本文来源《财经》杂志 改写/ 朱虹
据不完全统计，2013年以来，超过35家名称中带有“银行”字眼的企业名称获得国家工商总局核准。市场普遍预期，首批民营银行可能产生于北京、上海、深圳、浙江等呼声较高的热点区域。
从顶层示意到各地抢跑
打破银行准入制度、允许民资发起设立银行的新政，敲定于2013年7月25日。
在当天的政治局会议上，中共中央总书记习近平作当前经济形势和经济工作的讲话，列出近期四项金融改革任务：一是推进利率市场化改革；二为降低金融行业进入门槛，即尝试民营银行的设立；三是发展资本市场，扩宽城乡居民投资渠道；四为规范政府融资渠道。而设立民营银行的初衷则是解决小微企业融资难的问题。
准入制度改革方向虽定，但执行细则如何制定和实施仍有很大悬念。部分人士认为，应该先出统一方案，后接受申请。但更获支持的意见则是，由各地区商定具体组建方案，上报银监会获通过后试行，成功后向其他地区推广。各方跃跃欲试，监管层则相当审慎，颇费思量。一位接近监管层的人士说，中央已经敲定方向，“方案制定是一方面，最难的是平衡各地区诉求”。
2013年8月26日，温州在十一届四次全体会议上正式决定全力申报设立首家民营银行，以支持当地中小企业发展。目前温州已有当地私企华峰集团，以及温州温商联合投资中心为发起人递交申请。据接近决策层的人士分析，近年来温州当地实体经济发展遇到诸多问题，产业空心化趋势明显，考虑到金融和实体经济本是“皮与毛”的关系，因此作为民营银行试点并不太合适。
此前，北京和深圳筹建民营银行的呼声较高。据了解，北京当地筹划的中关村银行，最有可能由电商京东商城作为发起人，意图借助京东的数据和平台，面向中小企业客户，发展小微融资。因此银行将定位于“民营银行、科技银行及互联网银行”。目前相关工作还处在前期筹备阶段，具体方案和思路还未确定。京东已成立专门的金融事业部负责此事。
以深圳为代表的珠三角地区民营经济发达，在近年的经济波动中未大起大落，表现出了较强的稳定性。早在2003年，深圳中科智担保投资公司就提出筹建民华银行的方案，后未能成行。此番再试时，深圳前海已是三个全国金融改革试验区之一，有先试先行的优势。
山东是后起的热门地区。证监会前主席郭树清转任山东省省长后，推动金融整体改革，2013年8月7日发布《山东省人民政府关于加快全省金融改革发展的若干意见》，明确要“探索由民间资本发起设立自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等”。文件还鼓励民间资本参与金融机构重组改造，推动村镇银行引入民营资本，优化股权结构，争取“村镇银行三年内实现县域全覆盖”。
陕西西安市政府2013年8月26日也发文，明确鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构，支持民间资本发起设立小额贷款公司和融资性担保公司，并列出详细的分工表格。
监管顾虑
“重点是风险如何防控，”一位参与某地方案制定的人士称，“这也是上报方案说服决策层的关键点。”出资人实力一定要雄厚，另外就如何防控关联交易也有详细的讨论，如何证明对金融机构特别是银行经营有足够的驾驭能力也是重点。“总体来说，就是证明自己是要搞事业，而不是投机者。”
但现实是，近年来银行业的高利润，不可避免地成为社会资本逐利的热点。
“此次政策最亮眼的是要求新机构‘自担风险’。”一位接近监管层的人士分析，这就意味着给银行业树立一个坐标，待存款保险、银行破产条例出台后，其他银行无论股东是谁都向这个坐标看齐。
但“自担风险”的要求，是否能落到实处尚存疑问。
“目前无论政府还是市场以及普通百姓，其实都没有银行破产的心理准备。”一位国有大行人士说，“事实上在过去的几十年里没有人见证过这样的事发生。”
被称为新中国成立后银行破产第一案的海南发展银行，自1996年宣布破产重组以来，相关工作一直未完成，至今部分资产仍在工行挂账。而最新消息是该银行将重整后开业，改名南海银行。
而接近监管层的人士认为，目前按照国务院文件精神，较有代表性的意见还是维护银行业稳定，在适当时候，该救还要救。“如果风险方面由国家兜底，那么还是会走老路。”一位银行业资深人士说。银行业风险暴露的延后性，以及一旦爆发产生较强的外部性，决定其所受监管和保护有别于普通工商企业。目前，包括存款保险和银行破产条例的公布指日可待，相关信息透露今明两年即可正式执行。“配套措施落实之后，‘自担风险’希望能逐步落实。”上述人士说。
民营银行新意
据了解，决策层重提民间资本进入金融业，特别是银行业，主要从两点考虑，一是淡化目前关于银行业暴利垄断的问题，第二则是希望通过民资进入成立中小型区域机构，进而为实体经济提供“广覆盖、差异化、高效率”的金融服务。
民营资本在经营效率、业务创新方面的潜力被寄予厚望。目前，国内中小型银行已有相当部分有民营资本参股，个别还是控股。但是在业绩、业务结构方面，民营优势仿佛并未完全显现。
股份制银行中，被业内公认发展态势良好的有招商银行、民生银行、兴业银行等。这些银行无论发展速度还是业务特色上都为市场认可。其中招商银行以零售见长，规模居股份制银行之首；民生银行经过二次转型，主打小微企业金融服务已有所斩获，ROE和ROA都高于行业平均水平；兴业银行以同业业务见长，其ROE和ROA一直以来领先同业。但三家银行的股权结构分别为国有、民营和混合型。
类似情况也表现在数目众多的城商行和农商行中。这可能与银行股权结构所决定的公司治理并未真实对应有关。
杉杉资本目前参股三家地区性银行，对此类银行有近距离观察和参与经验。尽管杉杉控股一家城商行，但是仍然没有资格派执行董事，参与深度最多限于个别董事人选。这也是众多民营资本面临的问题。
在最典型的民生银行股权结构中，未有绝对控股的民营股东，目前最大民营股东刘永好的新希望集团所占股份只有不足5％，其话语权可想而知。
在人事关系、高管任命以及经营战略、业务发展方面，虽然民营股东多有参与，但是决定权却并不在手中。
杉杉创业总经理宫毅说，目前散布于各个地区的小型城商行，其经营管理和公司治理实际上有很大的改善空间。“创新的业务大家不愿意尝试，因为没必要赚这个冒险和辛苦钱。”
“解决小微企业金融服务不足，金融脱离实体经济等问题，落脚点还是要从经济总体制度改革上着手。”一位银行业资深人士说，“实体经济好了，金融业才能顺势有所作为。”
