极大化的发展，这是我们追求的目标。这个最优化可以是无穷多形式，比方说在审批阶段就是风险可控的前提下提高平衡率，对整体的公司来说风险可控的前提下，资本回报率最大化，给股东一个交待，这些东西就是我们风险管理的本质。有了这个概念，有了这个观念，就落实到实际工作当中去。

马上金融首席风控科学家林亚臣：

那什么是金融呢？金融有很多定义，我自己给一个定义，我觉得它是揭示了金融的本质，金融就是资源形式和价值的转换。你要说金融领域就是资源形式和价值转换的领域，金融是研究这个领域的，或者你说金融学，那就是研究形式和价值转换的这么一个学说。它本质的东西就是形式和价值的转换，由此我们就知道金融的三大核心功能，一是支付结算，是形式的转化，加速形式转化，加速资源的使用和流通，二是资源的最优配置，资源的最优配置是指价值转化的层面，你投资股票，你希望股票升值，升值以后价值由这个到了这个，第三个就是风险管理，风险管理因为它是金融的本质之一，所以风险管理也是在整个金融行业起了非常重要的作用。

那为什么风险管理是金融的本质之一呢？因为金融是形式和价值的转化，这个是个过程，这个过程没完成之前，结果有不确定性，或者说有发生不利的可能性。所以金融蕴含着风险，风险是属于金融的一部分，是它内在组成一部分，那有没有没有风险的金融，我最喜欢做没有风险的金融，这世界上不存在没有风险的金融。因为风险是金融的一个本质属性。因为金融是资源形式和价值的转化，这个过程没结束之前，有发生不利的可能性，所以从内在属性来说，金融本身就蕴含着风险。

前面我讲的风险具有普遍性，风险有三大特性，第一个特性是普遍存在性，风险是天之所赋，无所不在，天上覆盖的，地上承载的，时时处处都有风险。好像搞风险的人，管理风险的人眼睛里没别的，都是风险。确实我们日常生活当中我们每天所做的决策都是风险管理的决策，只不过是你没有注意它。比方在很早很早以前，最早的一部风险管理的书，人类最早的一部风险管理书就是《易经》，因为它趋吉避凶，就是在做风险管理，给你讲所有东西，同样《易经》也是第一张评分卡，易经62卦，4096组变化，每一个窑对应的都是一个情形，他用4096个情形把世界覆盖。这就是《易经》在做风险管理。后来《孙子兵法》也是一个很有名的风险管理的著作，《孙子兵法》是保存自己消灭敌人，也是在做风险管理。

这些都揭示了风险的某些特性。我前面根据风险的定义，我们可以得出一个特性，这个特性就是风险是普遍存在的，它具有普遍存在性，它另外的两个特性是什么呢？风险的第一大特性是普遍存在性。第二个特性是相关条件下可预测性。第三个特性是普遍关联性。

马上金融首席风控科学家林亚臣：

将进行主题演讲：《风控管理的内在逻辑》

我讲的题目就是评分技术，现在我们用的东西就是评分技术，当然了还有一个决策分析技术，我统称为现在大数据风控的技术这么两块。评分技术当年使用的在金融行业里确实是不多的，但是18年过去以后，我们见证了它的发展，我看到了更多的中国的杰出的青年人，慢慢崭露头角，我也是一开始在美国打拼的时候，因为我的博士论文写的是人工神经网络，就是我们现在的人工智能，也就是说所谓深度学习就是指人工神经网络。我在20几年前就一篇文章发表就是《深度学习》，就是用人工神经网络这个办法来预测金融风险，个体的金融风险，我想它可能是世界上第一篇预测个人的金融风险的文章，用人工神经网络。

今天我们讲一点哲学方面的东西，我每当说到内在，肯定是和哲学有关的。为什么要讲这个，因为一个普遍的规律就是当你对问题的本质认识得不清楚的时候，你的解决方案肯定是不到位。就像我们打靶，你看到了靶子，你可能一枪打过去，因为没有功力，所以可能打了1环，但是对于问题的本质理解很深刻的人，他出枪打的肯定是9环和10环，这就是工作的效率不同。曾经有人问，你们大数据风控都用什么数据啊？我们讲用什么数据，他说你们用的数据跟谁谁谁是一样的，你们怎么能做得比他们好呢？这个问题就是说用同样的数据，但人还是主要因素，使用这个人，他对问题的理解是不是到位，是不是一枪击中要害这个是很关键的。

这就是选择这个题目的原因。既然是这样，就是要先把内在的东西搞清楚，什么是风险，然后为什么会有风险，风险有什么特性，根据这个特性你该怎么管理风险，我就给你们举个例子我们是怎么管理风险的。现在回到最根本的问题，什么叫风险？很多人马上回答风险就是不确定性，这就是我说的没有击中要害，风险是不确定性，但它还有一点是不利结果的可能性，是有发生不利的可能性，这个是它的要害。不确定性是广义的一个大圈，里面还有一个小圈叫发生不利的可能性。因为这个可能性使得我们做风险的人睡不着觉，假如只是不确定性一个方向的，我们会睡不着觉吗？我们睡得很香。当年我回国服务是2007年年末加入广发银行，一转年马上就有金融危机，然后就有很多不利情况的可能性成为现实，还有不利可能性越积越大，每天睡不好觉。我们做风控做金融的人都有这个体会，所以风险的本质就是发生不利的可能性。

