人员遇难失联，房屋、通信水利设施损毁严重，交通一度陷入瘫痪……近期，第10号台风“美莎克”带来的罕见极值暴雨，广西、湖北、甘肃等地接连发生水库溃坝、山体滑坡等灾情，造成重大人员伤亡和经济损失。
“来得太迅猛，几乎一瞬间就把城区掀翻了！”据媒体公开报道，当时正在现场的黄冈市黄州区城管执法支队副支队长徐柏华全程目睹了龙卷风过境，彼时整条街一片狼藉，烟火尽熄。
据湖北省应急管理厅消息，2026年7月6日晚间，湖北黄石、黄冈、鄂州、咸宁等地出现雷暴大风，截至当日23时，此次强对流天气造成8人死亡、1人失联。7月8日上午，据甘肃省陇南市政府新闻办消息，宕昌山体滑坡现场搜救工作结束，此次滑坡共造成21人遇难。
而台风带来的影响并未结束：据气象部门最新预报，近期受台风“巴威”影响，中国部分地区将有暴雨或大暴雨，局地特大暴雨，防汛形势复杂严峻。
在台风中倒塌的房子、被暴雨浸泡的汽车、灾害中受伤的家人，保险公司会赔付吗？
7月9日，国家金融监督管理总局（下称“金融监管总局”）发布《关于做好近期防汛救灾和灾后恢复重建有关金融保险服务工作的通知》，要求各金融监管局和主要财险公司密切跟踪灾情进展，科学调配查勘救援资源，坚持特事特办、急事急办，简化理赔流程，畅通绿色通道，切实做到能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔。
截至目前，广西、湖北、湖南、广东、贵州、甘肃、重庆、江西、安徽等地保险机构接到暴雨洪涝相关灾害报案32万件，已赔付（含预赔付）超22亿元。
从各家保险公司的实际落地举措来看，截至7月7日11时，平安产险已累计接到客户报案10504笔，预估理赔金额超1.1亿元；其中重点受灾地区广西分公司累计接到报案4329笔，初步预估理赔金额达7106.07万元。人保财险海南分公司依托气象指数保险智能判定赔付条件，一次性赔付养殖户136万元。中国太保产寿联动、总分协同，第一时间启动重大突发事件应急响应机制，针对可能涉及的人身险、财产险、责任险等重点险种进行全方位排查。
与此同时，7月8日，泰康保险集团通过泰康溢彩公益基金会向受灾地区捐款1000万元，用于支持灾区抢险救援、受灾群众转移安置和基本生活保障等工作。另外，中国太平、新华保险、大地保险等头部险企第一时间启动大灾应急机制，构建“灾前预警、灾中救援、灾后快赔”全链条保障体系，全面开通绿色理赔通道等。
研究巨灾保险多年的人保财险原副总裁、中国精算师协会会长王和对《财经》表示，针对极端天气频现，保险业需要调整风险数据库，更好地科学预测风险，完善产品和厘定费率；其次，通过产品创新，利用再保险和资本市场，更大程度地分散风险。
同时其建议，从社会发展和进步的视角看，应尽快构建巨灾保险制度，刻不容缓。巨灾保险制度建设有两个关键点：一是构建灾后重建资金的保障制度；二是提高社会治理，特别是财政管理效率。从市场和保险的视角看，是充分发挥巨灾保险制度的“正外部性”特征，通过科技赋能，实现风险减量管理。
今年6月8日，国务院印发《现代化应急体系建设“十五五”规划》，再次点名巨灾保险，提出“稳步实施巨灾保险，鼓励有条件的地区探索开展‘灾害救助＋金融保险’试点”，并要求推动治理模式向事前预防转型为主线。
车淹屋损，保险能赔多少？
近期，第10号台风“美莎克”带来的罕见暴雨来袭，保险关注度攀升，不少消费者咨询意外险、家财险配置需求，想弄清哪类保险能在灾害中补偿损失？
（图片：极端天气下造成损失的可赔付险种一览，来源：结合AI）
整体而言，针对自然灾害中造成的被保险人伤残或死亡，意外险可以进行赔付；而对于造成的人员受伤，医疗险一般可以赔付需要治疗产生的费用，具体的赔付标准和范围需要根据保险合同的条款来确定。
针对财产方面的损失，据一家头部财险公司核保负责人介绍，很多财险都包含台风责任，诸如企财险、家财险、车辆保险、公众责任险、农险等，如果因台风造成的房屋、家具损坏，其可通过家庭财产保险在保额内获得理赔，范围包括房屋主体、装修装饰以及室内家庭财产等；若企业客户投保了财产综合险，亦可以在保额内获得赔偿。
