交行删除“提前还贷收补偿金”公告背后:这笔钱是否合理?

来源 | 中新经纬 作者 | 马静  

2022年08月03日 15:00  

本文2827字,约4分钟

1日,交通银行(下简称交行)官网发布公告称,自11月1日起,调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准,具体以贷款合同中约定为准,补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

公告发出之后,随即引发了热议。不过,目前这则公告在官网已被删除。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对中新经纬表示,在实践中,较少银行对提前还款行为收取违约金。他预计,其他银行不会跟进交行此举措。

交行提前还房贷将收取补偿金

交行在公告中称,为进一步做好个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)相关金融服务,规范提前还款补偿金收费行为,交通银行对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准进行调整。经调整后,个人按揭类贷款(包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款)及个人线上抵押贷(消费),提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准,补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

交行公告 来源:交行官网

交行公告 来源:交行官网

交行还提到,在合同约定基础上,各地分行具有补偿金优惠减免权限。调整后的收费标准将于2022年11月1日起施行,在2022年11月1日前仍按原收费标准执行。

对此,有网友表示“这样搞,提前还的人会越来越多”“闻所未闻”,也有网友提到“一直这样的,提前还款app就显示收1%手续费”。

网友评论 来源:微博

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中新经纬致电交行公关部门咨询补偿金减免标准等,但截至发稿,尚未取得联系。不过,交行北京地区的网点客服对中新经纬表示,北京地区目前对已办理交行房贷的客户依然选择减免,不收补偿金,但新办理房贷业务的要跟开发商指定的分行沟通,“目前我们北京接到的通知是不收”。

除交行之外,其他银行是否也在收“补偿金”?中新经纬拨打了北京地区的中农工建四大行的网点咨询房贷(个贷)政策得知,目前中国银行、中国工商银行、中国建设银行均未针对提前还房贷行为收取补偿金。

中国农业银行北京某网点的客服告诉中新经纬,银行是有这方面的规定,但具体要不要收取、怎么收是跟办理房贷时的银行对接人员根据具体情况来决定的。

“目前天津地区提前还款,违约金原则上是不收的。”招商银行天津地区的客服告诉中新经纬,目前还没有收到相关通知,后续是否会收取要看当地后续的规定。

光大银行青岛地区专管贷款业务的人士也表示,暂时也不对提前还款的客户收取补偿金。

此外,招商银行、建设银行客服还提到,如果提前还款,需要提前30天提出申请,手续都可以在相应的银行APP上进行。  

其他银行未来会跟进吗?

为何有的银行收,有的不收,针对提前还款行为收取补偿金合理吗?对此,董希淼在接受中新经纬采访时表示,商业银行向客户发放贷款,并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款,违背了贷款合同中关于贷款期限的约定,是一种“违约”行为。这是部分银行对提前还款行为收取违约金(补偿金)的逻辑基础。目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金(补偿金),具体需要看贷款合同约定。如果贷款合同明确约定提前还款需要支付违约金(补偿金),那么交通银行按照合同约定收取违约金(补偿金)在法律上没有问题。

不过,董希淼指出,在实践中,较少银行对提前还款行为收取违约金(补偿金)。少数银行即使有收取违约金(补偿金)的约定,客户往往可以申请豁免,或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。

一位不愿具名的券商金融分析师也告诉中新经纬,对提前还款行为收取违约金在西方银行很普遍,因为该行为打破了原有的贷款合同法,提高了银行自身的利率风险,中国的银行也都有这个,只是没收过,主要看贷款合同里签没签。

董希淼表示,根据交通银行公告,此次收取所谓提前还款补偿金的条件较为苛刻、比例较高,可能出于两个方面原因:一是今年以来个人贷款有效需求不足,增长缓慢,试图以收取“补偿金”手段遏制客户提前还款行为;二是近年来由于加大向实体经济让利,费用减免较多,中间业务收入下滑明显,通过收取“补偿金”增加中间业务收入。

前述受访的金融分析师则提到,“一般银行对客户收费都比较谨慎,这次的调整可能跟提前还贷比较多(有关),可能要关注一下贷款投放压力是不是比较大之类的情况”。

据央行披露,上半年人民币贷款增加13.68万亿元,同比多增9192亿元,但划分部门看,个人贷款增速继续下滑,2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元,增量不足去年同期的一半;住户其他消费贷款上半年增加1095亿元,同比少增5322亿元。与此同时,居民提前还贷的意愿也有所提升。国盛证券金融分析师马婷婷团队指出,近期走访各银行调研发现,关于按揭方面,大部分银行表示上半年投放弱于往年同期,主要是需求相对较弱,且有部分客户选择提前还款。

资深行业人士王剑辉则表示,提前还贷会影响银行的利息收益,银行可以要求对此有所补偿,监管对此也并不禁止,但补偿应在双方协商一致的情况下,要么是提前约定,要么在事后跟客户协商好。

王剑辉还提到,这也从侧面反映出,对于银行来说,这种资金上有一定过剩,但风险较低的客户群体相对变少了,低风险业务也变少了,因此银行会希望去长期维持现有的能够正常还款的客户。

如今交行先行开收补偿金,其他银行未来是否会跟进呢?

对此,董希淼认为,今年以来,受经济下行和疫情反复等多重冲击,居民工作不稳定性加大,部分居民收入有所下降,投资和消费需求不振,对未来预期不明。在这种情况下,金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务,采取切实措施积极为企业和个人纾困解难,降低实体经济综合融资成本。因此,在交通银行发布此公告后,预计其他商业银行不会同步跟进。

董希淼还在采访中表示,交通银行作为大型商业银行,应提高站位,提高认识,立即取消提前还款补偿金,在服务实体经济、服务普罗大众等方面展现出大行的应有作为和担当。

“个人认为,在当前的环境下,并不鼓励这种做法。”王剑辉认为,这种做法应该也不会成为普遍现象,因为要不要收补偿金具体跟各家银行的情况相关,比如资金是否充裕。同时也跟各地区的情况有一定关系,如果有些地区担心客户这边产生新的风险,造成不良资产,可能会鼓励客户提前还款。

那么,对于购房者来说,提前还房贷究竟合不合算?易居研究院智库中心研究总监严跃进建议,如果手中有闲钱,认为市场投资机会不多,购房者先还房贷问题不大。但如果出现违约金较高,或大部分房贷利息前期已经还得差不多的情况下,他建议“还是要慎重提前还款,太折腾的话意义不大”。

严跃进建议,每位购房人可根据自身情况,对比市场资本的投资收益与贷款成本后再做还不还房贷的决定。在他看来,随着LPR逐渐下调,购房者未来要还的贷款利率长期也会是一个走低的趋势。

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