国投泰康信托总经理傅强：

在未来消费金融领域，信托公司能够做些什么事情呢？我们想大概有这么几点，一个是金融监管在消费金融领域走得是一个正本清源，牌照还是有一定优势在凸显，特别是2018年以后金融出了很多政策，逐一的监管，要求我们大家科学界定，明确风险，保护合法经营，消费金融领域的规范发展，对我们信托更好的发挥牌照优势是非常有好处的，因为我们共同推动业务的规范化、阳光化、透明化。

第二个就是金融科技赋能。给信托公司开展业务提供了非常坚实的条件。因为现在互联网、大数据的建立帮助我们完善信贷消费的管理，线上自然人的验证身份，外部的欺诈反欺诈的模型都提供了非常好的帮助，使得我们能够更好的为老百姓提供便利合规的服务。

第三个是信托公司参与非常有利于个人征信的体系，促进消费金融健康发展。消费金融领域出现很多乱像最深层次的原因可能是现有个人征信系统不完善，通过大量的个人信息和数据，这是一个非常有效的补充。未来通过以信联为代表的数据导入，有利于信托和消费金融公司合作过程中克服个人征信的信息瓶颈。

为了更好的做好消费金融业务，国投泰康信托也是一直在不断的探索，不断的前进，目前我们已经从2016年以来开展的业务，已经主动放款200亿以上，实现了包括实体、电商、场景消费、小额分散、消费信贷、汽车消费、个人住房抵押贷款等等各种消费金融业务几乎全都覆盖了。从系统建设上我们也非常重视，包括反欺诈的云系统，数据采集，各种迭代。目前我们已经能够实现7X24小时的风控审核和放款。

未来我们希望和马上金融一起双方在综合授信，互联网金融核心系统，金融大数据平台，资产证券化，渠道共享，包括慈善公益，人才团队等等这些方面都有深入的合作。

回望过去四年的来路，是一段非常宝贵的共同携手前进的过程，未来我们希望和马上金融，和在座的各位方方面面的朋友们，大家一起能够不忘初心，坚持推动消费金融更高质量的发展这么一个想法，共同携手同行，续写金融和科技深度发展的篇章。再次祝贺马上金融四周年生日快乐！也祝愿未来马上金融和马上金融所有的朋友们欣欣向荣，一切顺利。谢谢！

国投泰康信托总经理傅强：

四年弹指一挥间，对马上金融来说应该是意义非凡的，我们也非常有幸的见证了马上金融在过去四年中的成长，我们看到马上金融在规模盈利方面都达到了行业的前三，国家专利行业内第一，而且成立了首家博士后工作站，包括赵总成为国家科技的领军人物，万人计划其中成员，等等这些成绩应该说是非常耀眼。从我们见证看也体现了马上金融企业的创业精神，他的这种员工的奋斗精神，我们感到它已经成为了一个让股东满意，员工骄傲，让我们合作伙伴信赖的一个公司。

国投泰康信托和马上金融结缘是在2016年，双方都是以推动高质量的消费金融业务为自己的愿景，为老百姓带来更具温度的大众金融服务为已任，通过我们的合作不断升级，从资产端到资金端，一直到系统的合作服务，现在我们已经达到了多维度的深度合作。目前我们已经给马上金融合作的放款达到60多亿。为什么能够做到这样一个合作，我也在回想，我觉得来源于这么几个方面，首先一个是与我们有共同的战略，共同的预期，随着国民收入的增长和人民消费需求不断的升级，我们共同认为消费金融有非常广阔的前景。在这样一个趋势之下，未来的趋势是什么呢？我们的想法概括的说叫规范化、集中化和科技化。规范化就是随着监管政策的出台，不合规的业务会逐渐的被剥离，风控模型更加严格成为主要的趋势；集中化就是没有资质的机构我们看到正在逐渐的退出市场，行业内的集中化在不断加强，金融机构和优质的合作伙伴强强联合已经成为了一个主流，这更有利与实现双方的共赢；第三科技化，科技化的金融机构现在都非常有意识的通过科技的投入和赋能来满足未来的多元化的需求。这是我们双方感到共同的战略和预期。

马上金融首席技术官蒋宁：

下面讲零售科技。最核心的技术是在人脸识别上实现了一个突破，我们全球最大的人脸识别测试集上取得99.83%的成绩，现在我们希望构建刷脸支付，刷脸入住，智能收银，刷脸入住酒店500家，物联支付5千到1万家厂家，这些帮助我们利用人工智能技术在不同的场景获取不同的客户，真正帮我们构建人交易和场景的数据的积累。

最后我想感谢大家，2019年未来的目标这么大，虽然是既定的一些方针，但是还是有很多需要做，我希望我们不忘初心，继续努力，实现我们未来的目标。最后再次感谢我的合作伙伴。谢谢大家！

马上金融首席技术官蒋宁：

我今天演示的是给重庆公安做的一个在出入境管理局的一个人工智能的对话。我跟朱总正好相反，我是要把重庆话变成标准话来回答他。

其实这里面还有智能打断，这些都需要多项语音技术联合实现。在未来时代这种智能交互的力量为什么这么重要，在这个行业里面有一个非常敏感的事情就是催收，催收是在所有行业里面要求很高效运营的效率，又需要一种很好的体验，同时需要合规的一个领域。这三者都是相互矛盾的。但是你通过智能化的催收，首先你可以实现通过标准化解决合规的问题，解决用户体验的问题，因为机器人不会问出特别令消费者不开心的问题，标准化的回答能够保证你一个是合规，同时这种方式又让效率大大提升，这些也同样可以用在电话销售上。

我们相信在未来越来越多需要合规，用户体验的时代，这种智能交互技术会越来越推动我们做一些流程的变革，利用这些最新的技术能够让我们在新的领域有一些新的突破。这是我们在工作里面总结出来的一些数字，电销也好，包括催收也好给我们带来的巨大的用户体验的提高和效益提升。