瑞再原中国区总裁陈东辉对《财经》表示，自然灾害损失的主体赔偿应该来自家财险和企财险，目前这两类险种渗透率很低，保障不充分，这是政府巨灾保险的基础和底座。
与车险等高频刚需险种不同，家财险具有“低频但高损”的特点，消费者往往在损失发生后才意识到保障的重要性。据保险行业协会数据显示，2024年财产险公司原保费收入1.68万亿元，但其中家财险在这一庞大市场中的占比微乎其微，2024年家庭财产保险原保费收入仅为284.99亿元，占比仅为1.7%。
而在国外成熟市场，家财险占比基本在10%以上，部分地区市场中的家财险业务规模甚至与商业车险不相上下，渗透率非常高。
（图片：2022 年美国家财险占财产险承保保费15.3%，来源：方正证券研究报告）
陈东辉对《财经》阐述道，国外家财险和企财险高渗透率的主要原因在于商业银行的抵押贷款要求抵押的资产（房屋或者企业财产）必须有充足的保险，没有保险的抵押品是不完整的抵押品，银行不会接受。该基本商业规则的缺失，是国内这两类险种发展滞后的重要原因。
他建议，提高金融体系对于巨灾风险的认知，一个重要的抓手还是银行，应当要求银行评估其贷款企业的巨灾风险，并将巨灾风险对应的资本占用体现在银行的资本充足度要求之中，这样可以推动银行对于抵押资产强制要求保险，从根本上聚焦巨灾风险的管理。
与此同时，中国家财险产品存在同质化问题，难以满足多样保障。一位头部再保险财产险创新解决方案负责人建议，需要以客户为中心打造差异化产品；丰富服务内容与体系，提升风险减量服务工作质量。也可以通过探索社区+家财险的模式，结合维修服务、智能家居，更好地融入物业社区生态，帮助消费者切实做好风险减量工作。
政策层面来看，近年来监管正不断加大对普惠型家财险的推动。当前，多地已密集推出普惠型家庭综合保险方案，以“政府指导、市场运作、联合承保”的模式，价格多在数十元至几百元之间。据不完全统计，目前市场上普惠型家财险的产品数量已超50款。不过据了解，因家财险产品本身对消费者吸引力较小、赔付率较低，从全国范围来看，家财险的知名度及投保比率并不高。
暴雨赔付规模攀升
7月9日，金融监管总局统计数据显示，当前广西、湖北、湖南、广东、贵州、甘肃、重庆、江西、安徽等地保险机构已赔付（含预赔付）超22亿元。
而就在2023年台风导致多个省份的罕见极端强降雨之时，其同样统计了一组数据，截至8月12日，河北等16个受灾地区的保险机构估损金额约98亿元，赔付金额14.5亿元。
北京2012年“7·21”特大暴雨造成的保险业赔付金额为11亿元。
（数据来源：公开资料）
随着台风等极端天气引发灾害频发，保险公司能否承受巨额赔付？
据一位头部财险公司车险方面负责人表示，人保财险、平安财险作为份额最大的两家机构，在此次车险方面的风险应该不会小。“自然灾害引发的高额赔付，对于直保公司影响肯定很大，对于再保险市场也是一种考验。”
一般而言，保险公司在涉及巨灾保险业务之时，都会建立风险分摊机制，其会在每年安排该类业务计划之时，办理再保险的分保业务，将部分风险转移给再保险公司。
据一位大型再保险公司高层表示，从经验上来看，类似暴雨这类自然灾害，再保险公司承担的比例都在一半以上。因为再保险公司主要承担尾部风险，一般而言，越是大的自然灾害，再保险公司承担的比例会越高，可以说主要的损失都是由再保公司来承担。
据悉，2019年一家保费规模排名前十的财险公司，曾因“非洲猪瘟”影响，公司当年二季度、三季度农险赔付较高，总计赔付超过7亿元，单河南赔付金额就高达4亿余元，导致公司当年净利润直线下滑，面临亏损压力。
缘何再保险公司已分摊大部分风险之后，保险公司仍会亏损？
上述大型再保险公司高层表示，保险公司损失主要包括两部分，一部分是自留损失，即其自身承担部分所面临的风险损失；另外一部分是再保险分出的成本对价损失。“即使是没有发生大的自然灾害，当前中小财险公司承保已基本不盈利，如果出现大的灾害，尽管一部分风险已经分给了再保公司，中小财险公司承保亏损肯定会增加，如果其不分保，亏损将更严重。除了保险公司，其实在这类大灾害面前，再保险公司承保也会出现很大的波动和亏损。”
