本文来源《财经》杂志
11月6日，中国平安保险集团董事长兼CEO马明哲，阿里巴巴董事局主席兼CEO马云，腾讯董事会主席兼CEO马化腾首次一起公开亮相，共论“互联网金融”。被冠以“全球首家互联网保险公司”的众安在线财产保险股份有限公司（下称“众安保险”）于当日正式揭幕。
作为首家有互联网金融血液的保险公司，众安保险的股东名单上几乎集结了互联网领域的主要巨头：阿里巴巴持股19.9％，是单一最大股东，平安和腾讯各持股15％，并列第二大股东，携程、优孚控股、日讯网络科技、日讯互联网、加德信投资、远强投资等六家股东，则合计持有其他50％股权。
阿里有交易平台，腾讯有社交平台，平安则有保险专业技术和团队，这种股东优势，使得众安保险犹如“站在了巨人的肩膀上”。但是，这些强大的股东资源似乎无意加注在众安保险身上。众安保险总经理尹海称，股东们不会给予众安保险在资本以外的其他资源的支持，众安保险也不打算依傍股东资源打开局面。
大数据淘金
在发布会上，“三马”虽然在言语上明暗交锋，但其一致目标是把众安保险打造成为数据公司。与传统保险业不同，众安保险的独特之处在于，其并不是作为网络渠道销售传统的财险产品特别是能迅速形成规模的车险，而是成为一家“互联网数据公司”。
众安保险作为平台，将流量、社交和交易数据转化成金融数据，可能是“三马”走到一起的共同诉求。在大数据时代，保险公司通过对流量和数据的分析，不仅可以精准定位用户，还可以细分保险标的和风险因子，采取单独定价、单独核保甚至单独理赔等个性化定制，从而在传统渠道难以企及的领域中实现突破。
“轻资产”的年轻消费群体是互联网金融的主要目标群体，但现有的金融服务体系中存在这种需求盲区。以信用保险为例，互联网创业者是典型的“轻资产”群体，没有可做抵押物的资产、难以获得传统的金融支持；但他们拥有一笔无形资产——信用，即在社交网络上形成的人际关系、社交关系及相关的信用评价。这打破了以往集中制的信用审核机制，是马云“社交电商”的运行基础。马云认为，金融本质上是做信用，但现行金融机构重在拿牌照，整个信用体系并没有建立起来。
基于互联网领域的各种信用险和保证险产品，将是众安保险的主打方向之一。但相关的数据支持，不会来自“三马”对各自积累的海量数据的开放和共享。
可行的路径是，由众安保险建立产品精算和风控模型，放到客户比如淘宝网的数据库中运行，由其将运行结果反馈回来，再由众安保险据此进行调整和修改，如此往复。真正属于众安保险的数据，是在产品正式上线后，实现交易后产生的。
根据信用评估提供服务，实则是把传统金融的风控环节由事后提至事前。但其中一个难点是：如何把海量的交易数据和社交数据，转化为精算数据，以便对风险进行定价。另外，来自业内的一个疑问是：目前来自网销的保险业务量占比微乎其微，远未成为主流；定位于“小而专”的众安保险如何保持发展后劲，是否会沦为同农险、健康险等专业保险公司一样的尴尬境地？
尹海表示，众安保险不急于把盈利和保费规模作为首要目标，而是要用一到两年的时间确立互联网保险的运营模式。对于众安保险来说，当务之急可能是提高客户的接受度并提高对风险的管控。
线上线下对接
互联网金融相对于传统金融的优势之一是互动性，而这种互动性来自线下线上的无缝对接。
互联网无疑是追踪客户需求与发现问题的有效工具。在11月10日腾讯公司“WE大会”上，马化腾表示，互联网让企业第一次有机会直接从消费者获取信息，原来需要预测和调研市场，现在则由消费者动态、实时地反馈信息，变成“消费者驱动型”。
在线上线下对接上，有一些很好的经验。比如易宝支付就针对保单派单环节繁琐的问题，进行了相应改造：由其先为投保人垫付保费，投保人收到保单后再划款给易宝，二次派单从而简化为一次，既节省保险公司的物流成本，又提升了客户的消费体验。
对于保险公司来说，线上和线下实现良好对接的一个考量指标是客户转化率。从目前来看，通过第三方支付进行的保险网销客户转化率约为1%－2%，传统电话直销的客户转化率则仅有0.4‰至0.5‰。马明哲认为，财险产品比其他产品更适合网络销售，而且财险业务中的70%来自个人客户，其中的50%有机会网上销售，这是众安保险未来发展的机会。除此之外，由于众安保险本身不设分支机构，其线下的支持便尤为重要。
灵活监管
对没有分支机构的众安保险来说，线上和线下的对接，还涉及如何监管的问题。现行的监管原则是属地监管，即众安保险归属上海保监局监管，而由此带来的一个难题是：如果一对一地解决发生在异地的理赔纠纷，由谁对其进行监管？
目前保监会尚未出台专门针对互联网保险的监管制度，但对于互联网金融这一新生事物，保监会表现出开放的姿态。保监会主席项俊波表示，信息技术的快速发展和大数据时代的来临，对保险监管的方式方法提出了新要求，保险监管要因时而变，加快推进保险行业和保险监管的信息化建设。
据保监会相关人士介绍，保监会正在研究制定“互联网保险业务管理办法”，待众安保险运行成熟，总结积累监管经验后，再正式发布。从国际经验来看，线上和线下的监管原则应一致，不能因为渠道的改变而大大改变监管原则。在相关监管文件出台之前，对众安保险的监管将比照现行制度；其申请的互联网保险专属产品，将在评估相应的风险后按试点个案的方式处理。总体上，保监会鼓励和支持众安保险进行创新。
不论做互联网金融还是金融互联网，同时发生在互联网企业和金融公司的这场改革成效如何，有互联网人士评价，“只有买单的消费者说了才算”。