开放平台第二个，全渠道，全场景，全产品的风控的中台。这三张解决方案是我给中国西南的一家城市商业银行做的方案，该了ATM，覆盖了信用卡，覆盖了小微，覆盖了日常操作，我们称为全渠道。同时我们帮助银行梳理了他既有数据的资产，同时又帮他接入外部对银行比较适用的一些数据源，构建了600多个规则，几十个模型，覆盖了整个日常运营的所有风控所需要的必要应用，这些覆盖完了之后，包括手机银行，包括ATM，我们通过自身积累的数据能力和一家合作伙伴帮他建立了一个完整的全渠道的数据风控的中台。希望未来这个开放平台能够服务更多的客户。

风控在现在来讲是所有金融机构面临的挑战最大的问题，因为银行是一个闭环世界，从产品设计到产出，到配置，到销售都是在银行体系里面，但是你会发现我们现在这种体系一个是市场化的过程，场景不是你的，风控不是你的，数据源不是你的，可能模型也不是你的，在个过程中其实你需要一个产业化的能力，在这里面抓住关键的环节。在哪一点上你能够把社会上垂直领域的各项专家整合起来，打造一个新的产业链条，业务的链条，这个其实就是中间一个，我们希望我们的中台能够服务更多的机构，我们更多的探索数字风控。

马上金融首席技术官蒋宁：

这是我们大约的一个线上的生物结构，自营这块还是我们现在主要的一个结构，金融面临一个轻资产轻结构的最大的变革，不可能永远靠投入的资本金撬动资产，是不可以为计的。所以更小的资本撬动更大的资产，这是所有金融应该思考的方向，这是我们开放平台第一个为什么做？开放平台需要什么能力，面对不确定能力，弹性能力，跟不同场景适配的科技的能力，这些都是我们现在在积极准备。我们希望在2019年以后取得更大的成绩，我们也在积极做准备。

第一个开放平台就是智能的交互中心，包括几个部分，第一个是互联网的呼叫中心，当然也包括智能语音，智能文字，包括客户催收。在这里面大家智能呼叫中心这个技术非常传统，为什么加上一个云呼叫中心呢？其实我们跟很多客户合作伙伴他们遇到第一个问题是，我并不知道我现在开始做的线上业务，但是不知道线上业务能做多大，在线上业务投诉渠道原来可以走到门店，但是现在线上客户怎么能够更好的服务它。不知道业务规模做多大，你还得做好准备，所以未来所有的传统技术，第一个问题就是一定要有一个明确的规模，确定性。但是很遗憾未来就是不确定的，传统的呼叫中心，你要决定好你买多少个坐席，可能你只有10个客户的时候你得先买1万个坐席，这就是传统科技和未来科技最大的差异。我们云呼叫中心能够跟人工智能进行更加快速深度的融合，这些来讲都是人我们在智能催收，智能客服，包括智能回访，智能销售多重领域实现了效率的突破，质量的突破，体验的突破。

这里面有三项简单的核心技术，我们智能的呼叫中心包括语音文字一共获了32个国家级专利，有3个在申请国际级的专利，比如说对话的能力，机器人最致命的一个缺点是它没有记忆，你跟它说一句话，比如说今天北京怎么样，他说很好，有什么好玩的，按道理来讲第二句话是应该说北京有什么好玩的，但大多数机器人他不知道你第一句话是问北京的，说第二个好玩的，他没有一个多轮对话的能力。所以我们第一项核心技术和第二项核心技术都是解决多轮对话的能力。多轮对话在电话催收里面是一个核心的能力。第三个是语音合成，现在人工智能需要大量数据进行标注，我们实现了一个突破就是语音转文字，这是我们在过往取得的三个关键的核心能力，在智能交互平台。

马上金融首席技术官蒋宁：

这是我们在2019年以及未来有几个关键的布局，第一个就是金融科技，第二个是零售科技，为什么金融科技和零售科技是我们并重的两个很重要的主题，在金融科技下面有几个关键词，云平台、人工智能、大数据，这些都是老声常谈，云、人工智能和数据对未来到底意味着什么？刚才朱总谈到客服，在银行业来讲，客户有投诉他会走向门店，如果一家超市有投诉他会到超市的门店去投诉，未来我们听了很多新名词新零售也好，线上线下零售也好，客户越来越没有一个跟你物理接触的空间，你一定是在一个虚拟的空间跟客户拉近距离，并且这个虚拟空间不确定性非常大。云的本质解决我们这种不确定性，要给客户创造一个线上的空间。我们有180个渠道，我们有一天一个合作方做了一场活动之后，十倍以上的访问，这个在传统银行是没法想象的，我也是传统银行出来的，传统银行还是一个闭环世界，当你走向开放的时候你不可能预测外面会发生什么，你不可能发现十倍的人突然在一个时间段都来访问你，只有云才有这种弹性的力量。

任何一个公司，类似于马上金融这样的公司也好，我们没有数据，谈大数据，在这个时代最遗憾的是不是每个人都拥有数据，但是他拥有一个让你拥有数据的机会就是连接。你连接了场景，你连接了很多外部的合作伙伴，所以连接的下一个就是怎么把数据能有效的整合。因为在任何交易结构里面，我们会看到拥有数据的人，在整个链条里面是最有话语权的，不管是金融还是银行，传统金融里面话语权在资金，但是未来金融话语权在数据。所以我们认为在未来世界里面会更加加强数据的连接，数据的聚合。这也是我们的第二个话题零售科技，在新零售里面我们看到人、物、场，人交易场景，说你没有场景就没有交易，所以我们希望能在零售里面做一些探索。