从整个财险行业角度来看，上述大型再保险公司高层表示，保险公司经营的业绩主要包括赔付率和费用率两块，当前财险行业其实是一个利润非常微薄的经营状态，实际上整个行业承保利润率在前几年皆处于亏损状态。所以在这种情况下，当再次遇到大灾之时，财险公司亏损肯定会增加。
值得关注的是，并非所有险企承保的巨灾保险，其都有能力可以进行分保。据一位业内再保险资深人士表示，分保本身是一个商业活动，保险公司要将风险和损失分担出去，其需要一个合理的对价，若是对价无法达到相应要求，风险则很难转移。近些年全球自然灾害频发趋势越来越明显，国际上巨灾再保险价格涨势非常明显，所以国内的分保业务若是达不到再保市场的预期，分保就会非常困难。
而再保险公司亦在面对巨灾时业绩承压。2025年8月6日，全球第二大再保险公司瑞士再保险公司曾表示，受美国洛杉矶山火影响，上半年全球自然灾害造成经济损失达1350亿美元，高于去年同期。
巨灾保险能否兜底？
极端天气下，巨灾保险能否为老百姓兜底？
从湖北地区来看，7月6日晚，湖北黄冈、鄂州、黄石及咸宁等鄂东地区在强对流天气下，造成11人死亡、1人失联，已触发湖北省巨灾保险理赔。
2024年9月，湖北省巨灾保险将实施范围扩大至全省，试点期限延长至5年，进一步扩展了保险责任，将干旱、低温冷冻、雪灾、地震等灾害纳入保障范围，提高了人员失踪、死亡的保障金额，并降低巨灾保险触发标准，设置多种理赔条件，达到任一条件即可启动灾害理赔。
据媒体公开报道，截至7月7日上午9时，受灾严重的黄冈、鄂州、黄石、咸宁四地初步总估损达3920万元，其中，巨灾保险估损为240万元。从赔付进展来看，截至当日17时30分，首批100万元巨灾保险赔款已到账；截至7月8日，人保财险湖北省分公司估损240万元理赔款全部到账。
当前，湖北省普惠型巨灾保险保费全部由财政全额承担，辖区居民无需个人缴费。保障覆盖灾害发生时身处湖北境内所有自然人，包含本地户籍、常住、临时外来人员、一线救援人员，以及居民住宅与室内附属设施。根据湖北省巨灾保险赔付标准：对于人员死亡、失踪，单人最高赔付20万元；出现住房倒损，城镇每户最高可赔付10万元、农村4万元；对于室内家庭财产受损，每户最高可赔付5000元。
不过，视角拉回到广西，受今年10号台风“美莎克”影响，广西南宁等地近日遭遇持续强降雨，亦引发严重洪涝灾害。广西自2025年正式启动巨灾民生综合保险试点工作，试点覆盖柳州、桂林、防城港、玉林、百色、河池6 个设区市的62 个县（市、区），但此次灾较为严重的南宁等地不在试点范围内。
当前，国内虽已建立巨灾保险且正在发展中，但覆盖面和赔付额都相对有限。业内人士认为，未来巨灾保险的保障额度、保障范围、产品供给等尚待进一步提高。
据一位财险业高层透露，目前巨灾保险赔付率只占个位数，甚至在5%以内。王和认为，与国外、特别是发达国家相比，其保险对于台风、洪水等自然灾害的赔付能够达到20%-30%，最高甚至能够达到40%-50%，其背后非常重要的原因在于这些国家大多采用强制或者半强制的方式来推广巨灾保险，这就使得巨灾保险覆盖率比较高，保险作用能够发挥得较好。
同时，他认为，中国巨灾保险覆盖面不够的原因，不仅是保险行业的问题，亦涉及社会治理层面，因为巨灾风险是一个“社会治理”范畴，而不仅仅是“行业供给”范畴。因此，需要从社会风险治理的层面，思考如何解决巨灾风险管理问题，在这个框架下，思考如何更好地引导和发挥保险的“助手”作用。
据一位头部再保险公司高层透露，严格来讲，政府巨灾保险的定位应该是商业保险所无力承担的高额赔付，目前各地政府巨灾保险保的是自然灾害损失的普惠保险，和国外的政府巨灾保险有着本质的不同。
从中国巨灾保险发展历史轨迹来看，2006年《关于保险业改革发展的若干意见》明确提出，要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。2016年7月1日，中国城乡居民住宅地震巨灾保险产品正式全面销售，标志着中国城乡居民住宅地震巨灾保险制度正式落地。同时，近年来，广东、四川、浙江等十余个省份结合自身风险特点落地了区域性巨灾保险制度，而深圳、宁波、厦门等地还开展了多灾种巨灾保险试点。
216.73.217.103