我们现在在做一些刷脸支付，包括线下商铺的很多生活场景，我们做了大量投入，我们希望人交易场景中，我也能有些场景，这些场景帮我构建一个客户更立体的诉求，这些都是我们未来的方向。

马上金融首席技术官蒋宁：

我希望跟大家回顾一下我们四年来走过的科技的历程，这张图是我2017年年会上画的一张图，昨天晚上我准备PPT的时候，我才发现这张图，这里面有几个点，跟我们现在走的历程是非常接近的。2015年我们是刚刚开始筹备企业，我们为了上线，刚开始做了三个月的业务，进入2016年我们发现这个系统哪儿都不好用，科技团队承担了巨大的压力。这个时候我们要在市场做一些探索，做一些创新，所以第二个阶段我们当时预感到就是一个开始试水创新的阶段的时候，你一定要遇到很多问题。所以我2017年写的时候我们希望进入第三个阶段，就是能够实现通过平台化，实现产品创新，服务创新。

我们当时讲四化，风险定量化在2017年一定要实现，第二是产品要做到定制化，第三是体验要做到差异化，第四是系统要能做到自动化，这是2017年我们在开年的时候希望用一年就能够实现这个目标。在2017年的时候我们没有想到，当时非常大胆的想法，我们未来一定要走向开放平台。因为在那个时间大家都没有讨论开放平台，所以这个图也印证了我们发展的基本历程，2017年的时候我们系统有600个，申请了177个专利，获得了两项银保监会的一类成果奖，这都是在2017-2018年两年时间我们走过的一个关键的历程。

为什么一个系统，我们有600个系统，在第二个阶段我们系统就10来个。中小银行包括大型银行它的业务是13项，一共有150-200个系统，一家消费金融公司有600个系统，为什么比银行系统还要多呢？其实消费金融里面我们很明显感觉到他是一个高度需要平台化运营的。现在有非常流行的一个词语叫做大中台小前台，我们有180个渠道，有上百个金融产品，一个月要经受4000次的改动。我是要把所有改动的点都变成一个零件，最早的汽车是5000个零件，但是今天的汽车有30000个零件，所以为什么今天的汽车创新越来越快。本质上来讲所有的都是组建化的开发，所以从几十个系统到600个系统，本质是让我们创新的速度更快，我们是一个平台型的科技公司。

利用平台化的力量让我们创新的数据，包括产品，包括服务更快。这也是我们未来2019年继续努力的目标，能把这个平台化变成一个开放性平台。

合作伙伴代表度小满金融CEO朱光：

所以我们不仅是在催收，在大数据风控，智能获客各个领域都是用机器人的方式，用人工智能的技术来打磨我们的这种能力。还是取得了一定的成果。现在大概有10几家银行已经在M1阶段使用我们的各地方言版的机器人在进行业务。

我们和马上金融在几个领域也有很好的合作，包括消费信贷领域，我们共同获取客户，共同做一些风险的控制和把握，生成优质资产，同时为用户提供好的信贷服务，这个业务量也在不断的扩大。马上金融也有很好的风控团队，也非常专业，所以在这方面合作很顺畅。同时在金融科技领域，我们也是很少看到一个消费金融类的公司在科技领域能有很多的投入，同时有很好的沉淀，同时我们在技术上也可以相互取长补短，共同开发一些新的应用、新的技术，去为我们客户提供更好的服务。

在支付领域，我们的支付方案，包括一些清、结算，包括和银行间共同合作的支付方案，为我们理财和信贷客户服务提供的支付方案，也是非常好，我们大概每年在金融领域的支付交易额大概应该是在万亿以上，所以在万亿的场景中锻炼出来的能力，实际上确实是比较可靠的。我们支付领域和马上金融也有很好的合作，所以这种合作的状态，今年也是我们合作将近一周年了，在一周年的时间里面，我们其实取得了很好的成绩，度小满也非常愿意跟马上金融再继续深度的合作。所以这是我们大概一个里程碑，合作是不断的深入的。

现在有百万的客户，几十亿的放款，还有共同控制的风险，整个都还是不错的。我们未来会共同在人工智能领域助力消费金融的服务升级，同时帮助小微企业解决融资难的问题，服务实体经济。共同的践行数字普惠金融，在这些方面都会加深合作。再次祝贺马上金融取得的成绩。四周年生日快乐！谢谢大家！

合作伙伴代表度小满金融CEO朱光：

其实我们这个公司一开始我们注册了小贷牌照，但是我们想我们还是一个科技公司，其实我们表内业务做得非常少，我们主要还是希望通过金融科技能够帮助到我们的金融伙伴一起，不管在财富管理端还是消费金融端，能够发挥合作伙伴的优势，我们发挥我们的技术优势，所以实际上更多的选择优秀合作伙伴一起工作，让他们去更好的去服务他们的客户，这是我们度小满公司做的事情。

现在我们大概有4000多万的放款，大概有不到2000万的授信用户，有数百万的中小企业主，我们大概一年为合作伙伴创造100多亿的利息收入，整个还是不错，我们不良率也是严格控制，虽然时间非常短，但是借助了百度的优势，所以发展速度还是很快的。

我们在智能金融领域的布局，金融云是和百度云一起来做，在这个基础之上我们有金融大脑，有感知引擎，决策引擎，基于之上我们有智能获客，大数据风控，智能经营，机器人这些领域都有比较深的技术布局，可以和合作伙伴一起共享。当然我们知道马上金融其实在科技领域也是非常领先的，起码在中国的消费金融公司乃至银行都还挺领先的一个金融的技术布局。我们认为金融最后还是挺精技术的一个产业，特别是现在大数据、人工智能时代，数据及时的处理，这种能力可以使得我们更好的去为客户提供服务。所以我们布局整个还是比较多。

这个实际上是我们现场调用的催收机器人，我也不是很懂这是四川话还是重庆话，但是我们基本上现在机器人用的更多的是方言版本，不大是用普通话版本，在不同的地方会用不同的方言，所以效果会比较好，既节约了成本，又避免了暴力催收，整个还是很合规，态度永远还是好的。

现在已经有很多银行跟我们合作，特别是在M1-M3阶段是非常管用的，作为一种提示，在M1-M3阶段是非常有效果的，仿真程度也是很高，客户交互体验也是非常好。这是我们在人工智能领域的一个应用，我们应用了语音识别以及金融场景里面的认知，经验的提升。更重要的是这些产品是在我们自有的场景里面打磨出来的，如果你的放宽规模一个月没有50-100亿的催收任务，你很难锻炼出来一个很好的机器人，比一个纯的机器人公司做的产品更符合催收场景的需求，所以他不仅要有技术的领先，更还要有对金融的理解，还有对客户的服务。

合作伙伴代表度小满金融CEO朱光：

非常高兴有机会参加这个活动，也代表公司祝贺马上金融四周年，在这四周年里取得非常大的成绩，也是消费金融领域这些同业伙伴学习的一个榜样，所以我们看到在度小满生态里有很多合作伙伴，马上金融是我们最重要的合作伙伴之一。从马上金融身上我们也学到了很多东西，借这个机会也跟大家分享一下度小满在利用人工智能做普惠金融的一些实践。

百度2000年成立，到2015年正式宣布转型为一间人工智能公司，大家都知道我们是一个搜索公司，一个互联网公司，在2015年我们实际上从2010年开始就成立了深度学习研究院，一直在人工智能领域布局了比较多。在2015年我们开始布局业务赛道，这里面大家可能比较熟悉的有无人车赛道，这是一个要通过人工智能技术去实现的一个业务，第二个就是DUEROS智能音响，是基于语音系统的操作系统，是可以通过和设备的对话调取相应的服务。第三个就是智能金融，因为我们看到金融的本质是数据和数据的处理，你可以拥有更多丰富的网络数据，然后你有更好的算例和算法，这样会使你的计算更加精准，使你的能力更强。这些都是我们百度的一些核心优势，我们就是依托百度的数据、算例和算法来进行智能金融领域的布局。

我们这个公司成立非常短，我们2015年12月底在公司成立了金融服务事业群组，到去年4月28日我不宣布拆分，就变成一个独立的公司，起了一个新品牌叫度小满，度就是百度的度，小满就是中国的一个节气，做金融要保持敬畏之心，要时刻保持克制，这是做金融的一种心态。所以我们整个员工其实都是从百度出来的，大家也很喜欢这个品牌，所以到今年目前这个时间我们只是成立一年，所以向四周年的马上金融要好好学习。

我们现在大概有这么几个业务板块，消费金融，资管理财，金融科技和支付，我们基于此构建了两大生态，消费信贷，包括资管理财。其实度小满在重庆有很深的业务布局，度小满重庆下面还有小贷公司，在小贷公司里就有70亿的注册资本金，基本上是中国第二大小贷公司，同时我们也有其他的一些主体，总共资本金可能已经达到90亿了。重庆这个地方做金融真的是一个很好的环境，重庆的地方政府很懂金融，它的环境非常好，他知道哪些事情该支持，哪些事情该反对，所以在重庆做金融是一个很好的环境。所以我们的业务布局在重庆也是有很大的业务布局。

中国金融学会副秘书长杨再平：

第四，贷前、贷中、贷后全程的科学的风险管控。你的资质对象一定是有效贷款对象，一定要把无效的客户排除掉，他没有这个还款能力，也没有这种还款的意愿，你给他借钱是害他，你害了他，也害了你自己。06年我在英国汇丰银行考察的时候，那个时候搞银行卡，有一个人被几十家银行用银行卡筹起来买房，他没有这个能力，结果害得他去坐牢，他指责银行，银行不负责任。所以消费者一定要通过风险识别，风险管控把恰当的钱在恰当的时候贷给恰当的客户。

第五点，更稳健的消费金融还需要一个稳健的产业生态圈。他要跟互联网，他要跟银行，他的资金以后还存在通过金融市场，资产证券化等等，所以一定要有一个稳健的、强大的产业生态圈。最近我看到脸书发行数字货币，他一个很重要的就是他有100个幸运结点，这就是他的生态圈，所以做消费金融如果没有生态圈，没有产业链，是不可能稳健的。因为你的资金来源首先就很难，你做得越好，你的资金来源就越容易解决。就形成一个良性循环。

第六点，稳健的消费金融还有赖于最先进的科技手段，就是我们现在说的金融科技。以互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能、物联网、5G等等，这些技术你要不用的话，你很难做好。因为它可以在跨越失控，通过线上来做节约成本，普惠金融的效应等等。我们讲工欲善其事必先利其器。现在都用导弹打仗，你还在用大刀那是不可能的。所以我们最大限度的利用技术，谁用得好，你就站在制高点，你就抢占了先机。

所以这六点是我认为更稳健的消费金融的这样六个方面。如果说消费金融稳健的发展已经表明它在整个经济发展中间不可或缺，而且是大有作为的话，那么未来只有更稳健的消费金融才能够在经济发展中各个方面能够更大有作为。所以我们在座的都是可以说这个生态圈的，我也衷心期待我们大家一起把消费金融做得更稳健，更好。谢谢！

中国金融学会副秘书长杨再平：

所以因为这样消费金融对于中国经济的发展，无论是从宏观方面还是微观方面，还是从产业的转型升级方面，可以说大有作为。但是我们也看到，消费金融这些年发展，除了像马上金融做得好的以外，也存在着不少的问题。所以今天的核心观点，我觉得消费金融是大有作为，但是只有更稳健的消费金融才能更加大有作为。有些消费金融做得不稳健的，臭名昭著的就是校园贷，监制是不择手段，当然还有一些没有场景依托，没有客户群体的等等这些四无。所以我们要看到消费金融迅速发展，快速发展的背后也存在着这种隐忧，如果不稳健就会糟蹋这一片蓝海。

所以我今天要强调的观点就是我们只有更稳健的消费金融，才能够更加的大有可为。怎么样才是更稳健呢？ 第一，一定要坚持合规，四有。那就是有场景依托，有指定用途，有客户群体的信任，当然有一些消费信贷还要有抵质押。 第二要在客户细分的基础上，精准获客。做金融很大程度就是要了解客户，知己知彼百战不殆。市场要进行细分，在这个基础上精准获客。

第三在这个基础上要进行金融创新，提供满足不同消费者的不同的需求，多样性的产品，做金融我们过去讲就是要在恰当的时间，把恰当的资金带给恰当的客户，借给他，这就要通过你的产品来体现。

中国金融学会副秘书长杨再平：

去年银保监会发了一个文，就是怎么样通过信贷来增强提高金融支持实体经济的实效、质量，其中很大一部分就是讲消费金融。在银监会从09年开始启动支持消费金融公司试点，然后到现在可以说一系列的都是积极支持消费金融。所以我们看到消费金融，如果说经济增长的主要引擎是消费的话，可以说这样一个引擎越来越有待于消费金融来聚能，消费金融在聚能消费增长方面可以说是大有作为。就是我们讲到消费金融它的作用，我也看了很多，它的功能，除了直接刺激消费，从宏观上来说拉动消费促进经济增长以外，消费金融还有这样一些作用：

第一，它能够使居民的生命周期的资源配置更加合理。使得整个生命周期的从经济学来说效应最大化，就是他的幸福感会增加。同样是那么多钱，但是在不同阶段怎么配置会增加幸福感，或者说更美好，使得居民的生活更美好。过去没有房贷的时候，普遍流传着一幅漫画，惟妙惟肖的解释了消费增加幸福感的一个情况，一个美国老太太和中国老太太死了之后到天堂的对话，美国老太太说我很高兴，我进入天堂之前我把所有房贷都还完了，很高兴。中国老太太说我也很高兴，我进入天堂之前我终于用我一生的积蓄买了一套房。你说这两个谁幸福？当然现在我们不存在这个问题了。消费信贷它是能够改善每一个居民的生命周期的资源配置，使得他的整个生命周期的效应最大化，或者说他的生活会更美好。这是一个效应，除了我前面讲的宏观以外。

第二个效应就是对负责任的消费金融信贷的借款人来说，他借了钱，他就会想方设法努力工作，努力创业来还款。所以他也是激发人们更努力的去工作，更努力的去创业的一个推动因素。第三，消费金融实际上直接的促进消费，间接的能够促进产业升级。因为消费金融支持都是一些可以说比较高端、前端的新兴高科技产品。所以通过消费，消费者买这些产品就使得这些行业能够加速发展。

最后消费金融还有一个作用就是使得金融机构找到一片新的蓝海，他们可以用更多样的金融来满足消费者的需求，同时他们自己也找到了新的蓝海。

中国金融学会副秘书长杨再平：

当然更在于我们自己的经济发展，我们知道现在需要消费来拉动，在这样一个我们过去一段时间我们经济增长很大程度上叫做外贸依赖，现在看来是越来越难了，所以我们讲要扩大内需。我们这么一个14亿人口的市场，这个市场潜力很大，任何一个小东西摊到14亿人口就是大市场。所以我们看到过去钮扣可以做成大市场，是温州还是哪里。筷子人人需要，大市场。任何一个很小的商品在我们这儿都可以做大，所以只要把我们的内需能够刺激起来，而且内需中间我们有重要的是消费。所以这些年来我们知道党中央国务院对怎么刺激消费来带动经济的增长，去年9月份党中央国务院发了一个关于完善消费体制机制激活居民消费的若干意见，扩大消费，然后政府工作报告在经济工作会议上都一再强调消费拉动内需。当然去年我们整个消费零售商品总额达到了38万多亿，增长9%，对经济增长的贡献达到72.6%，这个比重年度就提高了18点多，连续五年消费成为拉动经济增长的首要动力。

但是我们也看到尽管我们重视消费这个引擎，尽管这些年我们的消费在增长，但是我们看到这个里面空间还很大。我们的消费占GDP的比重在35%以下，比美国的60%和日本的50%还低很多。所以通过扩大消费来扩大国内市场还有很大的空间，而在这方面消费金融可以说是大有作为。正因为这样，所以这些年来不仅是监管部门，而且也是党中央、国务院的若干文件都一再强调，要通过信贷支持，刺激消费。

中国金融学会副秘书长杨再平：

我来之前做了一下功课，查了一下消费金融的发展，我看到我们的马上金融排行榜都排在很前面，而且有不少媒体赞誉马上金融拿到牌照才四年，业绩做得这么好，在业界这么短的时间享有盛誉。刚才郭总进一步介绍注册用户接近7000万，发放的贷款接近2200多亿，可以说这么短的时间，而且它的资产质量也非常好。

所以马上金融印证了消费金融可以说在我们国家现阶段，或可预见的一个时期会是大有作为的。我们看到消费金融从2013年开始，五年时间每年年复合增长保持了24%点多，从2013年的31800多亿，到了去年的13万多亿。增长相当的快。而且据预测将来至少会在15%以上的年复合增长，有人预测到2022年可能会达到50万亿这么大的规模。所以可以说对金融来说是一片蓝海。

那为什么会这么快呢？我们从国际比较来看，尽管我们说这些年发展到了13万亿，但是相对从国际的视角比较来看，消费金融的市场渗透率还是比较低的，并不高。信贷支持的消费支出占整个消费的支出的比重这是一个渗透率的指标，美国是30%，韩国是50%，我们是16%点几。如果按消费信贷占GDP的比重美国是24%，韩国是30%，我们是7%。所以尽管我们蛋糕迅速的增大，这块业务迅速的做大了，但是从国际比较来看，我们还可以看我们的人口是美国的4.2倍，但是我们的消费金融贷款，或者消费贷款只相当于美国的50%。人均的消费贷款只相当于美国的10%。所以这是一个国际比较我们可以看到，消费金融可以说还有很大的发展空间。

马上金融首席财务官郭剑霓：

跟大家向了我们这四年以来打造的九个能力以后，这个时候我们再回顾下面的路该怎么走。我们还有四个坚持，四个坚持不变跟大家做分享。

第一个就是创业的初心不变。今天过来的有很多是创业公司的高管，我们的感受应该是非常相同的，我前两天还在跟赵总说，创业怎么这么难，持牌机构也非常难。创业真的是比西天取经九九八十一难还要难，所以虽然四年我们取得了这小小的成绩，但是我们认为创业永远在路上，永远要保持初心。创业永远在路上，我们创业是为什么？我们创业是为了成就其他人，成就我们的同事，成就我们的伙伴，成就社会的普通的人。创业初心不变。

第二因为做消费金融，今天到会的嘉宾很多我都是去一一拜访过的，所以在这个过程中，马上金融的成长是离不开各位的支持，我们认为我们要坚持的是与合作伙伴要共生共荣，彼此赋能，互惠共赢。

这是我们创始人提出来的，马上金融要成为一家国民企业，我们要坚持的是国家社会的担当不变。创业是干什么呢？创业就是要给国家担当，承担社会责任，为国家的经济发展做出我们的贡献。现在我们也可以很自豪的说，虽然在全国不知道我们的成绩如何，但是我们在重庆当地，我们每年给当地的纳税贡献已经超过10个亿。我们直接解决了就业已经超过2000人，间接解决的就业已经超过了20000多人，所以我们觉得我们还是承担了一定的社会责任。为国家的担当承担社会责任我们还要继续努力。

最后一个坚持是要坚持以用户为中心的价值观不变。做企业最最重要的一个根本就是要重视客户，任正非讲过一句话，对用户要像宗教一样虔诚。我觉得这个话我是非常受用的，做事业你不对你的用户虔诚，你不把你用户的价值摆在至高无上，这家公司是没有希望的。因为你的用户不认可你，你的服务是不会得到市场的认可的。所以我们对待用户永远是诚信，我们的团队以高效、创新的方式去给用户提供一个价值的服务。

最后，我用我曾经拜访的部分企业的LOGO来结束我今天的讲话。希望不忘过往，不畏将来，和合作伙伴们共创更高的价值。谢谢大家！

马上金融首席财务官郭剑霓：

资产管理能力现在应该是比较热的一个词，但是我们可以很自豪的说我们自己有很好的资产管理能力，首先我们的资产管理全都是自己进行管理，自主可控。同时我们在进行资产管理的时候，也是由我们的技术团队给我们提供了多元化的智能的支持。所以我们有机器人的一个催收，也有智能质检等等应用，所以我们用最低的影响客户的方式去实现人文的催收。

这一切一切能力的实现离不开的就是人，我们公司的组织协同能力这个是实现我们公司所有业绩和成绩的关键。非常感谢我们的股东在成立之初就给公司搭建了合理的公司治理结构，我们公司高管没有一个人是股东指派的，全部都是市场化进行招聘的，专业人士和有经验人士，我们所有高管加入公司的时候降薪的比例应该都到了之前薪酬的1/3，所以我们追求的是统一的人才、价值观，我们都是为了一份理想，一份抱负加入到马上做同一件事情，所以我们公司的组织协同能力这是我们非常自豪的。

马上金融首席财务官郭剑霓：

前面我们所有的业绩都离不开最核心的能力那就是公司的数据决策风控能力。有了这个能力才能帮我们实现刚刚前面给大家展示我们公司的业绩，我们公司可以现在自豪的说，虽然我们没有场景，但是我们对国内的数据源应该是最最了解的。同时因为我们有了超过6500万的注册用户，我们有持续四年的经营数据，所以我们有庞大的海量的全面的数据，同时我们也有超过100多人的数据团队，对我们的数据进行研发，开发各种有效科学的变量，进行了实时有效的高能的决策。

同时，我们经过研究市场上各种各样的智能风控决策系统，最后我们自己研发出来的我们认为是最好的自主、灵活、稳定的风控决策系统，这一切都是源于我们有一个顶级的风控团队。

服务庞大的普通老百姓的客户群是非常重要的，这也是我有深刻体会的，今天315可能很多朋友也体会过，非常重要的一个能力就是消费者权益保护能力。消费者权益保护能力应该说是做得非常到位，首先我们从打造我们团队的时候，我们整个消费者权益保护的团队全部是从持牌机构，银行、信用卡去找的有丰富经验的人来负责组织这个团队。

我们目前实现了100%的自主客服，我们客服没有一例是外包的，保证了客户的接通率达到97%，我们没有多少人去做这些，我们其中93%是通过智能客服的分流，让机器、人工智能帮我们解决了客服的问题。客户的问题99%都是得到解决的。我们目前解决率达到了99%。

马上金融首席财务官郭剑霓：

下一个能力是全方位的获客能力，也是我们的市场能力。从刚开始我们定位市场的战略就是自营加开放平台，除了我们自己做业务，我们还会跟各个伙伴一起去赋能，我们的策略是要连接一切。到现在为止我们已经实现七大自有的产品入口，实现了和19万家线下的商户进行合作，180家线上合作渠道进行连接。

马上金融首席财务官郭剑霓：

第三我们公司有线上同业拆借的资质，所以我们可以在线上进行适配拆借。另外我们强大的六大股东持续的给公司股东存款的支持。另外有一个好消息，今天有很多银行业的朋友过来了，我们公司的第一个ADS的资产包已经选出来了，希望尽快就能够发行，也希望我们银行同业伙伴积极参与。公司目前也具备申请金融债的资质，正在积极的筹备。

马上金融首席财务官郭剑霓

作为金融机构非常重要的就是一个融资能力，我们公司打造了非常强大的多元化的融资能力，是作为消费金融公司虽然不能像银行一样吸收股东存款，但是可以看得到我们已经从六个方面实现和打造了公司的融资能力。

第一我们的注册资本目前是42亿，应该是内资消费金融公司最大的注册资本。第二我们目前是已经和超过400家银行实现了合作。这个合作包含各式各样的同业拆借之后的ADS，联合贷款等等都会有。

第二个我们目前已经实现超过600个自主研发的系统。我们已经申请的专利超过170项，另外我们是连续三届获得PPMG的中国科技50强。

第三个能力是公司的科技引领驱动能力。做普惠金融我们面临的客群是超过千万级，希望公司很快可以服务接近亿级的客户，服务这么多客户我们是不可能对客户实现物理的面对的，那帮助公司能够实现这样的服务，最最重要的是科技引领驱动能力。我们能有今天的成绩，也是因为我们公司在创业之初就是坚守要打造公司的科技能力。我们在筹备期借着股东的钱，在筹备团队的时候那个时候我们就已经建立了接近100人的研发团队，迄今为止我们的研发团队超过900人。全公司只有1600人，可以看到我们对研发团队的投入是非常大的。

马上金融首席财务官郭剑霓：

第二个合规经营能力，作为持牌金融机构，我们最大的风险是合规风险，坚持合规，坚持合规底线经营才是最最重要的。我们现在也应该可以说自豪的称为自己有非常好的合规经营能力。合规经营能力也是我们公司的重中之重。首先第一个我们给予合规团队，合规部门在公司至高无上的权力，他们对我们的任何产品，任何项目都有一票否决权。现在合规部门被我们孙总领导，孙总是刚刚从银监会加入到我们公司的，我们孙总的权力是非常大的，我们任何产品，任何项目，孙总要是不同意，我们都是没有办法上线的。

我们认为合规是能够创造价值的。合规不是给公司带来障碍，是能够帮公司创造价值，促进公司的良性发展。

第三个我们在实现合规能力的时候我们是三位一体。我们公司累计颁布的制度现在有200多部，根据这些制度，相应的流程那更加多，每年我们的制度流程都有合规部去更新，同时全公司打造了非常重视合规的文化体系。

对于合规我们是实现四个方面的要求，第一是全员要有合规意识，从上到下。第二就是全业务都必须合规。第三是我们所有的流程必须合规。在任何时段我们都必须要合规。

马上金融首席财务官郭剑霓：

经过四年的时间，我们取得的小小的成绩，在这里也跟大家分享一下。我们现在的注册用户数已经实现了6500万，我们累计发放的贷款接近2200亿，其中60%的客户是没有信用卡，30%的客户没有征信。所以我们累计为超过500万的用户建立了信用记录。所以这是我们实现的第一个能力。也是监管和国家设立消费金融公司希望消费金融公司实现的这个能力。

马上金融首席财务官郭剑霓：

银监会和国家出台消费金融公司试点管理办法，最主要的目的就是希望消费金融公司能够覆盖银行不能覆盖的普通老百姓的金融服务需求。我们能够实现的第一个能力就是服务普惠大众的能力。

马上金融首席财务官郭剑霓：

我今天讲话的主题是历久拟新，顺势而为，马上金融从什么都没有的四年前到今天，四年之后我们现在回顾在四年前的时候，我们跟赵总在一起，那时候讨论我们要把马上打造成一个什么样的公司。我们讨论的结果是一定要把马上打造成一家有能力的公司，那么四年以后，我们自己给自己的评价，我们认为四年的历程我们锻造出来了九大能力。

会议现场

出席本次合作伙伴大会的领导与嘉宾：中国金融学会副秘书长，亚洲金融合作协会原秘书长杨再平，亚洲金融合作协会副秘书长王国平，西南政法大学副校长叶彩生，重庆市两江产业集团副总经理谢进，华夏银行总行副行长杨俊，度小满金融CEO朱光，国投泰康信托总经理傅强，重庆百货CIO段小丽，易支付首席市场官陈易文，以及马上金融首席财务官郭剑霓，马上金融首席技术官蒋宁，马上金融首席风控官托马斯，马上金融首席风控科学家林亚臣，马上金融首席数据决策科学家董骝焕，马上金融副总经理孙磊，马上金融总经理助理胡伟。